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大家都知道银行的存款大战是提高利率，但是实际上银行的存款大战除了提高利率之外，还会进行银行的成本投入大战，这个成本就是提高利率增加的财务成本如人力成本、物力成本和财力成本。 那么，银行会通过什么方式消化这些银行投入的人力、物力和财力成本呢？对商业银行有什么样的影响呢？ 实际上，银行在存款大战中增加的人力、物力和财力成本都是会增加银行的财务成本，银行会通过三个方面进行消化和处置： 首先，银行的存款大战会增加三个方面的成本：人力成本、物力成本和财务成本 一是会增加人力和人力相关的成本支出，这些成本也会直接增加银行的工资性成本 为了竞争存款来源，银行可以增加客户经理数量并提升对客户经理的奖励，这个奖励可以分为提高存款的奖金水平和增加费用的奖励。比如在正常情况下，一个客户经理月收入6000，为了竞争存款可以将引进的客户经理收入提高到8000。以前对一个亿的客户经理一年可以奖励10万元，现在可以提高到20万元；以前一个亿的存款可以配置10万元的费用，现在可以提高到15万元，所以导致人力成本和费用成本增加。不管是增加人力成本还是费用成本，在银行内部一个是走工资科目即工资性支出，另一个是走业务费用科目即列支银行的业务费用，都是计入银行的成本。所以在存款竞争中如果人力成本增加，那么人力的费用就会增加。 二是会增加银行的业务宣传费用，从而增加银行的宣传费用成本。 有的存款竞争采用的是加大宣传力度，比如增加广告宣传，甚至上电视、报纸以及各新媒体的宣传投放，这就会增加银行的宣传费用。现在经常在各种宣传媒体上看到银行的广告，而在存款竞争激烈的时候、元旦春节前后，银行的广告投放增加更多。 还有一种宣传费用支出增加，就是银行发放一些宣传品，比如曾经发生的一些银行开户即送礼，存款多少就送油，也是宣传费用成本的增加。 三是会增加一些合作成本，这些成本也会列入银行的成本支出 有的投入表面上看是正常的业务投入，但是更多的可能是为了与业务单位的合作，甚至主要是为了这些单位的存款，如增加自助设备、为存款单位提供一些电子设备和财务软件等，也会加大银行的设备成本和投入。 其次，银行如何消化这些人力成本、物力成本和财务成本的投入呢？一般来说只有三种方式： 一是通过提高贷款利率来冲抵。在存款利率水平低的时候，银行可以找更好的贷款客户并给予较低的贷款利率，主要是确保贷款的安全性。但是当你的资金成本高时，你就只能找那些能够承担更高利率的贷款客户，如小微企业、私营企业主。 二是增加贷款客户的各种收费。有的银行对很多业务开始收费，同时对贷款业务进行利率以外的其它收费，以对冲成本的增加。但是这种提高和增加收费的方式一方面会导致银行客户成本的提高，另一方面也会导致银行的政策性风险，毕竟监管对银行的收费有严格的规定。 三是冲抵利润，存款成本的提高如何不能有效的消化，只能是减少利润的实现。减少利润的结果是弱化了银行的利润实现能力，减少了银行的盈利能力，从而会弱化银行的市场竞争力。如果对利润的冲抵过大，有可能对银行的盈利能力形成较大的压力，因为银行的利润毕竟是有限的，而财务的投入是无限的。这就是控制费用投入的合理能力。 但不管怎样，银行的投入都不会花费银行的存款，如果出现亏损只能是冲减银行的资本金，并对银行的资本金补充形成巨大的财务压力。（作者：麒鉴，财经金融分析） |
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