小到几百块、大到200万的医疗费，就交给这款百万医疗险了！

今天我们来唠一唠保险中的网红——百万医疗险。

自2016年横空出世以来，百万医疗险的热度连年上涨，到现在几乎可以称得上是“人人必备”的保险之一了~

为什么百万医疗险这么受欢迎呢？

因为这类保险保额高、保障范围广、保费低，一般只要几百块钱就能得到上百万的报销限额保障，利用它，普通家庭可以有效地抵御极端健康风险。

但是，可能很多人也发现了，百万医疗险便宜也是有原因的——

绝大多数百万医疗险，都有1万元的免赔额！

什么是“免赔额”？

简单来说，免赔额就是保险公司不承担赔付责任的额度，只有花销超过了免赔额，保险公司才会予以赔付。

举个例子，小A投保了一款百万医疗险，免赔额1万元，今年住院看病一共花了2万，国家医保报销了6000元，那么剩下的14000元中，只有4000元可以报销了。

那么问题来了，平常发生门诊、住院等情况，一般要花多少钱呢？

国家卫生健康委员会统计信息中心披露的数据显示，2018年全国三级公立医院人均住院费用为13378.2元。

根据这个人均花销水平来看，很多情况下，发生医疗支出，我们是用不到百万医疗险的，13000多元的医疗开支，经过医保的报销，其余的基本上都是自费/靠小额医疗险报销。

这就是为什么，之前我们提醒大家，在百万医疗险之外可以考虑配置一款小额医疗险，小额医疗险往往是0免赔、低保额，可以报销小额医疗支出。

正因为设置了1万元的免赔额，保险公司规避了许多小额索赔案件，降低了不少经营成本，也因此降低了百万医疗险的费用，我们才得以用几百块的保费抵御大病风险，防止大额医疗花销使我们“因病返贫”。

那有的同学可能要问了，为什么没有0免赔的百万医疗险？

其实，市面上是有一些0免赔的百万医疗险的，但这类产品往往都！比！较！贵！

0免赔，意味着理赔门槛非常低，大病小伤都能报，保险公司的成本会高很多，保费自然要贵不少。

但是，保哥今天要测评的这款0免赔百万医疗有点与众不同，它的保费水平并不高，我们来看看这款产品怎么样——

 

康享一生，一款0免赔还不贵的

百万医疗险

今天测评的主角——康享一生百万医疗险，是由易安财产保险公司＆美国再保险集团联合开发的。

易安财产保险公司是应国家“互联网+”战略浪潮，经保监会批准设立的国内四家专业互联网保险公司之一，2018年末综合偿付能力充足率为180.1%。

美国再保险集团是世界排名第三的再保险集团，目前管理的寿险再保险业务已经超过了3万亿美元，在中国也已经深耕十几年，投入了大量的人力物力做医学和核保方面的专业研究，建立了优质且全面的健康保障和医疗服务网络。

下面我们来看看这款产品保障怎么样：

  

   1.保障范围

 

可以看到，这款产品的保障范围其实和市面上大多数百万医疗差别不大，一般医疗保障保额100万，住院医疗费用、靶向疗法等特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费、住院前7日后30日急门诊医疗费都是包含的，另外还额外包含100万恶性肿瘤医疗金。

   2.报销比例

 

接下来，就是这款产品的重点了！

康享一生是0免赔额医疗险，医保报销后，哪怕只有几百块的医疗费用，这款产品也可以予以报销。

 

当然，在报销比例上，这款产品与常规的百万医疗不太一样——

保哥认为，康享一生这款产品比市面上热销的其他常规百万医疗产品获得赔付的概率要高一些。

 

为什么这么说？

 

我们配置百万医疗，首先是要抵抗极端健康风险的，重疾或者情况严重的医疗事件这些动不动花费几万、十几万甚至几十万的情形下，康享一生和其他百万医疗没什么差别，都是100%报销。

 

举个例子，小A突发脑出血住院，总的医疗花销是25万，经社保报销15万后，还有10万元需要自付，这时——

康享一生报销额度为：2万×50%+8万×100%=9万

常规百万医疗报销额度为：9万（扣除1万元免赔额）

从这个例子可以看出，大额医疗支出情况下，康享一生和其他百万医疗险获得赔偿的金额是一样的。

 

但是，有数据显示，90%以上的患者住院实际自负的医疗费用是不超过1万元的，这种情况下，常规的百万医疗1分都不会赔，而康享一生是可以理赔的。

 

比如之前保哥身边一个朋友得了急性肺炎，住院花了1.2万，医保报了4000元左右，自己要自付8000元，她的百万医疗险，因为有1万元免赔额，一点忙都帮不上，如果她配置的是康享一生，那么就可以得到8000×50%=4000元的赔付。

 

所以说，与常规的百万医疗相比，康享一生在面对小额医疗费用报销方面，是有一定优势的。

 

   3.价格

 

有的同学可能又要提问了，这款产品保障很不错，保费是不是要贵很多？

 

我们拿市面上好评度比较高的两款产品对比一下——

可以看到，在很多年龄段，康享一生的保费水平和市面上其他性价比还不错的百万医疗险基本上差别不大。

保哥笔记

康享一生百万医疗是0免赔的，2万元以下的医疗费用赔付50%，2万元以上赔付100%，小额、大额医疗开支都能覆盖，获赔概率相对高一些，保费水平也和其他百万医疗比较相似，产品设计非常有诚意。