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最近钱叔听到两个挺寒心的故事。 01、有一位家产过亿的优秀女企业家。她很年轻、能干。在她哥哥的帮助下，她和她老公一起打拼出这份家业。 她有一个看上去很幸福的家庭，夫妻同心协力，儿子健康聪明。 但在她42岁那年，罹患了乳腺癌。当时发现得比较晚、已是中晚期。在她承受着放疗、化疗带来的身体上的痛苦时，还要承受着心理上的巨大痛苦：因为在她患病后，很多人背地里给她老公介绍女朋友。 当时，在病床上的她已无力控制她的企业，无法打理她的财富。她虽然顽强地与病魔抗争了两年，但还是撒手人寰，留下一个12岁的儿子。 她走后没多久，她老公就娶了一个20多岁的姑娘，很快怀了一个孩子。当时很多人就在讨论：“你看一个亿的资产，那个新媳妇就要拿走一部分，她肚子里的小孩还要拿走一部分，万一将来再生一个，又要分走一部分。 那么，有多少钱最终能够留给她12岁的亲生儿子呢？” 钱叔绝对的这绝对不是个例，很多人分明有着赚钱的能力，但是却没有留下来钱的能力。就像上面的主人公，奋斗了多年最后的努力成果都被别人抢占了，甚至连最后能不能给儿子留下一笔钱、儿子之后能不能过上好生活都是个问题。 当代中国人的观念也非常开放，不再回避离婚的话题，目前中国离婚家庭数量不断加剧，而离婚最大的矛盾可能就是财产，很多人奋斗一辈子的积蓄可能就要给别人，就好像上面故事的主人公一样，面对财富被抢占的威胁她就真的什么都不能做吗？其实不是。 钱叔有个解决问题的好办法，就是：买保险，买年金险！ 很多人可能不了解年金险，它是一款非常安全、稳定的保险，并且兼具保护私有财产的功能，年金险对于债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件的发生，保险同时存在保护个人私有资产的作用。 那么故事的女主人可以怎么做呢？可以选择投保大额年金保险来隔离资产，梁女士为投保人，为儿子投保大额年金保单，让其儿子可以在设定的时间领取到保险金，可以是每年或者10年等。 或者还为丈夫投保高额终身寿险，受益人为二组。将来一旦丈夫身故，这份保单的理赔金是专属于儿子，不需要与其他子女分享。但是寿险的理赔金要很久才能拿到，没有年金险的可调控性高。 年金险保单的投保人和被保险人可以在法律的范围内，灵活指定受益人及其受益比例，并且在保险事故发生前，具有更改受益人和受益比例的权利，从而实现财富的精准传承、合法避免被保险人生前债务和一定税务筹划作用。 投保人对保单财产权基本上生前可控，身后由保险公司直接给付保险金给受益人，身后传承也是可靠的，避免了传统遗产方式继承过程中周期长、手续繁琐等复杂的情况。 02、一对夫妻，他们那时48岁左右，正想要投资一个项目，需要2000多万。当时他家里的钱全部加起来只有1000多万，怎么办？ 他就把自住别墅进行了抵押，贷款800多万，加起来还是不够，又借了亲戚朋友的钱、借了高利贷，加起来一共达到了2000多万，就投入到了他认为很赚钱的项目里。 他说：大概5年的时间他的成本全部可以拿回来，以后赚的全部是纯利润。还说：“保险的收益好低，我不可能投资保险。”那个时候大家都无法说服他。 当时他们投资的那个项目就是在绵竹汉旺。他2000多万投入进去以后，在2008年初的时候，他的项目全部断水。紧接着5.12大地震，一下子把他整个项目全部摧毁，2000多万变成了残砖碎瓦。 这时银行马上查封了他的别墅，高利贷的债主也跑来直接把他的奔驰、他老婆的宝马全部开走。真的是墙倒众人推。 当时他银行卡上应该还是有二、三十万的，但是他不懂得保护自己的财产、不懂得转移，所以这笔钱很快又被银行全部查封，他一下子没了生活来源，没了积蓄、身无分文，而且谁也不敢再借钱给他。他的生活品质一落千丈。 以前住的是别墅、开的是好车，现在50多岁了还租住在人家没装修过的清水房里。 他现在也很懊悔把多年积攒的钱，全部投入到一个工程项目当中，结果血本无归。 而如果他当时听了别人的建议买了份年金险，情况绝对不会这么糟糕。 年金险有合理避税的功能，还具有债务相对隔离的功能，在家庭财富增长过程中，将个人财富赠与没有负债的父母或者子女，用于购买年金险合理规划保险人、生存金受益人，这样可以将保单和个人的债务隔离开，保单的现金价值受到个人债务威胁的可能性就非常低了。 但是这个功能需要在一定专业靠谱的代理人的指导下，或者详细咨询律师后设计保单构架和出资方式。 当然年金险不只是这两个功能，年金险更大的作用是什么？ 1、养老 养老是年金险最基本的功能，通过固定的时间缴纳保险，设定一个固定的时间返还高利率的保险金，而且年金险相对比其他的投资来说收益非常稳定、安全，是家庭投资最适用的选择。 2、教育 因为年金险的可调控性，可以设定在孩子上学、创业、留学等各个阶段领取一定资金，用来缓解之后的养老教育压力。 说白了年金险就是一种安全、稳定，兼具多种功能同时还有较高的收益的一种保险，适合绝大部分的家庭，但是钱叔建议要为家里配置好健康险之后再配置年金险。不同家庭情况的保险规划肯定是有区别的! |
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