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随着现代生活节奏的加速，大家在工作、学习上的压力也越来越大，加班加点已经是常有的事了。 经常性熬夜、不健康的饮食习惯、缺乏锻炼等等生活习惯，很容易使我们的身体陷入“亚健康”状态。 长期下去，高负荷运转的身体可能会出现一些不好的反馈，近年来新闻中频频出现的“猝死”一定程度上也与此有关。 今天我们就来聊聊，怎么通过保险得到猝死相关的保障？ 文章主要内容包括：
一、什么是猝死？ 近年来，有关猝死的报道越来越多，常使人唏嘘不已：
那具体来讲，猝死到底是什么意思呢？ 我们来看看世界卫生组织的释义—— 平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
关于这个定义，有两方面要解释一下。 1.“短时间”是多短？ 关于猝死时间限定的问题，目前并没有比较统一的标准，不同的机构、学者有不同的理解，发病到死亡的时间在1小时、6小时、12小时、24小时甚至48小时之内，都可能会被认为是猝死。 2. 猝死是一种疾病还是意外？ 猝死给人的感觉往往是比较突然，时间比较短，所以很多人认为猝死是一种意外。 但其实，猝死是一种由疾病导致的死亡。 其实也很好理解，身体健康的人不太可能只因为一次加班/熬夜/运动就导致死亡，一定是身体存在某些疾病引致的，高强度的工作/运动只是一个导火索，诱发了我们身体内存在的疾病。 一般来说，我们将猝死分为两类：心源性猝死和非心源性猝死。  在生活压力越来越大、996逐渐成为某些行业常态的今天，保哥认为，通过保险获得猝死相关的保障，还是很有必要的。 二、你的保险，保猝死吗？ 哪些保险可以提供猝死相关的保障呢？ 平时常说的四大保障险种，我们逐个分析分析—— 1. 医疗险 猝死的发生往往是短暂、急促的，即便展开了急救工作，发生的医疗费用一般也不会很多，像平时我们常说的百万医疗险，基本都会有1万元的免赔额，所以，对于猝死，百万医疗险的保障作用不大。 此外，很多医疗险还会限制住院才能报销，所以整体来说，医疗险能补偿的费用比较有限。
2. 重疾险 有些重疾险是带有身故保障的，如果发生了猝死，当然是会赔付的。 不含身故保障的重疾险，情况就要复杂一些了，整体来说，保障性比较有限。 这是因为，重疾险并不完全是确诊即赔的，很多疾病需要达到约定的状态/实施了约定的手术等条款要求才能理赔。 而猝死往往发病较快，短时间内就会致死，很难测定疾病情况是否符合理赔要求。 3. 寿险 寿险一般是保障被保人身故的，对于猝死自然是可以赔付的。 保哥觉得，想要获得猝死相关的保障，首先就要考虑配置寿险，不管是发病1小时、12小时还是多长时间内身故，都是可以赔付的。
而且对于普通消费者来说，保哥强烈建议配置定期寿险这类产品，相比于终身寿险，这类产品可以用更少的保费配置相对充足的身故保额。 对于上有老下有小的家庭支柱来说，配置高保额的定期寿险是非常有必要的。 还没有配置定期寿险的，可以看看这款产品：擎天柱3号。 4. 意外险 上面我们已经解释过了，猝死不是意外，而是一种疾病。 所以，绝大多数的意外险，对于猝死都是免责的。  （图为某意外险免责条款内容） 但是，为了迎合消费者的习惯和需求，市面上出现了一些提供专项猝死保障的意外险。 下面保哥就为大家综合测评一下几款关注度比较高的含有猝死保障的意外险。  这几款产品各有特色，其中亚太超人、护身福、小米意外险这三款产品，对于猝死的时间都是限制的，相比之下，微保护身福的时间限制更宽松一点。 但是，护身福存在的一个问题是，它关于猝死的条款有一个限制，那就是要求“直接致死原因无法确定的”才会赔付。 这一点稍微有些苛刻了，如果医院对猝死的直接原因给出了明确的诊断，那很可能会出现理赔纠纷。 所以，保哥没办法下定论说这三款产品哪个更好，大家可以自行判断。 此外，再来看看复联爱无忧这款产品，这款产品除了提供常规的意外身故伤残保障，还会提供“急性病身故”保障，它与猝死是比较类似的。 爱无忧对于急性病身故的时间要求长达30天，相比于其他几款产品来说，时间限制极为宽松。 最后要提醒大家的是，亚太超人、爱无忧、微保护身福这几款产品，是需要健康告知的，只有通过了健告才能投保。 三、保哥笔记 猝死是指“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡”，是一种疾病，而非意外，很大比例上是由于心脏疾病导致的。 如果想要通过保险获得猝死相关的保障，首推定期寿险，不论是不是突发疾病猝死，也不论突发疾病多久后猝死，都能保障，而且除了猝死，绝大多数身故情况都是保障在内的。  （图示某定期寿险条款，可以看到，除了极端的几种身故，其他情况都是保障的）其次，还可以考虑某些特定的提供猝死保障的意外险，如复联爱无忧，它含有急性病身故责任，突发疾病30天内导致身故都可赔，在时间限制上，比其他产品要有优势，性价比很不错。 |
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