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很多客户在购买保险时，都会担心未来会不会被保险公司【拒赔】。实际上保险公司的拒赔率是非常低的，但确实也会有拒赔的情况。 那么保险公司的拒赔理由，到底是【合理合情】的？还是纯粹是【借口】，米姐姐接下来将做详尽的分析。 这篇文章光码字就花了一天时间，都是满满的干货，请各位小主耐心读完啊，您一定会大有收获👊 拒赔的常见理由 1、以前有既往症史，瞒而未报，不管是相关的，还是不相关的； 2、病情未达到合同约定的理赔条件； 3、客户提供的理赔资料不符合要求。 4、是否为等待期内发病，双方有争议。 5、保险公司破产了。 第5条不是【借口】，是某些【大】保险公司的业务员最常挂在嘴边上的。 言归正传, 我们来逐个拆解这几个【借口】。 1、以前有既往症史，瞒而未报， 不管是相关的，还是不相关的  如果是这种情况，呵呵，真的很难办。米姐姐一贯强调要做如实的健康告知，这样做是对客户负责任，对业务员没有任何实际性的好处。 千万不要相信某些业务员所忽悠的“不用告知，保险公司查不出来“之类的话，业务员这样做的目的是为了自己快速成交！ 如果客户做了如实告知，会增大投保的难度，业务员有可能忙活半天最后保单也没能承保。如果保单不承保，业务员就没有收入，所以有的业务员才会明的、暗的让客户不要告知。这种只顾一已私利、枉顾客户未来理赔风险、摈弃了职业道德的业务员，在保险行业也不能长期立足。 日后如果真的理赔不回来，吃亏的是客户自己。告知与不告知，哪个业务员对您是真正的负责任，相信各位小伙伴已经有了自己的判断。 至于如何做诚实的健康告知，哪些疾病必须要申报，哪些不需要，我们不在这篇文章里展开说明，以后我会做一个专题。 可能有客户会问：我没有如实申报的病史，和这次理赔的疾病没有任何关联，保险公司凭什么不赔？ 就凭您没有如实告知，在诚信上有问题。 就凭如果您如实告知了，保险公司根本不会承保您这张保单，又哪来的后续理赔？ 举个例子：客户有糖尿病，没有申报。日后得了肝癌，保险公司会大概率的不予理赔，因为如果客户当时申报了糖尿病，保险公司根本不会承保此保单。 2、病情未达到合同约定的理赔条件  如果都没达到合同约定的理赔条件，您觉得保险公司应该赔您吗？ 再和大家强调一下：保险是份契约合同，根据条款来理赔。达到了就能赔，达不到就赔不了。与公司规模大小，真的没啥直接的关系。 举个例子：2018年10月9日新浪财经报道，一位2015年购买【*安】的客户，因心脏放支架找【*安】理赔，被拒。理由：该产品中不包括心脏放支架这个轻症，而客户的病情又没有达到急性心肌梗塞的理赔条件。后来客户闹上法庭，但是法庭支持了【*安】的拒赔决定，以合同条款为准，判客户败诉。 米姐姐觉得这个客户的诉求确实有点不合理啊，你自己买的产品不含心脏支架，凭什么要求保险公司赔啊？ “你是大公司，你就必须赔!”，这是强词夺理。 “这么大的公司，产品设计不合理， 所以要赔。” 设计不合理，你干嘛要买。有那么多设计合理的产品，你不买，你不是嫌人家小吗？事实是：保险公司不管大小，都是按照合同条款赔付的。 3、客户提供的理赔资料不符合要求  【对策】赶快按照要求，把材料补齐了！ 通过我们经纪人购买重疾险，理赔是由我们协助办理的。在收集到客户的理赔资料后，我们会根据以往的经验，先帮客户预审核资料，缺什么材料赶快补充，以免送到保险公司被退回来，耽误客户的时间。 各家保险公司关于理赔材料的要求，基本上是一样的，我专门做过一份对比分析，后面会发一篇文章讲这个课题。 下面以【工银安盛】为例，看一下重疾险理赔需要哪些文件：  插个曲，聊一下理赔材料方面的纠纷。 理赔材料方面的纠纷 1） 被保险人签字： 理赔申请书上应该由被保险人本人签字。但是有时候被保险人发病紧急，处于昏迷或丧失签字能力的情况时，有的保险公司就会很官僚，要求必须本人签字。这时候就需要经纪人或经纪公司与保险公司协调，要求保险公司派核赔人员到医院了解客户情况，做出特殊处理。这种情况，通过沟通后，基本上各家保险公司都会配合； 2） 身份证件： 有的客户更换了国国籍，导致目前的证件与投保时的证件信息不符。这就需要客户想办法来证明“我就是我“了。建议更换了国籍的客户，或外籍客户更新了护照后，及时联系经纪人变更证件信息； 3） 医院： 大多数的保险公司会要求二级以上公立医院的确诊报告，不接受特需或私立的检查结果。 例外：工银安盛、同方、友邦 这几家公司在合同中并没有对医院限定为必须为公立。 我们经纪公司曾有一个案例，同一个客户在多家保险公司投保，在私立医院确诊为癌症时，人已经处于靠呼吸机维持生命的状态，公立医院不接受转院。经过我们协调，最后各家保险公司都接受了私立医院诊断报告，及时给予了理赔。 4） 诊断报告： 以前遇到过客户申请理赔，但是医院的诊断报告在疾病名称后面打了一个【？】。这种情况，我们会建议客户回到医院，拿到有确切的确诊结果的报告后，再申请理赔。 5）其他证明材料： 严重的意外事故或交通事故，要有公安、交通或相应鉴定机构的鉴定报告。什么都没有，不能判断此项责任的性质（意外？自杀？还是疾病？），你让保险公司怎么理赔？ 4、是否为等待期内发病，双方有争议  重疾险的等待期通常为90天，也有的产品是180天。 才买了保险不到三个月，就发病了，那为什么不能早点买呢？不要说保险公司会怀疑客户【逆选择】，旁观者怕也会有这样的疑问吧？ 插一句：经常会有客户说要等到生日前购买保险，说过了生日费率会涨一岁。米姐姐不支持这样的做法和逻辑，难道你现在购买比你生日前购买的费率会贵一些吗？既然费率都一样，现在买比生日前买，还早几个月获得保障，早几个月渡过等待期，那为什么不现在就买呢？ 好吧，回过头来说等待期内发病的问题。咱们今天不谈这类客户购买保险的动机是否有问题，只就事论事地谈谈等待期内发病的相关条款。 关于【非意外导致的重疾】，各家保险公司在措辞上不完全一样，但大致可以分为以下两类： 等待期内初次确诊，不赔付。 等待期内初次发病，不赔付。 发病不等于确诊，从发病到确诊还需要经历一系列检查的过程。所以前一个条件更宽松，后一个条件更严格。 但是，对于未雨绸缪、趁健康时就把重疾险已经买好的客户，这个90天或180天等待期发病的条款，有那么重要吗？ 【米姐姐的意见】等待期内发病的条款，不应该成为客户选择重疾险时的核心要考虑因素，毕竟这种情况，正常客户很难会碰到。至于【带着目的】来购买保险的客户，和米姐姐的三观不合，咱们也没啥好说的。 5、保险公司破产了 今天的主题不是【保险公司的安全性】， 我会在后面专门就此做一个讲座，感兴趣的小伙伴们可以持续关注。  通过前面的讲解，您是不是对保险公司的【拒赔】有了更全面的认识？ 如果一个客户在投保时做了诚实的健康告知，病情达到理赔条件，按照要求提供了各项资料，也不涉及是否为等待期内发病的问题，理赔是水到渠成的事情，保险公司还能找什么【借口】不予理赔呢？ 正是由于我们自己在投保和理赔的过程中，也有不严谨或有过失的地方，才给了保险公司可趁之机。 您该怎么做？  为了不给自己未来的理赔带来隐患，您现在应该做的就是： 1、找一位经验丰富、讲究职业道德、工作认真负责、能够在保险行业长期立足的保险经纪人； 2、投保时做如实的健康告知，不要有侥幸心理。 告知了也不等于不能正常承保，要看健康问题的严重程度。米姐姐的客户90%都有健康告知问题，大多数都获得了正常承保。 3、发生理赔事故时，第一时间通知到您的保险经纪人，他（她）会协助你办理理赔手续，并协调保险公司及时赔付。 |
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来自： roselihong > 《Insurance》
