普通人如何实现财务自由

一、什么是财务自由？
财务自由，是指你不需要为生活开支而奔忙的状态。也就是你的被动收入大于或等于你的日常开支。你啥事不干，也能过上舒适安逸不差钱的日子，就是财务自由。
所谓被动收入，就是不用工作、不用付出劳动就能获得的收入。具体包括：每月得到的退休金/保险返还、稳定的房租收入、稳定的股息或基金红利、稳定的理财收益、稳定的存款利息或债券利息、稳定的土地出租收益、稳定的投资项目分红或委托经营收益……

二、财务自由的标准
财务自由没有统一的标准，美国、中国、国内一线城市、二线城市、县城、农村，标准都不一样，我这里简单的总结了一下，算是对自家孩子侄子侄女等等年轻人的一种人生启迪，仅供他们参考。俗话说，“吃不穷、穿不穷，盘算不好一世穷”，很感慨的是：我们年轻的时候，如果有这样的文章看，或者有相似的人生指导，必然会有不一样的人生轨迹。

1、美国二三线城市的财务自由标准（比如奥斯汀）：
a. 拥有全款购买的位置较好的价值70万美元左右的独栋别墅（300㎡左右）；
b. 拥有汽车与其它家用资产30万美元左右；
c. 子女教育基金30万美元左右；
d.拥有丰厚的退休金与保险保障，或者拥有100万美元以上的优质股票债券类投资性资产（稳定收益达到5%以上），可以确保不工作也有超过5万美元的税后收入，以保障家庭日常开支。
以上合计，拥有130～230万美元的有效资产，合理安排生活，就可以实现财务自由。折合人民币900～1600万元。

2、在国内一线城市（北上广深）的财务自由标准
a. 拥有全款购买的价值800万元左右的住房；
b. 拥有汽车与其它家庭财产100万元；
c. 储备子女教育基金400万元；
d. 拥有丰厚的退休金，或者600万元以上的投资性资产，以确保不工作也有不低于30万元的税后收入以供生活开支（600*5%=30）。
以上合计，必须达到1300～1900万元的有效资产，才能实现财务自由。
这个标准 ，比美国二线城市略高，其实高出的部分，就是考虑了两个孩子的留学费用。

3、在中国二线城市的财务自由标准
a. 拥有全款购买的价值200万元左右的住房；b. 拥有汽车与家庭其它资产50万元；
c. 储备有子女教育基金50万元左右；
d. 拥有丰厚的退休金，或者300万元的收益稳定的投资性资产（300*5%=20），确保家用不低于15万元/年的水平。
以上合计，必须拥有300～600万元的有效资产，才能实现财务自由。

4、县城等五六线城市的财务自由标准
a. 拥有全款支付的住房，价值70万元左右；
b. 拥有汽车与其他家庭资产30万元；
c. 储备有子女教育基金50万元；
d. 有中等偏上的退休工资，或者不少于200万元的投资资产，以确保家庭开支不低于10万元/年。
以上合计150～350万元。显然，两口子拥有10万元/年的退休金，就相当于拥有200万元的投资性优质资产

5、广大农村的财务自由标准
a. 拥有自建房屋，一般使用面积200㎡左右，造价40万元左右；
b. 拥有汽车与其他家庭资产30万元左右；
c. 储备有子女教育基金30万元左右；
d. 家庭有一人领取退休工资且不低于3万元/年，或者拥有50万元的投资性资产（比如股息率不少于5%的优质股票，或10亩苹果脐橙等相对稳定的大宗水果果园，请人做事也可以获得纯收入2～3万元/年）。
以上合计，在农村要实现财务自由，金额是最低的，只需要积攒下100～150万元的有效资产，就可以实现了。

三、普通人如何实现财务自由
不管是在美国还是在中国，不管是在北上广深大城市，还是在县城与农村，普通人要想实现财务自由，都不是一件容易的事情。普通人要想通过工资或体力劳动的收入实现财务自由，基本是不可能的。但是，古今中外，总有那么一些人，通过自己的勤劳节俭、创业经商、投资理财、通过提升自己的实力，或者通过培养子女，实现鲤鱼跳龙门的壮举，实现了财务自由或阶级提升，虽然这些人都是少数，但却是值得总结与学习的榜样。

1、如果你落户在美国二线城市，而且具有研究生以上学历，是比较容易实现财务自由的。毕竟，在美国，具有硕士研究生以上学历的人，只有10%，夫妻同时具有硕士以上学历的家庭，就更少了，而截至目前家庭年收入超过20万美元的工薪阶层（注意：工薪阶层），绝大多数都是这些高学历的家庭。
家庭年收入20万，税后可以拿到12万左右，如果房子由父辈解决，家庭日常开支5万、子女教育基金积攒2万以后，可以拿出5万左右用于投资理财，子女教育基金按5%的年度复合收益，10年以后就是25万美元，足可以满足小孩小学到高中的教育开支了，第二个十年，同样可以积攒到25万美元，足可以满足上大学以后的教育开支了。
每年结余5万美元用于投资，争取8%左右的税后年化收益，到第15年底，投资性资产有望达到135万净值，如果此后这笔投资性资产每年给你们带来5%以上的税后净收益（7万美元/年左右），你们也就基本实现财务自由了。此时，你们40岁左右。

如果房子由你们自己按揭购买，那么按10年平均3.6%的按揭利率，50万美元贷款的10年期的月供金额，是4968元，一年6万美元，税收优惠以后，与前述方案每年节攒5万美元用于投资理财的支出金额，基本相当。因此，第一个十年基本就买房了（首付20万美元还要六个钱包抬轿）。从第二个十年开始，与前述方案一致，到你们50岁左右的时候，投资性资产有望达到150万左右的净值，应该能够实现财务自由。

2、如果你们落户在中国一线城市，如何实现财务自由？
以你们的学历和资历，回到北上广深，两人合计应该也能够拿到税前120万左右的年薪，五险一金以及税后剩下80万左右，如果800万的房子首付+税费+装修300万左右由六个钱包解决，贷款560万元/30年期/利率按4.9%，月供金额为29721元，供房一年就要开支36万，日常生活与小孩教育开支按2万元/月、24万/年，子女教育基金按1万元/月或12万元/年，低风险投资收益率追求5%，应该可以满足两个小孩从小学到出国留学的大额开支（20年积攒到400万元左右）。余下可用于投资理财的资金，就只剩下8万块钱左右了（80-36-24-12=8），这么一点钱用于理财，确保年化收益8%的前提下，30年以后，你们的投资账户净值，大概是900万元左右，基本也算得上实现财务自由了。此时，你们的年纪，是55岁左右，就算退休年龄推迟到65/60（男/女），考虑到你们必然有丰厚的退休金，因此50岁以后，就应该算是实现财务自由了。

上面两个比较，回国内一线，还不如留在美国二线。工作压力、生活压力与子女教育压力，以及实现财务自由的难度。在中国一线城市生存，比在美国二线城市生存，难度要大的多。

3、在中国二线城市如何实现财务自由？
在国内二线城市，如果家庭年收入能够达到36万元左右，缴纳五险一金后，到手25万左右的税后净收入，如果房子首付+税费+装修资金90万元左右由父辈解决，余下200*70%的140万元贷款由年轻人自己分30年偿还，月供7430元，年度偿还9万元，那么就剩下16万元，可以用于生活开支/预算7万元/年、子女教育/预算2万元/年、积累教育基金2万元/年，年化收益率追求5%二十年后积累66万元，应该可以满足两个小孩的就读国内大学的费用。余下可投资资金，还有5万元，追求年化8%的投资收益，30年以后，当你们55岁左右的时候，有望达到600万元左右的投资账户净值，基本实现财务自由。

4、在县城如何实现财务自由？
在县城，如果一家四口人（夫妻+两个小孩）年度收入能够达到15万元以上，净收入达到12万元以上，房子首付+税费+装修合计40万元由父母解决，房贷42万元由年轻人分30年偿还，月供是2229元，年度偿还本息2.7万元，生活费2.4+车辆消耗1.2+小孩教育经费2.4三项合计按6万元/年，教育基金积累按2万元/年（按5%年化收益率，20年积累到66万元，满足两个小孩国内上大学的费用），余下可以用于投资理财的资金，就只剩下1.3万元/年了，追求年化收益率8%，30年以后，这笔投资资金净值，应该可以达到150万元左右，如果这个150万元能够达到5%的收益，按目前的物价，也能够满足县城的日常生活开支了，如果加上退休金，就更有保障了，因此，县城公务员或者享受公务员待遇的人们，只要积极工作、节俭理财，到退休前后（55岁以后），基本都可以实现财务自由。
或者说，一个县城年收入十来万的公务员家庭，生活质量不一定比北上广深年薪百万的家庭差（很多人一定不同意这个观点）。

5、农村里的农民兄弟如何实现财务自由？
农民兄弟实现财务自由也不容易。如果四口之家的农民家庭一年能够挣到6～7万元（不管你是种田还是打工），消费后积攒下4～5万元，前十年吃喝拉撒以后，是可以修建好自己的“独栋别墅”的，花费一般不会超过40万元，这恰恰相当于这位农民家庭十年的结余。十年以后，农民兄弟家庭年收入还是按照6～7万元，生活开支以后，每年还能够积攒下4～5万元，假设每年教育经费开支1万元，教育基金积累2万元（按年化收益率5%，十年后有望积累到25万元，以不变价计算，勉强满足两个孩子的大学费用），那么，每年还应该攒下1～2万元用于投资理财（这是必须的），这个1～2万元，只要达到8%的年化收益率，20年以后（农民兄弟55岁左右的时候），就有望积攒到50～100万元的积累，这个50～100万元的投资资产，可以是一片果园，也可以是一个商业门店，还可以是一项生意，也可以是持有优质股票+基金的股市净值。只要这个50～100万元的资产每年给他们带来5%左右的投资收益，就不用劳动也衣食无忧了，这就是财务自由的状态。