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大家在挑选市场上的保险产品时，是否会好奇为什么有些产品的保障差不多，但保费却会相差近一半呢？ 有些人觉得“一分钱一分货”，认为贵的保险总要比更便宜的保险更可靠，这种判断到底对不对？ 要弄明白这些，我们首先需要知道，保险产品的保费定价与什么因素有关。 总保费=纯保费+附加保费 纯保费：风险保费、储蓄保费 附加保费：渠道费用、运营成本、预留利润 接下来我们从更具体的方面来分析影响保费的因素。 纯保费 风险保费 风险保费是专门用于赔付承保期间出现的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定，但可以基于一种精算假设，大致估算。 这种假设以预定发生率为依据。预定发生率，一般参考保监会提供的经验生命表(记录以往一段时期内的死亡率，目前已更新到第三套)，是保险公司的定价基础。 预定发生率越高，将来保险公司赔付金额就越大，保障成本就越高，由此体现的保费就越高，反之保障成本就越低，保费就越低。 因为是面对同一人群，同样参考保监会提供的经验生命表，不同公司针对同一风险的预定发生率区别不大，所以其实各公司各产品的风险保费部分相差不大。 储蓄保费 纯保费中的储蓄保费是指某些产品有返还的功能，这部分保费主要是投资生息，等到保险到期以后返还。 储蓄保费反映到保险合同中就是现金价值，现金价值的高低则受预定利率的影响。 预定利率，是保险人预计要给到投保人的利率。实质是保险机构因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率越高，保费则越低。 举个例子，购买保障到终身，保额为100万的重大疾病保险，其中包含100万的身故责任，按照保险公司105岁为终身的概念，105岁的时候现金价值与保额等价，都为100万，那么反推回去，预定利率越高，后期现金价值就越高，前期需要存放在保险公司的钱就越少，保费就越少，反之保费就越多。 2013年8月15日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有2.5％的上限，而是由保险公司自行决定，这叫做“预定利率市场化”。从此，中国保险市场的产品改革风起云涌，各类性价比超高的好产品不断涌现，我们投保有了更多样的选择。 不过由于银保监会的对风险的严控，各家公司间的预定利率其实也不能拉开太大的差距。因此在纯保费里，能拉开差距的是储蓄保费本身。 市面上有不少带返还带储蓄成分的保险，比如带理财分红账户、两全保险、到期不出险返还保费的保险，由于多了“储蓄保费”这项成本，保费比消费型产品较贵，但却保额相对不够——这是因为保险公司要多收这部分保费去投资增值，到期才能返还给客户。 相比之下消费型保险因为不需要准备太多这部分的钱，保费就可以大大降低，保额也可以更充足。 02 附加保费 渠道费用 渠道费用是指保险公司给代理人、银行、网络等销售渠道返还的佣金。 不同的保险产品，佣金比例不同。而目前的百万保险销售大军水平层次不齐，不可避免的会出现以佣金为导向的现象。 运营成本 运营成本是保险公司的日常运营和宣传推广的费用，如场地费用、人力费用、活动经费、广告费用、管理费用等等。 不同公司的运营成本是不同的。 比如，有些大型保险公司为了加深消费者对品牌的印象，铺天盖地无孔不入地打广告，同时培育大量的代理团队，广设分支网点，对应产生的巨额运营成本都是要算进附加保费里，由消费者买单的。 一个在全国有很多分支机构的公司，每年需要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的运营费用。 而现在随着科学技术的发展，移动互联网的发展普及让很多业务都可以在线办理而无须去柜台。移动核保、在线出单，快速理赔越来越普遍。 因此有的互联网保险公司或新型保险公司，根本就不开设分支机构或铺设的网点较小，因此它们能够将运营成本尽量压缩，从而可以最大程度减少运营成本，让利给消费者。 预留利润 商业保险公司是要以盈利为目的的，因此会留下预计利润。 不同的公司受公司战略的影响，预计利润会有不同。比如有些公司战略激进，希望用低价占领市场份额，就会选择推出高性价比产品薄利多销。 不过，这种战略一般是短期的，毕竟银保监会有严格的偿付能力监管要求，采取这种战略的公司一般很快就会收紧业务回归正常。 通过上面的分析，我们可以明白“一分钱一分货”的说法对于保险产品不完全适用。 保费的“每一分钱”的确都有其对应的成本，但这些成本是不是我们所必需的呢？这就需要我们进一步考量了。 比如我们想减少保费，就可以选择降低储蓄保费。不买返还型保险。 事实上，买返还型保险多交的钱，保险公司拿去投资获得高额收益，到期再把通胀后贬值的保费还给客户，这对消费者来说其实是不划算的。 比如我们想减少保费，还可以选择降低运营成本。不必执着于买所谓“大”公司的保险，那就不必为保险公司付广告费和网店运营费了。 当然，我们不能认为贵的保险都不好，如果保险贵得有价值，那就是值得我们买的。比如现在市场上有多次赔付的重疾产品，保费会比单次赔付的重疾险贵。 但这种贵是有价值的，因为随着人类寿命的延长，重疾多次治疗会是未来的趋势。所以，在保额充足且预算足够的前提下，是完全可以接受的。 除了赔付次数，影响保费的因素还有很多，比如保障期限，缴费年期，是否含身故责任等，这些就是在保险责任方面对保费的影响了。 这些因素如何选择，关系到我们保险方案的总体设计，对此感兴趣的朋友可以看看我们之前发布的相关文章。 |
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