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为什么相似的保险产品,保费可以相差这么多?

2019-09-27  小熊保科普

大家在挑选市场上的保险产品时,是否会好奇为什么有些产品的保障差不多,但保费却会相差近一半呢?

有些人觉得“一分钱一分货”,认为贵的保险总要比更便宜的保险更可靠,这种判断到底对不对?

要弄明白这些,我们首先需要知道,保险产品的保费定价与什么因素有关。

总保费=纯保费+附加保费

纯保费:风险保费、储蓄保费

附加保费:渠道费用、运营成本、预留利润

接下来我们从更具体的方面来分析影响保费的因素。

01

纯保费

 风险保费 

风险保费是专门用于赔付承保期间出现的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定,但可以基于一种精算假设,大致估算。

这种假设以预定发生率为依据。预定发生率,一般参考保监会提供的经验生命表(记录以往一段时期内的死亡率,目前已更新到第三套),是保险公司的定价基础。

预定发生率越高,将来保险公司赔付金额就越大,保障成本就越高,由此体现的保费就越高,反之保障成本就越低,保费就越低。

因为是面对同一人群,同样参考保监会提供的经验生命表,不同公司针对同一风险的预定发生率区别不大,所以其实各公司各产品的风险保费部分相差不大。

 储蓄保费 

纯保费中的储蓄保费是指某些产品有返还的功能,这部分保费主要是投资生息,等到保险到期以后返还。

储蓄保费反映到保险合同中就是现金价值,现金价值的高低则受预定利率的影响。

预定利率,是保险人预计要给到投保人的利率。实质是保险机构因使用了客户的资金,而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率越高,保费则越低。

举个例子,购买保障到终身,保额为100万的重大疾病保险,其中包含100万的身故责任,按照保险公司105岁为终身的概念,105岁的时候现金价值与保额等价,都为100万,那么反推回去,预定利率越高,后期现金价值就越高,前期需要存放在保险公司的钱就越少,保费就越少,反之保费就越多。

2013年8月15日开始,普通人身险实行新费率政策,其预定利率不再有2.5%的上限,而是由保险公司自行决定,这叫做“预定利率市场化”。从此,中国保险市场的产品改革风起云涌,各类性价比超高的好产品不断涌现,我们投保有了更多样的选择。

不过由于银保监会的对风险的严控,各家公司间的预定利率其实也不能拉开太大的差距。因此在纯保费里,能拉开差距的是储蓄保费本身。

市面上有不少带返还带储蓄成分的保险,比如带理财分红账户、两全保险、到期不出险返还保费的保险,由于多了“储蓄保费”这项成本,保费比消费型产品较贵,但却保额相对不够——这是因为保险公司要多收这部分保费去投资增值,到期才能返还给客户。

相比之下消费型保险因为不需要准备太多这部分的钱,保费就可以大大降低,保额也可以更充足。

02

附加保费

 渠道费用 

渠道费用是指保险公司给代理人、银行、网络等销售渠道返还的佣金。

不同的保险产品,佣金比例不同。而目前的百万保险销售大军水平层次不齐,不可避免的会出现以佣金为导向的现象。

 运营成本 

运营成本是保险公司的日常运营和宣传推广的费用,如场地费用、人力费用、活动经费、广告费用、管理费用等等。

不同公司的运营成本是不同的。

比如,有些大型保险公司为了加深消费者对品牌的印象,铺天盖地无孔不入地打广告,同时培育大量的代理团队,广设分支网点,对应产生的巨额运营成本都是要算进附加保费里,由消费者买单的。

一个在全国有很多分支机构的公司,每年需要为这些分支机构(类比银行网点)承担着不少的运营费用。

而现在随着科学技术的发展,移动互联网的发展普及让很多业务都可以在线办理而无须去柜台。移动核保、在线出单,快速理赔越来越普遍。

因此有的互联网保险公司或新型保险公司,根本就不开设分支机构或铺设的网点较小,因此它们能够将运营成本尽量压缩,从而可以最大程度减少运营成本,让利给消费者。

 预留利润 

商业保险公司是要以盈利为目的的,因此会留下预计利润。

不同的公司受公司战略的影响,预计利润会有不同。比如有些公司战略激进,希望用低价占领市场份额,就会选择推出高性价比产品薄利多销。

不过,这种战略一般是短期的,毕竟银保监会有严格的偿付能力监管要求,采取这种战略的公司一般很快就会收紧业务回归正常。

通过上面的分析,我们可以明白“一分钱一分货”的说法对于保险产品不完全适用。

保费的“每一分钱”的确都有其对应的成本,但这些成本是不是我们所必需的呢?这就需要我们进一步考量了。

比如我们想减少保费,就可以选择降低储蓄保费。不买返还型保险。

事实上,买返还型保险多交的钱,保险公司拿去投资获得高额收益,到期再把通胀后贬值的保费还给客户,这对消费者来说其实是不划算的。


比如我们想减少保费,还可以选择降低运营成本。不必执着于买所谓“大”公司的保险,那就不必为保险公司付广告费和网店运营费了。

当然,我们不能认为贵的保险都不好,如果保险贵得有价值,那就是值得我们买的。比如现在市场上有多次赔付的重疾产品,保费会比单次赔付的重疾险贵。

但这种贵是有价值的,因为随着人类寿命的延长,重疾多次治疗会是未来的趋势。所以,在保额充足且预算足够的前提下,是完全可以接受的。

除了赔付次数,影响保费的因素还有很多,比如保障期限,缴费年期,是否含身故责任等,这些就是在保险责任方面对保费的影响了。

这些因素如何选择,关系到我们保险方案的总体设计,对此感兴趣的朋友可以看看我们之前发布的相关文章。

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