真正聪明的人，都在这么存钱

2012年5月，网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为《榨干银行利息》的帖子，主要内容如下：

今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500元也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊，1天的利息都不要放过。

这帖迅速火热，被称为“神帖”，跟帖无数，平面媒体也纷纷跟进，但争议很大。

有人认为这帖的算法有道理，但也有人不以为然。有人计算：

假设一：日存50元，2012年1月1日小王开始每天定存50元，一年360天，一年到期继续续存，到2014年2月1日，有事全部支取。他一共获得利息为729.13元。

假设二：月存1500元，小王每个月30日发工资，便把1500元存定期一年，之后续存，从2012年1月30日小王攒下第一笔1500元开始，同样是在2014年2月1日支取。他一共获得利息为724元。

假设三：年存18000元，如果小王到了2012年底好容易攒到18000元现金，存入银行定期一年，接着续存，同样在2014年2月1日提前支取。他的利息只有637.75元。

虽然看上去本金都是18000元，其实月存1500元是最实际，即月存是最具可操作性的理财方式，从计算来看，月存比日存只少了5.13元，却比一年存的多了近86元。此外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，如果每月都可以结余2000元，那么完全没有必要拆成50元每天存。但对那些每天都有钱进账的个体户而言，还可以用用。

多数网友认为：“这提醒我们，不要忽视我们账户上的小额闲钱。”一些人经常会在许多活期账户上留下一些小钱，长期积累下来也是一笔不小的财富，因此大家要学会使用多种银行的工具来打理手中的闲钱。

五大特色储蓄方案

杜琨在报纸上撰文说：从小时候接过父母手中的存钱罐开始，我们就对储蓄有了一定的概念。长大后开始了解股票、基金、理财等概念时，却逐渐忽视了储蓄的存在。其实储蓄是所有投资理财的基础，只有养成一个良好的储蓄习惯才有助于其他方面的投资理财。然而有很大一部分人都不懂得该如何合理有效地存钱。在时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？为此，他请有关金融专家设计了5套方案。

一是中等收入家庭首选的大小单储蓄。假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期存款，并将两张一年期的存单都设定成自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这也可以让自己有钱应备急用。

在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适合这些家庭。

二是大额投资者的驿站利滚利储蓄。如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，7天通知存款（利率为1.35%）和1天通知存款（利率为0.80%）也都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的“双利丰”个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间的自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户之日起每7天向银行发出支取通知，银行按7天个人通知存款自动转存并计算复利。

有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了此种方式存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让钱生钱。

三是有支出计划人士偏爱的切割储蓄。假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金额数接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度地得到利息收入。

这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

四是年轻白领阶层最爱的循环储蓄。每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.36%算，一年后有24126元（税后），而按照上述方法存的话，一年期整存整取利息2.25%就有24540元（税后），利息上就会多出来414元。

年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。

五是“月光族”良药零存整取。零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。

零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制自己的消费。

文源:《百姓经济学——怎样用小钱赚大钱（第2版）》