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银行定期存款，可以说推出市场几十年以来一直是中国居民最主要的理财方式。安全性高，收益稳定，起存点低，产品计息规则简单易懂，深受储蓄客户的追捧。 银行定期存款的几款细分产品。 一、传统的定期存款 也就是我们经常说的整存整取，50元起存，没有上限（当然存的越多银行服务越周到）。不需要过多的介绍，大家都比较熟悉。 说说其产品特性吧，存期内支持提前支取，提前支取分为两种：存期内全额提取和部分提取，只是部分提前支取只享受一次，不能重复办理。 全额提前支取就按照活期利率计算计息，0.35%的活期利率，1万块一年也就3.5元的利息，可以忽略不计了。 还有一点就是可以到期后选择自动转存，分为本金自动转存和本息自动转存。之前的文章里专门写了一篇关于定期存款要不要选择到期后自动转存的，不建议大家选择（前提是你有时间在到期后去银行办理转存业务），因为很多银行定期存款到期后转存是按照没有上浮的利率计算的，不划算。  二、银行大额存单产品 传统定期存款衍生出来的中高端客户存款产品，20万起存，利率上浮比例高，可转让，提前支取利率按约定利率计算（高于活期利率，低于普通定期利率）。 银行大额存单产品三年期的利率可以媲美理财产品的收益了，而且每期发行额度也有限制，卖完为止。 这款产品不支持存期内部分提前支取，到期后也不能自动转存，有点类似于理财产品，但从本质上来说属于定期存款的一种，享受银行破产后《存款保险条例》规定的最高本息50万的全额赔付。  三、靠档计息类定期存款 也叫做智能存款，和传统定期存款没有太大的区别，唯一的产品特性就是：客户在存款没到期提前支取时，可以按照就低不就高的原则， 依据已经存的期限向下靠接近的存期利率。 比如说你存了7个月，那么就按临近的存期6个月定期利率计算利息； 存了13个月就按照临近的一年定期计算利息。 到期也不支持自动转存，可以最大限度的增加定期存款产品的流动性，减少未到期客户提前支取的利息损失。 没有发行规模的限制，起存点较高，部分银行5000元起存，按1000元整数递增本金。  靠档计息产品计算规则 回归到本文主旨，为什么说5年定期存款已经沦为鸡肋了，不建议客户购买呢？ 银行定期存款的利率确实是随着存期的增加而正相关上涨的。在几年前5年定期存款利率甚至可以超过5%，连理财产品也相形见绌。  只是现在随着市场存款利率的普遍下调，很多银行产品的利率都在相应的下降。  2019年各家银行存款利率 从2019年全国主要银行的存款利率表可以看出，5年定期存款的利率几乎和三年定期存款的利率持平，甚至笔者知道的部分农商行五年定期存款的利率还要低于三年期定期存款的利率。 所以，从以下几点分析，我不建议储户选择5年定期存款: 一、利率定价上已经没有优势了。 储户之所以选择5年定期存款，主要是看中其较高的利息收益。在资金短期内没有使用计划的情况下，购买5年定期存款可以享受到高于银行理财产品的利率。 但这都是在几年前，现在银行5年期存款利率已经可以说跌破历史最低值了。连部分银行三年定期存款利率都高于5年，还有选择的必要吗？ 二、流动性太差，接近40%的客户在选择长期存款时由于资金周转临时需要，不得不提前支取。 这是事实！ 很多客户在选择了5年定期存款之后，少则几个月，多则两三年总会遇到计划外的资金周转的需要。 较小的资金需求尚且能向亲朋好友临时拆借一下，遇到诸如购房、购车或者大额投资需要，十几万、几十万的资金规模恐怕借也不是那么容易的事情吧。 求人不如求己，有些客户宁愿利息损失也不愿去开口借钱，毕竟谁也不会将几十万的现金放在家里或者银行存活期。 只要你打算提前支取，那么你就输了。 前几年银行并没有推出靠档计息类定期存款产品时，5年定期哪怕你还差一个月就到期也只能全部按照活期利率计算利息，那损失就相当于本金的20%左右。 那有靠档计息类产品就不怕提前支取了么？ 当然不是，虽说靠档计息产品可以根据你已存的期限就低选择相应的存期计算利息，但是总会有少则十天半个月，多则一两年的利息按照活期利率计算，利息损失也是不小的。 三、理财市场新产品不断推出以迎合客户需求，5年时间足以使理财市场发生翻天覆地的变化。 一起来看看最近五年银行理财市场发生了那些变化： ①靠档计息类产品推出市场 ②大额存单产品发行，深受客户追捧 ③银行理财产品打破刚性兑付，理财产品门槛由5万降至1万元。 ④商业银行推出的各种银行宝宝类产品增加了理财市场产品的流动性需求。 总结： 银行定期存款产品现在依旧是60%以上客户的理财选择，在中国理财市场没有发生巨大改变，客户群体理财思维、理财知识没有进一步改变的情况下，未来一段时间依旧是居民理财的首选。 但在理财产品流动性、多样性的需求下，银行也在不断的做出改变，以迎合客户的偏好。 短期、高效、便捷、人性化已经是理财产品发展的趋势，不要再执着于5年定期存款，没有利率优势、加上早已被人诟病的低流动性，你还有选择的理由么？ 著作权归作者所有
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