我国社会老龄化的严峻形势根据联合国人口老龄化的标准，一个国家60岁及以上的老年人口占人口总数的比例超过10%，或65岁及以上的老年人口占总人口的比例高于7%，这个国家或地区就进入老龄化社会。 对比我国人口老龄化数据： 自上世纪90年代起，我国开始逐步迈入老龄化社会。据统计65岁及以上老年人口从1990年的6299万增加到2000年的8811万，占总人口的比例由5.57%上升为6.96%。 进入21世纪，我国人口老龄化进程逐步加快。截止2014年年末我国60周岁及以上人口数为21242万人，占总人口比重为15.5%；65周岁及以上人口数为13755万人，占比10.1%。 据有关机构预计，2040年中国将全面步入老龄化社会。60岁及以上人口占比将达28%左右；65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20%。 2050年，中国将社会进入深度老龄化阶段。60岁及以上老人占比将超过30%。 以上数据反映了我国人口老龄化程度来势汹汹，随着我国经济的快速发展，人民生活水平和医疗水平得到显著提高，以及受计划生育政策约束、出生人口减少等因素影响，导致我国人口出生率下降、寿命延长，尤其是60岁以上老年人口总数增多，老年人口占总人口的比重大大提高，老年人口增长速度大大加快。 二 传统养老保险制度的巨大压力我国现行的养老保险制度，根据养老保险的保险范围、保险水平、保险方式不同，分为基本养老保险、企业补充养老保险（企业年金）和个性储蓄性养老保险“三个支柱”模式。
然而随着老龄化社会的发展，“三支柱”模式呈现出诸多弊病，使我国养老保险制度面临着巨大的压力。 其一：第一支柱的社保基金出现亏空。各级政府为了确保当期养老金的发放，不得不挪用个人账户，导致个人养老金账户存在较大亏空。根据《中国养老金发展报告2014》的最新数据，2013年底我国基本养老基金保险收入为24733亿元，支出为19819亿元，累计基金结余为31275亿元。基本养老保险个人账户记账额是3.5万亿，做实账户的是4154亿，空账3万多亿。 其二：第二支柱的企业年金“自愿”建立方式难以适应我国企业年金发展目标的需要。截至2014年底，我国参与建立企业年金的企业仅达73261个，参与企业年金员工2292.78万人，积累基金7688.95亿元，占据国民经济“半壁江山”的中小企业、民营企业建立的企业年金计划发展缓慢，机关事业单位职业年金刚刚启动。 其三，第三支柱的个人商业养老保险发展缓慢。据专家介绍，我国第一支柱和第二支柱占比约为82%：18%，第三支柱商业养老保险几乎可以忽略不计。 因此，面对日益严重的老龄化社会，“三支柱”养老保障体系到了非改革不可的地步。需要建立一个崭新的、科学的、真正能解决全民养老问题的新型保险制度和体系。 养老保险制度改革的新思路以“消费资本论”为指导的“消费养老保险模式”，是对传统养老模式的一种改革与创新。“消费养老保险模式”是将消费者通过日常消费行为，获得商家一定比例的返利，转化为养老保险金，积攒在保险公司为消费者开设的个人养老保险账户下，进行保值增值。消费者到了法定退休年龄，便可到保险公司一次性领取，或转换为养老年金定期领取，以保障老年人的生活所需的一种养老保险模式。 “消费养老保险模式”的资金来源，是商家对消费者一定比例的返利。这种模式的科学依据是，将消费资本论和养老保险制度相结合，将消费资本参与企业利润分配的收益，作为养老保险金的来源，这完全不同与传统养老保险制度中以国家拨款、企业和个人缴纳养老金为主的形式，是在养老保险制度“三支柱”之外的第四支柱。 “消费养老保险模式”开辟了养老保险新的资源来源和渠道。为国家、地区、企业和行业发展，特别是为养老保险事业的发展找到了一条生生不息、源源不断、永续枯竭的资金源泉。因为消费是人类永恒的主题，是人类生存最基本的经济行为，它伴随着人的一生、伴随着人类生存的始终。将消费者日常的每一笔消费返利，都积攒为保险金，日积月累将获得巨大数量的养老金。 据国家统计局数据统计，2014年全年中国实现社会消费品零售总额26.2万亿元，按照消费资本参与企业利润分配的平均比率约为5%，则通过消费养老保险可积攒1.31万亿元的养老金。而据人保部统计，2014年我国城镇职工养老保险基金基金总收入25310亿元，全国城乡居民基本养老保险基金收入2310亿元。通过这几组数据的比较，可见通过消费积攒养老金的数量和规模相当可观。 “消费养老保险模式”是不增加居民负担、居民自愿积累养老金的一种模式。传统的养老保险制度均属于强制性交款，要按照有关规定在一定的时间和期限进行缴纳，才能获得一份养老保障。而“消费养老保险”是通过消费者日常消费行为，均可获得不同程度的养老保险。“消费养老保险”覆盖范围非常广泛，不受居民身份、职业和地域的限制，任何人只要通过消费都可以获得相应的养老保障。因此，“消费养老保险”将构建的“终身养老、全民养老”的新型保险模式，进而补充和完善了我国养老保障体系。 |
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