重大疾病保险里的重症和轻症你买对了吗？保保派2018-07-31大家买了保险，但是很多人都不知道自己买的是什么，保险由于需要长期支出，所以大
家一定要搞清楚自己买的是什么保险，尤其是重大疾病保险，因为设计的病种多，所以很容易买到保障不足的保险，不足主要在两点，一是保额，而
是病种，以下都会讲到。重大疾病险的发病率高达72.18%，买重疾险最重要的是买保额和保障的病种。现在市场上有保障100种重大疾病，
80种重大疾病的，其实，保障的病种不在多，而在精。重大疾病险里的前25种重大疾病的病种和定义是由保监会决定的，前25种的发病率占到
所有病种的95%了，所有保险公司的重大疾病的前25种必须都是一样的。这个不用担心，至于25种以后的病种各家保险公司的设置都会有不同
。重点关注有前25种就可以了，如果自己特别想要保障25种以外的某种疾病，则可以按自己的需求再仔细选择一下，当然，如果价格相同的情况
下，保障的病种当然越多越好。下面是一张图片，列出了保监会要求的25种重疾:而在这25种重疾当中，仅仅恶性肿瘤的发病率就高达60%，
恶性肿瘤其实就是癌症，癌症分为良性肿瘤和恶性肿瘤，恶性肿瘤易扩散，治疗费用高，术后易复发。2017年国家癌症中心发布了中国最新癌症
数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。数据表明：我国每天约有1万人确诊癌症！相当于平均每7分钟就有一个人得了癌症！并且40岁之
后发病率快速提升，在80岁达到高峰。抵抗癌症刻不容缓。其实大多数癌症不是绝症，西方国家五年的治愈率已经达到70%以上，但是我们国家
却在50%以下。这个差距的造成主要是我们60%的病人就诊的时候已经是中期或者晚期。我们之所以仍然谈癌色变，更是因为癌症的治疗费用十
分昂贵。下面是发病率最高的十种重疾的治疗费用:所以，目前，重疾的保额需要买30-50万，基本上可以弥补收入损失和康复费用。购买重疾
险一定要配合买住院医疗险，这才是完整的。以及不同职业和不同年龄段的重疾发病率:令人惊讶的是，发病率最高的是机关，团体公司人员。可能
是因为这些人需要长时间久坐，工作压力大，长期加班熬夜做项目等等，又缺乏定期的运动，导致了疾病的发生。?其中41-50岁是重疾的高发
年龄段。这个年龄段的人基本上事业稳定，但年轻时被透支的身体现在也开始来报复了，身体上的毛病都开始出现了，而这个年龄段也是家庭压力最
大的时候，可能需要照顾已经年迈住院的父母，还要为子女买房买车或还房贷。所以也是最需要重疾险的，但重疾险是越早买越好的，年龄大不仅保
费高，而且之前一旦出现过生病住院，之后就很容易买不上保险了。重症注意:大家常说重疾险是确诊赔，实际上这个确诊包括三方面，一是确诊
为合同上确定的某种疾病，二是达到约定的疾病状态才会赔付。例如重症里的脑中风后遗症，需要“疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一
种以上障碍”，就是说脑中风后遗症是需要有半年的观察期的，在观察期后达到约定的状态就可以赔付。说完了重症的重要性，我们再来说轻症。其
实说轻症这个词是不准确的，轻症并不轻，它是指重大疾病的早期发展阶段，准确的来说轻症是指早期重大疾病。举个例子，一个橘子的外皮和果肉
都坏掉了，这就是重疾，而只有外皮坏了，而果肉是好的，那这就是早期重疾。目前大部分重大疾病保险里都含有轻症，因为疾病都是有一个发展过
程，我们不可能一下子就达到了重症，为了增加理赔率和提高市场竞争力，保险公司推出了轻症。但是保监会只对25重疾有要求，对于轻症并没有
要求，所以每家保险公司的轻症种类实际上是有差异的，那么该怎么办呢?因为轻症是重疾的早期阶段，所以每个重症对应的都有自己的早期阶段，
我们就主要看保监会要求的25种对应的轻症，我花了半天总结了一张对比的表格，有两个重症我找了好几家合同都没有找到对应的轻症，如果你找
到的话，可以告诉我哈，非常感谢你的意见和补充，共同进步!这张表格大家感兴趣可以仔细看一下，这些对应的轻症应该是包含的越多越好。我
看了几家保险合同，基本上都能对应有20种轻症，只是定义描述略有不同，我列出的这些定义只是给大家做个参考，实际上定义都是大同小异的。
有些定义写的会比较严格，因为疾病的定义专业性太强，即使你让一个医生去看这25种，可能他也不能全给你讲明白，所以建议如果对某些疾病有
特别要求那么可以问下专科医生。其实我认为不用对定义有过多纠结和比较，因为我们真的不知道未来会发生哪种疾病，只要包含有这些轻症就是最
好的。在这些轻症中，如果没有25种那么全的对应轻症，那么有十种高发轻症是无论如何都要有的，以下是表格:选择轻症要注意:1.赔付次
数和赔偿额度:一般重大疾病里的轻症都会赔付3-5次，每次赔偿保额的20%-30%，例如你买了50万的保额，每次轻症可以赔10-1
5万。注意轻症是额外赔偿的，最好不要占用总保额。例如轻症赔偿了10万以后，重症就只能赔偿40万了。大多数轻症都是额外赔付的，不会占
用总保额，这点要注意到。2.轻症是否分组:分组意思就是保险公司会把几种轻症放在一起，如果发生这几种之中的一种，那保险公司赔偿一次
，那一组里的其他疾病下次就不能再赔了。这样就降低了赔付率，一定要选不分组的，这样发生任意一个轻症都是可以赔偿的。3.是否有轻症豁
免:一般重疾险都附加的有保费豁免，意思是如果第一次得了轻症，那么之后的保费就不用再交了，但是合同依然有效，这是保险公司人性化的体现
，因为生病的话人没办法工作，交费也成问题了，如果有豁免，那么压力会减轻很多。4.投保人豁免:有些重疾可以附加投保人的保费豁免，
包括重症豁免和轻症豁免，意思是如果投保人这期间发生了轻症或重疾，那么被保险人后期的保费也不用再交了，一般是夫妻互保或者大人给孩子投
保时加上这个比较好，可以根据自己的需要来选择，我建议最好加上，只需要多交一点点钱就又多了一层保障。轻症相比于重症的治愈率就高更多了
，所以建议大家要定期做全身检查，关注自己每年的体检结果的异常指标，一定要找大夫帮忙分析一下体检报告，这是对自己的负责，毕竟花了钱体检，大夫分析报告单也是他必须要提供的服务，一定不要嫌麻烦。预防疾病可比去医院看病的成本低太多了。以上是关于重疾和轻症的总结，如果大家有补充或者建议，欢迎留言，每天更上一层楼，一起加油，共同进步！ |
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