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上一讲我们说了两类风险——意外和疾病，这一讲，我们来看发生后果比较严重的另外两类风险——重大疾病和死亡。 所以这一讲，我要跟你介绍的就是重疾险和寿险。 你可能会问，寿险和意外，都涉及了死亡，为什么优先级不一样呢？ 因为意外随时都可能发生，所以我们要优先防范，但正常死亡或因病死亡，一般会发生在人生的中后期，不会随时就发生，所以放在第二优先级。 那为什么重大疾病也放在第二优先级呢？ 你可以想象一下，假设王坚强本来家庭幸福、事业顺遂，但有一天他突然得了重大疾病，这可不仅仅是治疗费的问题，这意味着，小强有可能在未来的几年都没有办法工作，也就是没有收入来源，那全家人的生活怎么办？再假设，小强卧床几年后不幸去世，那房贷怎么办？车贷怎么办？ 人生也是一个不断升级的过程，但一旦遇到像重疾这样的风险，就会让你几十年的辛苦都白费了。 所以，这一讲我们构建防守体系的关键词就是“责任”。你不仅要考虑自己，还要尽可能地把所有会影响到你家庭生活质量的风险全部阻隔。重疾险和寿险就会很好地帮我们达到这样的效果。 重疾险 我们先来看重疾险。你可能会好奇，重疾险是用来治病的，为什么它的投保关键词也是“责任”呢？ 因为重疾险从设计初衷上，就不仅仅是为了治病。它是唯一一款由医生开发，而不是由保险公司开发的保险险种。 上世纪八十年代的时候，南非有个叫作巴纳德的医生，他手术治疗了一个初期肺癌的患者，巴纳德嘱咐这个病人回去后好好休息，但两年后这位女士的病还是复发了，只剩下不到3个月的寿命。 巴纳德非常生气，责备她为什么不好好休息，病人说：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我还有两个孩子，我休息了他们怎么办？” 这让巴纳德意识到，很多病人的病已经治好了，人还活着，可在财务上已经死了。所以，巴纳德就和当地的保险公司合作，设计了这么一款保险产品，希望它能让得了重病的病人在确诊的时候，就能拿到一大笔钱，保证在财务上不会被大病拖垮。 所以，从设计初衷上，你也能看出来，重疾险和医疗险的区别是什么了。 具体来说，有这么三点区别。 首先，保障范围不同。医疗险保障的是所有疾病，重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费用的重大疾病。 不过需要注意的是，这里的重疾和医学上的重疾还是不一样的，医学上的重疾指的是医疗水平没有突破的重大疾病，比如甲型H1N1，这种疾病一旦患病，几天就可能致死，这类病就不在重疾险的保障范围内。 我把重疾险保障范围里必保的25种疾病和对应的治疗康复费用，都列在一张表单里，你可以看一下。  银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用 其次，给付方式不同。 这也是报销型医疗险和重疾险很大的一个区别，医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿，你需要提前垫付，保险公司根据发票给你报销。 但重疾险不一样，因为它更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，所以它是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，只要符合条件，就一次性把钱赔给你，这笔钱你可以用来治病，当然也可以买营养品，甚至用来补贴家用。 最后，保障时间也不同。 医疗险基本都是一年期的，但重疾险大多是长期保障，分定期重疾和终身重疾两种，终身就是保一辈子，定期一般保到六七十岁，可以在你家庭责任最重的时候，用较少的费用获得较高的保障。 所以你看，重疾险保障的范围和意义都很明确，就是要保障你可能因为重大疾病影响了正常工作收入，也能保证整个家庭财务不会就此崩溃。 说完重疾险，我们再来看看寿险。为什么寿险也是一份责任险呢？ 对于寿险，大部分人的第一反应就是，人都没了，赔再多钱又有多大意义呢？ 当然了，什么都没办法替代生命对一个家庭的重要性，但我想提醒你的是，人没了，但责任还在。 就像上面我们假设的，小强虽然很坚强，他因为意外身故或者疾病死亡了，但房贷、车贷还得还啊，他的去世就会给家庭造成很沉重的经济负担。所以，世界上最浪漫的承诺，不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”。 所以，寿险就是为了保障被保险人身故之后，还能履行对家庭的责任。也正是这个原因，寿险的保障时间都比较长，和重疾险一样也分为定期寿险和终身寿险。 定期寿险通常是保20、30年，保费相对便宜，主要是帮我们度过人生责任较重的二三十年，避免自己较早去世，让家人失去经济来源。终身寿险就是保终身，不管什么时间去世，你的家人都能获得一笔赔偿金，一般也用来做财富的保全与传承。 你可能还记得，2018年的时候，网上有一篇文章《流感下的北京中年》，一下戳中了广大网民，“不敢死、也病不起”成了当代中年人的真实写照。的确，这个社会赋予中年人很多的压力和责任，但保险这个工具就可以帮你一起分担。尤其像寿险，虽然不能挽回生命，但可以替你照顾好家人，是爱和责任的一种延续。 具体配置方案 了解了重疾险和寿险的特点，下面我们就来看看这两种保险，具体怎么挑选。 在配置重疾险时，首先要关注的是保额。 前面我们说了，重疾险主要担心的是生病后失去收入来源，那你在设置保额的时候，就要考虑生病期间你的生活费用。 一般来说，在中国治愈重大疾病需要5年，5年后如果没有出现复发情况就叫临床治愈，所以，建议你可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。 另外，你可以关注下，有些保险公司还做了很多升级形式的重疾险。比如分组多次赔付，就是把原本重疾险保障的疾病范围进行分类，如果一个人分别得了不同组别的疾病，就可以多次赔偿。 为什么会有这个升级呢？ 因为现在重大疾病都呈现出“三高一低”的发展趋势，就是高发病率、高医疗费、高治愈率和低龄化，也就是说现在人们一生可能不止得一场重大疾病，如果小强得了癌症，他买的重疾险就赔付了，那他再得其他病，保险公司就不会再赔了。针对这种情况，很多保险公司就开发了分组多次赔付的重疾险。 再比如有种升级方式是覆盖轻症、中症，就是过去还挺重大的疾病，因为医疗技术的发展，这些病变成了轻症、中症。但它们的发病率也挺高，费用也不小，所以，保险公司就开展了延伸服务，在保额之外还能进行赔付。 比如小强得了轻微脑中风后遗症，这属于轻症，根据合同约定，可以额外赔付30%，过了一段时间，小强的脑中风没治好，发展成了中度，保险公司会给他再额外赔偿50%，为什么这两次都说是额外呢？因为如果后来小强还是发展成了重度，保险公司还会再赔100%的保额。也就是说，三次总共赔付了180%，前两次都算额外赔付。 还有一种升级方式是转年金责任，比如有一些慢性病不构成重疾，但又需要长期费用的支出，那可以将重疾险转为年金行为，让保险公司按月或者按年支付费用，作为长期治疗费用。 这是重疾险，那配置寿险时，需要注意哪些呢？ 第一点也还是保额，我们经常说，生命无价，那选择多大的保额合适呢？我的建议是，你有多大责任，就买多大保额。也就是说，你要把家里的贷款负债、基本生活成本、子女教育、赡养父母花销等支出都考虑进去，根据你需要承担的责任来设置保额。 而且，因为生命无价，寿险的保额是可以叠加的。你可以在两家保险公司分别购买寿险，一旦风险发生，两家公司都会赔偿。 寿险除了选择保额，还要选择保障时间。如果你只是普通家庭，建议选择定期寿险，一般保到60~70岁，这种保险保费比较便宜，是普通家庭都可以承受的支出，同时保额也相对较高。 另外，在配置重疾险和寿险时还有一些小技巧，比如你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，然后在保单里加一个保费豁免条款。 什么是保费豁免呢？就是如果投保人或被保险人发生一些特定情况，比如死亡、重大疾病等，投保人可以不用再续缴保费，但保险合同仍然有效。 也就是说，如果小强和他妻子互相给对方投保。假如有一天小强意外死亡，给他买的那张保单就可以获得理赔了，而他给妻子买的那张保单，因为小强已经身故了，就没人交保费了，保单就会失效，但如果他当时增加了豁免条款，那这份保单就不需要再交保费了，但保单会继续有效。 这个技巧也可以用在给孩子买保险上，比如你们想给孩子买份50万的重疾险，你可以和你爱人各投一半，分别买25万，然后加上保费豁免条款，那如果你们任意一方发生风险时，一半的保费就不用再交，但保单依然有效。 本讲小结 这一讲，我们讲了给家庭造成冲击比较严重的两种风险，重大疾病和死亡。 针对这两种风险，我们的投保关键词是“责任”。也就是说，在你配置重疾险和寿险的时候，要紧紧围绕着你对家庭的责任来配置。 思考题 你在购买重疾险和寿险的时候，考虑的原则是什么？ 欢迎你在留言区和大家一起分享。另外，关于这两个险种，你还有什么问题？也欢迎你向我提问。 好，这一讲我们了解了应对人身重大风险的保险产品，下一讲，我们来了解如何应对财产损失的重大风险。 划重点 怎么配置寿险和重疾险？ 1. 配置重疾险时，首先要关注的是保额，可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。其次你可以关注下保险公司展开的各种升级形式。 2. 配置寿险，保额可以根据你未来需要承担的责任来设置，如果你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单里加上保费豁免条款 |
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