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野火烧不尽，春风吹又生。
白居易的这句诗，用来形容"XYK智能还 "这门生意，特别贴切。
xyk智能还，是近几年兴起的一种xyk新"玩法"。传统的以卡y卡，需要持卡人拥有多张卡。而智能还利用了xyk业务的规则，通过一张卡即可完成。
xyk的账单日和还款日之间，一般都有20天左右的间隔期。在这段时间内，消费会被记到下一期账单，存钱则都被认为是还款。
y卡套现类APP利用这条规则，要求用户在卡内预留5%左右的可用额度，然后系统自动通过多次的“消费—套现—还款”操作，实现上期账单的全额结清，从而将还款压力不断往后推迟。
去年的春夏之交，监管部门就曾下发通知，要求作好y卡套现类APP的清理排查工作。当时，曾有业内人士预测，监管部门的重点关注将正式宣告"智能还"业务的死亡。
但是，1年多过去了，y卡套现类APP却依然大量存在。在各大应用商店，都能非常方便地找到这类APP。
"智能还"背后，是什么样的利益江湖？y卡套现类APP，为何屡禁不止呢？
y卡套现类APP屡禁不止的3点原因：
1、满足了部分xyk持卡人的"刚需"。
除了少数真的小白，大部分持卡人都很清楚，最低还和分期还的成本很高。
但是，根据中国人民银行调研，只有54.69% 的消费者采用全额还款方式进行还款。其实，剩下45.31%的人不是不想全额还款，而是苦于没钱，不能也。
智能还的费率在0.7%左右，按一年12期账单计算，相当于年利率8.4%，远低于最低还款的18%，以及分期还款的14%-16%左右的成本。
正因为y卡套现类APP平台能够实现全额还，成本还比较低，所以会有大量持卡人愿意使用。
部分持卡人的"刚需"，为y卡套现类APP提供了肥沃的生存土壤。
2、是一门"一本万利"的生意
首先，y卡套现类APP这门生意的投入较小，主要是APP的开发、运营和推广成本。同时这个生意也不像余额代偿一样，需要大量的资金支持。
其次，y卡套现类APP可以通过互联网进行推广，在短时间内积累大量用户，迅速把生意做大。据某平台官网显示，该平台仅用了3个月左右的时间，就积累了超过10万用户。
再者，这类APP赚钱的手法很多。除了手续费，这类APP还设计了会员体系，会员费也是平台的一个收入来源。此外，使用APP的用户大多资金紧张，平台趁机提供卡申请、款申请等服务，也能获得一定的佣金。
综上所述，y卡套现类APP的投入小，推广快，赚钱手法多，是一门"一本万利"的生意，吸引了不少创业者们前仆后继地介入。
3、缓解了部分支付公司的生存困境。
智能还这个业务离不开支付公司的支付通道。每一家平台的背后，都有至少一家深度合作的支付公司。例如，杭州某平台就在官网上直接宣传其与某支付公司的战略合作。
这些支付公司为何明知平台违规，还愿意与其合作呢？对支付公司来说，在生存面前，合规就没那么重要了。
一方面是支付宝、财付通两大巨头占据了支付市场大部分份额，另一方面又是支付断直联、客户备付金集中存管等严监管措施的不断推出，中小支付公司的生存空间早已被极度压缩。
近两年，随着互联网金融专项整治工作的不断推进，一些原本主要为P2P公司提供服务的支付公司交易量大幅萎缩，营收下滑。大量中小支付公司面临着如何生存下去的难题。
由于智能还业务具备巨大的市场空间，由此带来的巨额交易量和相应的手续费收入，能够缓解支付公司的生存困境。所以部分支付公司不惜冒着违规的风险，与y卡套现类APP运营平台合作。
总的来说，持卡人、平台和支付公司各自的利益诉求，共同催生了智能还业务的产生和发展。
我预计，只要"智能还"背后的利益江湖不发生彻底改变，那么y卡套现类APP将会一直存在下去。严监管，也只会让业务形态发生一些变化而已，比如说一些y卡套现类APP的名字由"某某智能还"变成了"某某生活"。
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