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上一讲，我们介绍了如何解决理赔纠纷，这一讲我们来看，除了理赔之外，保险还提供了哪些附加服务给你。 很多人都觉得，保险的作用就体现在风险真发生的时候，你能从保险公司那拿到一笔钱。这确实是保险最主要的作用，但保险作为一个长期性的金融工具，投保和理赔之间相隔的时间一般都比较久，几十年都有可能。 那么，保险公司为了和投、被保人保持长期的良好联系，就会给投、被保人提供一些额外服务。不过，很多人都不知道这些服务的存在，也不知道怎么使用，这一讲我就来给你详细讲一讲。 你买的保险背后可能会附加什么样的服务呢？ 实际上，每个产品背后提供的服务可能都不太一样。你可以看三个方面：客户等级、产品类型和公司的服务偏好。 比如客户等级，保险公司会根据客户的保费多少或者保单情况，对客户进行评级，提供不同的增值服务。 这就有点像银行会设置不同的卡种，比如普通储蓄卡、金卡、白金卡和私人银行卡，保险公司会根据不同等级提供不同服务。这些服务就不会局限于具体的险种，比如你买了很贵的理财险，保险公司可能也会给你提供基本的健康类服务。 第二种是跟产品类型相关，比如健康类险种，背后就会跟上挂号预约、绿色通道等与健康相关的服务，而财产险，就可能会附加与财产相关的服务，比如家财险就会提供天气预报、灾害预报等信息。 像我们经常听到的高端医疗险，其实就是在普通医疗险的基础上，附加了很多高端服务，相应地，保费也会更高一些。 第三就看各个保险公司的服务偏好，每家公司手里的资源不一样，提供出来的服务就会千差万别。 比如某些公司有一款儿童健康险，叫儿童私立门诊保险。购买这款产品除了本身的私立门诊报销外，还可以获得儿童体检、齿科检查、绿色就医通道、送药上门等等增值服务，而像一些常年布局养老产业的公司，就能提供很优质的养老服务。 也就是说，根据这三个方面的不同，每个产品背后提供的服务都有差别，在购买保险的时候，你要提前跟自己的保险顾问沟通。 那为什么我还要抽一讲来跟你单独说说这个事呢？ 我主要想提醒你，很多人都会觉得这些都是免费的附加服务，没什么大用，但实际上，保险公司有钱、有资源，他们批量采购的服务，比我们去别的渠道自己单独购买，要划算得多。 其中有三类服务，健康服务、养老服务和贷款服务，我要特别提醒你注意。 健康服务第一类健康服务。 比如体检、24小时电话医生、国内救护车紧急救援、第二诊疗意见、海外就医安排服务等等，内容非常多。而且，这些服务不只是投保人可以用，投保人的父母、子女、配偶都可以使用。 为什么说保险公司提供的健康服务，要比我们自己单独购买更方便呢？ 我举个例子，比如第二诊疗意见服务，就是如果你所在的地方医疗诊治水平有限，就可以联系保险公司提供第二诊疗意见。 他们会找大城市的医院专家根据你提供的诊疗信息，对你的病情进行第二次诊断，然后出具专业书面医疗意见，让你对病情有更全面和更准确的判断。 这么说你可能还感受不到重要性，给你举个例子。我之前看到个辽宁的客户，她在当地医院检查出甲状腺癌，本来一家人都已经陷入了绝望和痛苦之中。后来申请了第二诊疗意见服务，保险公司请了北京的一家医院进行重新诊断，最后发现她只是因为碘摄入过多导致的甲状腺结节。 所以你看，这项服务说大不大，说小也不小，误诊其实还挺常见的，有的时候，因为误诊做错了手术，就可能会造成很严重的医疗事故。 这项服务通常会附着于重疾险和医疗险，不过，有些保险公司还会提供海外第二诊疗意见服务，请国外的专家来做第二诊疗。这种服务价格就比较高，保险公司一般会根据客户等级来提供。 再比如专家门诊预约服务，也就是挂号服务。 因为现在网上预约挂号都很方便，所以这种服务很容易就被忽略掉了，但一般保险公司都会和很多知名医院合作，它可以给你提供专家门诊预约。 相反，你个人在网上预约专家号，还是比较难，尤其是你在比较着急的时候，通过保险公司提供的附加服务，就比买黄牛号靠谱得多。所以，千万不要小看了这些免费服务。 你可能会问，这么多服务都是免费的吗？是的，但需要注意的是，有些服务会有使用次数的限制或条件限制，比如有些保险公司会规定第二诊疗意见一年只限一次，超过就不能享受免费服务了，所以你需要详细问清楚这些限制条件。 养老服务接下来我们再来看下养老服务。 这个服务是保险公司特有的优势，解决养老问题，对资金投入、医疗配套、社区建设的要求都非常严格。但和其他金融工具不同，保险公司可以运用的资金规模很大、投资周期也比较长，偏好长期且稳定的回报，这就和养老产业重资产、长周期、低回报的特点非常符合。 所以，现在保险资本都在大量投资养老产业，他们在养老服务这方面已经非常专业了。从衣食住行、医疗健康管理，到娱乐休闲，覆盖范围非常全面，而且在实际生活中，保险公司还会根据不同的养老阶段来提供不同的养老社区服务。 比如你身体还比较健康，不需要专门人员看护，也不用占太多医疗资源，像这种情况，就属于自主养老阶段。 这个阶段，保险公司能给你提供的服务是，它在全国气候宜人、适合养老的城市都布局了养老社区，你可以根据季节或者喜好，去不同地方的养老社区里住上一段时间，享受当地优美的景色。 到了半介入式阶段，身体的部分器官失能，需要外界的辅助观察身体的各项指标，在这个阶段，我们就需要服务人员和医疗设备的帮助，那可以选择入住当地的养老社区。社区里除了生活所需的硬件配套，还会附带医疗资源，会配置急救病房和医生，保障我们的日常生活和医疗需求。 最后到了全介入式阶段，身体完全失能，就需要全天24小时专业医疗护理了。一般养老社区里都会单独留出几栋楼为这类人群服务，这样便于控制成本，也方便集中管理。这样的服务会有专门的医生和护工，衣食住行和医疗服务都不用担心。 也就是说，在解决养老问题上，保险公司有得天独厚的优势，它已经为你准备好了一整套的配套措施。 不过，这里要提醒你，养老服务可不是附着在养老保险上的增值服务。 因为养老社区服务的价值含金量比较高，不算其他花费，仅仅是入住资格可能就价值不菲，这就要求你在保险公司交的保费总额可能要200万以上，单纯买健康类的保险，是不可能覆盖得了的。 所以养老服务的提供条件就是我们开头说的，主要看的是客户等级，不管是买什么品类的保险，保费要超过200万才行。 当然，你也可以不通过保险公司，直接给养老社区交一笔不菲的押金也能入住，但保险公司的价值在于，你不用交这笔押金，第二是养老社区是保险公司修的，他们会优先你入住，第三是你在养老社区内的消费可以打折。 所以，如果你本身在保险公司等级很高的话，可以了解下他们提供的养老服务。 贷款服务最后，我们再来看看一项比较特殊的服务——贷款服务。 如果需要贷款，你可能会选择银行、互联网金融机构、信用卡等等，但你可能不知道，保险公司也是会提供贷款服务的，如果你有一份具有现金价值的保单，就可以用这张保单来进行贷款。 为什么可以这么做呢？我们在之前的课程中也提到过，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险、年金险等等都有现金价值，所以，这类保单是可以当作抵押物的，你就可以拿着它去做抵押，向保险公司贷款。 需要注意的是，贷款的期限和额度是有限制的，期限一般不能超过6个月，最高贷款额度也会参考保单的现金价值，往往是现金价值的70%~80%。尤其要注意的事，如果期满后贷款一定要及时归还，否则保单就会失效。 向保险公司贷款的好处就是，它的利息往往低于民间借贷，保单贷款的手续也很方便，贷款到账比较快。而且贷款期间保单依然有效，出了风险保险公司也还是会给赔偿。关键是，因为不通过银行的征信系统，向保险公司借款，短暂逾期也不会影响你的信用。 当然，既然是贷款就会有利息，保险贷款的利益是按天计的，用几天就计算几天利息，你可以根据自己的情况选择合适的额度和期限，非常灵活。
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