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T博士团队 | 无羽 今年五一，我去了趟叔叔家，他得知我现在从事保险行业，便拿了份刚买的保险给我看：我同学推荐我买的，说能赔100万。 我瞄了一眼，是份长期意外险，眉头一紧。 相信这种意外险，大家并不陌生，每年只要一千多元，如果坐飞机、开车发生意外了，保险公司能赔百万，到期如果没事还能把保费拿回来。 如果您觉得划算，那就被坑了。 很多人听到保险两个字，就嗤之以鼻，好像是吃到什么恶心的东西，脸皱得像被揉过的纸一样。 不过这也不怪他们，本身从事保险销售的人就鱼龙混杂，要找到专业的还挺难，有时候就连卖菜的大妈都能磨枪上阵，不懂保险却敢胡乱吹嘘。 比如客户买不了，还让他们投保；客户要保障，却被忽悠买了带有理财性质的保险，结果并不保障…… 但除了销售人员不专业以外，很多保险公司本身推出的产品，就让人哑口无言。 今天就和大家盘点下坑爹的保险产品，没买的恭喜您，至少没被祸害，买了的也别着急，可以加下文末的助理微信咨询，看是否需要做调整。 01 长期意外险 第一个就先说说我叔买的长期意外险吧。 以下是我叔保单大概的保障内容，大家可以看一下： （点击可查看大图） 这种保险看起来好像赔得挺多，让人蠢蠢欲动，但实际上它的保障很鸡肋。 它有3大坑。 第一个坑，所谓的100万，大多时候不能赔。 什么意思呢？我举个例子。 老王坐车去旅游，中途发生意外身故了，如果老王在车里身故，保险公司就赔100万。 如果他是在下了车后，不幸被重物砸死，不好意思，保险公司只赔5万。 生活中的意外很多，比如玩滑板不幸被车撞，被高空坠物砸死等，而长期意外险的100万，只有当意外发生在规定的场景里才能拿到，比如坐飞机的时候、开车的时候。 很显然，一旦固定了发生的场景，意外发生的概率就会大打折扣，可见这样的保险并不保险。 第二个坑，不保伤残。 这种长期意外险通常来说只保意外身故/全残，并没有保伤残。 保险公司的伤残定义是按照标准来的，一共有281项，按严重程度分为1-10级。 第10级最轻，赔偿10%，赔偿比例依次递增10%，第1级最严重，赔偿100%。 比如在定义里，缺失一条腿属于5级，可以赔偿60%。 全残就比较严重了，但情况比较少，总的来说，伤残包含了全残，而且远远多于全残。 比如我叔的这份保险合同里，以下是关于腿部全残的定义： 简单来说，缺失双肢及以上，或者一肢缺失，另一肢完全丧失功能，就属于全残。 重点来了，如果因为意外失去一条腿，有保伤残的保险，能赔保额的60%，但是他的保险不赔。 第三个坑，用返还诱惑你。 这种保险最吸引人的一点是，出事了赔偿，如果没有出险，到期能返保费，就当作把钱存进保险公司，感觉怎么都不亏。 但实际上真的不亏吗？ 这种保险的赔偿太鸡肋，上面也说了，我就不再赘述，至于返保费，其实也坑人。 但其实如果自己去买些年化收益高的理财产品，哪怕是存银行，同样的时间，收益更多。 我以我叔的保险为例，假如他把每年1699元的保费拿去买个年化收益3%的理财产品，买10年，然后再让它自己本息滚存个20年，到期也有3万5，比保险公司返的要多出1万多元。 换句话说，我叔把这些钱存保险公司，实际上亏了1万多。 这种所谓的百万意外险，高额的赔偿限定场景，而其他更容易发生的意外场景，保障却微乎其微，实在让人惶恐。 那有没有好的意外险产品？当然有。 很多1年期的短期意外险就很不错。这种保险的高额赔偿，不会限定意外发生的场景，而且还保伤残，甚至还附加医疗保障，也就是说如果因为意外产生了住院医疗费用，意外险能报销部分。 如果您要购买意外险，我更推荐您买这种1年期的短期意外险。 吐槽完长期意外险，下一个点名分红险。 02 分红险 分红险，简单来说就是除了有保险保障的功能以外，还能拿保险公司分红的保险。 分红险的分红形式分2类，一类是以现金的方式，另一类是以保额。 现金分红有几种形式，主要有现金、抵交保费、滚存生息等。 保额分红是指把红利直接增加到保额当中。 相信很多人一听到有保险公司的分红可以拿，眼睛立马就亮了，保险公司一年营收几千亿，要是能拿到一点点小分红那也是赚大了呀。 如果您也这么想，又掉坑了。 有位网友，买了平安一款分红险，每年交9000元，交20年，第一年分红下来只有100元。 张先生，买了一份分红险，一次性交了4万元，结果每年只领到400元左右。 像这样的例子数不胜数。 保险能分红，看起来很吸引人，但实际上能拿到的分红，并没有很多。 分红少，也是有原因的。 我们先来了解下保险公司的分红来源。 保险公司的分红来源有3个，分别是死差、利差和费差。 死差是指预计理赔金额和实际理赔金额的差额。 比如精算师们预测买这款保险的100个人里有10个人会身故，实际上只有8个，那么其中的2个人多交的保费，就是获得的死差收益。 利差是指预计投资收益和实际投资收益之差，保险公司会把部分保费用于投资，比如债券、大额存单等。 费差是指预计运营费和实际运营费之差。 只有当它们实际之和大于预计时，才有机会获得分红。 注意了，一旦三差为0，甚至为负值的时候，是没有红利可以拿的。 然而，分红险的分红，并不是来自整个保险公司所有项目的营收，而是指上一会计年度（公历1月1日~12月31日）保险公司分红保险业务可分配盈余的70%。 也就是说在分红险板块的盈余里，还需要在扣掉成本费等各种费用后，剩下才能作为红利分配出去，除此之外，您还要和其他投保人一起分享这些可以分配的红利。 即使是一块大蛋糕，这样左砍一刀，右砍一刀，最后能分到自己手上，也没多少了。 上面我也说了，红利来源主要是利差、死差和费差，而分红险的投资比较稳健，主要投资债券、存款等中低风险的产品，像股票这种激进型的就比较少，因此收益也会比较低。 另外，分红险并不是把我们交的所有的保费都用于投资，保险公司会把保费先扣除保障费用、运营成本、佣金等费用，再把其余的用于投资，这样下来能拿到的收益又少了。 但实际上分红险的分红是不透明的，可分配盈余到底是多少，没有谁知道，我们也无法得知保险公司以往的分红达成情况，不过在香港，监管就有要求保险公司披露自己的分红达成率，这样其实会更有利于我们的判断。 而根据报道，有些保险公司的分红收益仅在1%左右。 不过也不是所有的分红险都不好，只是说好的产品实在是屈指可数，未来有没有好的分红险，只能说拭目以待。 03 强行捆绑销售的保险 除了长期意外险、分红险以外，还有一种令人诟病的保险，就是强行捆绑销售的保险。 也就是说一份保险里捆绑了很多其他保险责任，比如一款寿险，强行捆绑上保意外的保险责任。 这样的保险看起来好像保障非常全面，但实际上正因为保障内容看似丰富动人，保险公司有理由把保费抬得很高，让我们多掏钱。 比如去年被全网diss的某福2018，就是一款把强行捆绑销售发挥到极致的保险，真正做到了性价比极低。 某福2018的主险是寿险，还捆绑了提前给付重疾险和长期意外险。 提前给付重疾险是指重疾险和寿险共用保额。 什么意思呢？ 我举个例子，假设老王寿险保额买31万元，重疾险保额买30万元，在保障期间，老王得了重疾，保险公司赔他30万元，他的寿险保障就只剩下1万元。 不过这个问题不大，因为有些时候这种提前给付型的保险的确会更好，它的重疾险问题主要是在高发轻症保障上缺斤少两。漏掉了极高发的轻微脑中风、非典型心肌梗塞、冠状动脉介入术和较小面积3度烧伤。 一款保险高发疾病都没保，说难听点，只能拿回家当收藏品供，而且还很贵。 然而，强行捆绑长期意外险就更过分了。 它的意外险保障比大多数其他长期意外险要强点，还保了伤残，但还是没有意外医疗保障啊，还特别贵。 30岁男性购买50万保额的意外险，缴费20年，保到70岁，保费一年要2500元，20年下来就要5万元。 我自己买的史带星享意外险，保额50万，一年也只要750元，就算买个40年，也只需要花3万多，但保障却比某福2018的要多很多。 除了常规的意外身故/伤残保障外，它还有意外医疗保障。 买50万保额，因为意外住院产生的医疗费，最多可以报销2万5，而且0免赔额，100%赔付，还不限社保用药。 除此之外，每天还有500元的住院补贴，最多可以领取100天，换句话说，最多可以领取5万元。 另外它还有额外5万元的猝死保障。 不过，某福2018在大家的猛烈抨击下，终于痛改前非，做了升级，取消了保险强制捆绑，高发疾病的保障也补上了，唯一令人吐槽的点只有贵了，但是像它升级前的保险产品，市面上还有很多，大家在买保险的时候一定要注意了。 保险是用来转移风险的，在人发生意外后，能有一笔可预知的收入维持正常的生活，比如某人得了癌症，重疾险赔偿的一大笔钱，能帮助他保持家庭正常的运转。可一旦保险产品连最基础的保障都做不到，那么买它的意义也不大。 虽然坑爹的保险产品很多，但并不是说就没有好的产品，只是我们在购买的时候一定要擦亮双眼，看清楚条款，别踩了坑。 T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。 相关阅读（可滑动查看）： 重疾险 养老 ◆连续60年每年单利15.2%的投资机会，稍纵即逝：官方价值1200亿的文件解读 ◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”，你的养老只能靠自己 医疗险 规划和理念： 保险公司 ◆保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起 寿险 意外险 资产保全 ◆37岁，银行净存款1500万，到了2019年，他的烦恼却接踵而至 健康告知 理赔 |
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