您是否了解个人信用记录对贷款申请的重要影响？

据相关统计，有大约80%的澳洲人从来没有查过自己的信用记录，还有高达93%的人虽然知道有信用记录这件事，但是却不知道该如何去查验。其实，每个人都应该主动的多查询一下自己的信用记录，因为在澳洲这通常会影响很多机构对你的财务决策，尤其是在贷款方面。因为一般来说，银行审批贷款申请的决策会受每个申请人信用情况好坏的影响。

全面信贷报告体系

自2018年7月开始，四大银行开始被要求采取全面的信贷报告体系（Comprehensive Credit Reporting / CCR），而不再是由银行自行决定是否启用这一机制了。也就是说，每个客户过往的每一次信用行为都会被记录和共享，无论是好是坏。因此，每个人的信用等级对于贷款的结果而言变得越来越重要了。

但其实，这对于很多已有不良信用记录的人来说是个好消息，因为新的CCR系统不会像老的体系那样只将客户的不良信息登记在报告中用以作为参考，而是也会将客户很多良好的信用记录也考虑在内。CCR会是一个综合的评分体系，客户将可以通过不断累积良好的信用记录来获得益处，不会只因以往的不良记录就被信贷系统拒之门外。

澳洲信用报告（Credit File）

澳洲信用机构每年会向想要查看自己信用记录的人提供一份免费的信用报告（也提供更为详细的收费版），比如成立时间最久，数据库最大的信用机构Veda（剩下三家为Dun and Bradstreet ，Experian和Tasmanian Collection Service-只限塔州居民）。Veda通常会在信用记录里面给每个人一个信用分数（Credit Score），用以对每一个人的信用风险进行评判。信用分数是通过统计个人信用相关信息所产生的一个综合评分，这个评分的总分通常为1200分，800分以上为理想分数，600以下就属于信用危机区。一般来说，一份信用报告会体现如下的信息：

• 个人信息（包括姓名，生日，性别，所有现在和以往的住址，所有现在和以往的雇主，驾照号等）

• 信用账号开户，关户的相关信息

• 过往申请过的房贷记录- 包括预批，全批，再融资（refinance）等

• 每月贷款的还款细节

• 违约（default）- 逾期未付的贷款或信用相关账户，指两年内所有5天以上未支付的还款

• 违规行为 - 包括五年内所有60天以上还未支付的超过150澳币的还款，或超过60天还未支付的水电煤及通讯费账单

• 信用卡的申请记录及最大透支额度

• 所有债务，法院案例和破产的相关信息

银行的信用评分机制

目前，每个银行的信用评分的机制不一样，有些银行会直接使用Veda的数据作为评判标准，或者像CBA这类已有庞大客户数据库的大银行会通过自己的评估系统来将客户按信用风险进行分类，风险等级高的客户就会被银行系统自动拒绝，想要再去贷款的话就需要贷款经纪人和银行进行大量的沟通之后才有可能实现。

其实，无论是目前各银行采用的各种不同的评分机制，还是不久的将来四大银行都会采用的CCR体系，不同机制下影响评分的几个基本因素还是相似的，下面我们一起来总结一下：

• 是否频繁的或向多个不同银行做信用相关的咨询（Credit Enquire）- 包括对信用卡，车贷，房贷等借贷产品的咨询，不需实际操作这些贷款，只要有咨询记录就会影响信用分数
  

• 您的净资产情况 – 您的净资产需要和您的年龄，收入，产业的多少能够匹配的上。例如，如果您的年龄较大，收入也十分可观，可是净资产却出乎意料的低，那么也可能会大大降低您在银行的信用分数，导致贷款被拒

• 是否频繁的变换住址和工作

• 首次生成信用报告的时间 – 一般信用报告都会在您第一次申请与信用相关的事项时自动生成，所以越早拥有个人的信用报告就越可以更早的开始累积信用分数。只有拥有好的信用分数，银行才更可能同意借出大额的贷款

在贷款前了解一下自己的信用情况是很重要的，因为这影响着银行的选择和获批贷款的难易程度。一旦查询到自己有过default或者别的不良的信用记录也先不要慌张，因为您的综合评分可能不低（例如在CCR的评分体系下），并且不同银行对于信用评分的标准是不同的。先要了解清楚那是什么性质和程度的违约，然后和您的贷款经济人做好沟通之后，再进行递交会更有把握。