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关于做不做小微金融，有两大“针锋相对”的观点： 最近几年，几家大行同时提出，“如果不做小微企业信贷，银行就没有未来”；也有银行说，“小微风险高、收益低，银行不敢贷、不愿贷。”到底是什么造成了这种两难困境？ 众所周知，中小企业融资难是世界性难题，银保监会曾多次鼓励银行对小微和民营企业要敢贷、能贷、愿贷。但在执行过程中，如果没有有效的举措，要么难以推进，要么不良率攀升，从而陷入两难。 通过供应链融资模式创新信贷产品服务，成为一个突破口。央行、银保监会近日发布的《2018中国小微企业金融服务报告》提到，鼓励以供应链企业间贸易为基础，提升小微企业获取融资能力。 而随着人工智能、区块链、云计算和大数据等金融科技蓬勃发展，有效解决了传统供应链金融模式下的诸多难点与痛点，带来供应链金融服务模式实现全新变革，也开辟了一条助推银行敢贷、愿贷的新道路。 10万亿级供应链金融：新的突破口很难见到像小微这样的行业，备受政策呵护。多年来，各地政府、监管部门、各类金融机构都尝试了不同的方法解决小微融资困境，虽然现状好转，但还未从根本上攻克小微融资难题。
针对小微融资难题的创新，从来没有停止过。为解决中小企业信贷难题，创新供应链融资服务产品成为新趋势。 央行、银保监会近日发布的《中国小微企业金融服务报告》提到，央行等鼓励银行业完善应收账款融资产品制度，推动政府采购人、供应链核心企业与平台对接，带动供应链上小微企业创新发展。截至2018年末，累计促成小微企业应收账款融资7万笔，金额近3万亿元。 由于能将单家企业的不可控风险，转变为供应链企业整体的可控风险，供应链金融成为突破口。有数据预测，供应链金融有十万亿级的市场空间，银行、核心企业、电商平台、物流公司等都是参与方。 不过，传统的供应链金融模式依然存在三大弊端。 
金融壹账通企业金融CEO费轶明 6月27日，在北京举办的“第七届中国中小企业投融资交易会暨中国供应链金融高峰论坛”上，金融壹账通企业金融CEO、董秘费轶明指出：一是信息难穿透，7成中小企业仍存在融资难题；二是线下交易导致信用评估难，从而银行不愿贷、不敢贷；三是中小企融资难推升上游采购成本，降低整个供应链效率。 不难看出，传统供应链金融在服务长尾端中小企业的时候，仍然有很多盲区，从而造成超过6成的二级以上供应商无法获得来自银行的贷款资金。 供应链金融到了该升级换代的时候了。 金融科技：变革供应链金融服务模式科技已经颠覆了银行零售等多个行业，也推动供应链金融找到了更多解决方案，新型供应链金融也随之诞生。 
国家金融与发展实验室副主任杨涛 国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融研究所所长助理杨涛指出了新型供应链金融的两大趋势：一方面，互联网供应链金融、电商金融、大数据金融等模式不断出现；另一方面，银行、证券、保险等金融机构积极介入互联网企业或搭建互联网平台，合作共赢逐渐成为主流。 一言以蔽之，就是技术解决了传统供应链金融模式下的诸多难点和痛点。例如，解决了核心企业信用穿透难、银行与中小企业信息不对称、审批流程长等难题，从根本上破解了链条长尾端的中小企业融资难、融资贵、融资慢，为中小银行打开了超过27万亿的供应链金融市场。 技术还大大降低了供应链金融业务的成本。中泰证券指出，通过技术手段进行营销成本、运营成本、风险成本压缩，小微企业贷款业务的综合成本率可从18%降低到13~14%，三个环节的成本降低1/3左右。 与此同时，在金融科技的探索中，供应链金融行业也涌现出更具创新活力的平台。 2019年3月，中国中小企业协会、中小银行互联网金融（深圳）联盟与金融壹账通联合发起成立中国中小企业协会供应链金融工作委员会，带动核心企业、中小企业、银行、智库、政府、海关、税务、跨境贸易等各方面资源纷纷涌入委员会。 此后，供应链金融的创新探索与突破一发不可收拾。去年，金融壹账通运用区块链、人工智能等前沿技术，针对性的推出了“壹企链智能供应链金融平台”，一经推出就获得了银行和核心企业的广泛好评。 金融科技是如何一步步变革供应链金融服务模式的？来看看金融壹账通的做法： 一是利用云计算连接多方机构，破解信息不对称；二是利用区块链技术确保信息真实可信；三是利用多维大数据风控实现智能交叉验证，提升银行风控水平；四是利用人工智能降低融资成本，满足中小企短频快的融资需求。 经过3个多月的实践，中国中小企业协会供应链金融工作委员会搭建的中小企业供应链金融服务平台收效显著。 “通过运用区块链技术实现供应链上企业的多级信用穿透，在企业和银行间构建一张互信网络，使得信用好、经营优的中型企业也能够拥有自己的供应链金融系统，成为核心企业，为金融活水打通渠道，打破来自行业、地域、抵押品等多重因素的桎梏，让供应链上中小企业获得融资。”中国中小企业协会专职副会长马彬表示。 生态圈：智能供应链金融在路上创新永无止境。 供应链金融最大的痛点之一是差异化，给相关参与机构提出了很高的要求。由于每个行业的供应链上下游千差万别、各个区域的生态错综复杂，导致供应链金融不仅仅是一个技术问题，而是一个技术+业务组合的问题。 因而，没有一个技术、没有一个方案是可以包打天下的，必须要针对行业的特点去设计差异化的解决方案。在差异化上，金融壹账通精准开发了汽车、农牧、医疗、基建、地产等十大行业解决方案，产品覆盖四大智能产品体系47个产品系列，真正做到了全流程线上化、智能化。目前已经与华夏银行、江苏银行、福田汽车、正大集团和中铁建等均有了实质性项目合作。 
农业是供应链金融布局的重要方向之一，金融壹账通创新设计了养殖户线上订单融资平台，打造成了金融科技驱动智能供应链金融平台的成功案例。 “目前，我们与金融壹账通的饲料订单融资合作业务已进行了试点。预计未来一到两年将为银行带来1万家以上小微客户，50~100亿贷款，降低养殖户融资利率3~5%，节约融资费用约1~5亿元。我们切实地感受到科技改变金融的力量。”正大集团京津冀财务总监李德表示。 不仅如此，针对贸易融资领域35%的中小企业被拒的现状，金融壹账通构建了全新的贸易融资方式，帮助更多的外贸企业便捷融资。
区块链+供应链金融的新模式，正在重塑供应链金融产品、带来新一轮的变革。通过运用区块链+电子凭证技术，连通供应链各个参与方，将7成多原先无法覆盖的客户纳入供应链信用体系，融资客户以几何级的数量增长；区块链技术的安全与隐私性，也提高了各参与方协同合作的积极性。 在供应链金融的发展衍变过程中，各个行业、各类主体纷纷加入，构成了庞大的供应链金融行业生态，不过如果行业机构“各自为战”，不利于生态的良性循环，打造共赢生态圈势在必行。在加快将“壹企链”推广到各行各业的同时，金融壹账通希望逐步构建起一个智能化供应链金融生态圈。 这一智能化生态圈的布局正在全面展开。金融壹账通将通过中小银行联盟（IFAB）、政府平台两大入口，围绕政府、海关、核心企业、商户平台、金融机构五大场景，运用壹企业、壹企银平台，将企业运营踪迹数据化，并通过IFAB区块链贸融平台将境内外海量大型核心企业及国际银行连接起来，打造全流程、自动化、批量化的线上供应链金融平台。 最终，金融壹账通希望构建起一个涵盖多行业、多场景、多供应链主体的智能化供应链金融生态圈。不过，“理想很丰满，现实很骨感”，帮助中小企业解决融资难问题，仅靠意愿和情怀是难以有效推进的。 “我们将继续坚持‘金融+科技’双驱动战略，将最领先的技术成果与合作伙伴一起，助力中小企业快速高质量发展的情怀落地，也转化成推动金融业务进军中小微市场的新引擎，推动产业转型升级和新旧动能转换。”从平安集团党委副书记黄宝新的这句话中，感受到了平安集团科技服务中小企业坚定有力的步伐。 |
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