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财富管理服务于家庭的财富目标，比如很多朋友希望财务自由，年轻退休。我访问过很多人，问过同样的问题：你觉得需要多少钱就可以算是财务自由了？综合统计，大家的答案都远远超过财务自由实际需要的资金。 财务自由，指的是家庭可投资金融资产获得的稳定投资收益大于劳动收入，超越这个条件就获得了财务自由。当然财务自由不是指辞掉工作，什么都不干，而是让我们对生活享有更大的选择权，不需要通过出让时间获取报酬了。 这是一个非常远大的人生计划，也是绝大多数家庭理财的终极目标。那么您了解在实现财富自由过程中需要注意的关键点吗？我们将造成可投资金融资产（本金）损失的因素叫做减法，将增加本金的因素叫做加法，做好财富管理需要兼顾这两者。 减法要提前防守 财富创造和积累过程多是由家庭财务支柱的劳动能力来完成的。因此所有可能威胁劳动能力的因素都是我们需要防守的。比如重大疾病，基本上没有几个富裕家庭能够承受家庭成员罹患重大疾病的冲击，更不要说财务支柱患病的风险了。 提前通过人身保险的工具可以以极低的成本（年收入不超过10%）将身故、疾病、医疗、意外这四项人身风险以极低的价格转移给保险公司。确保在减法因素发生时不伤及家庭财富账本。 加法要科学规划 财富自由的第一步是有序的强制储蓄，将自己由消费者转变为投资者，需要确保收入增长的速度快于消费增长的速度。坦率的讲，如果经常月光是无法实现财务自由。 第二步是确定财富目标，了解市场规则，了解自己与金钱的关系。市场流行着这样的说法，年轻的投资者带着金钱来到市场，老交易员获得了这些钱，而年轻人获得了经验。这可不是什么好情况，避免在不熟悉的领域投资，避免盲目冲动式投资很重要。巴菲特说，投资的真谛是不要亏掉本金。 在我们的体系中，最重要的一步是构建财富管理结构，其中底层资产的选择是非常重要的环节。充分利用复利优势，底层资产的重要性体现在： 1、承接储蓄资金，为这部分资金提供安全、流动，兼顾中长期收益 2、作为投资资金大本营，派生资金参与投资，提升家庭整体收益水平 3、承接投资收益，做大底层资产规模，获取更多安全收益 最后一步是根据市场变化，逐期调整大类资产配置方式。这个过程中请记住一个加法口诀：做好防守、再谋进攻、控制回撤。 总结 在做好减法的基础上，利用复利的优势，每个家庭只需要一些规则和耐心，都可以实现伟大的财务自由。 |
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