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自从谱蓝君开设公号以来，就不停地被大家反复问到这一类问题：
谱蓝君想说，在保险行业，现在光人寿保险公司就有90家，大多数人听过的无非就平安、国寿、太平洋、人保、友邦……加起来都不超过10家吧？ 很多人没深入了解过保险行业，因此没听过其他保险公司，这很正常。 今天，谱蓝君再再再开篇跟大家说说“大”“小”保险公司的问题。 1 保险公司是怎么成立的？ 要谈大小保险公司的问题，咱们得先从保险公司的成立说起：怎么样才能成立一间保险公司？ 首先，实缴注册资本不低于2亿人民币！ 大家都知道，一般的公司，写的注册资本500万，可能实际只交了50万，其中还有很多是资产估值，并不是实缴的资金。 而要成立一间保险公司，实缴注册资本要2亿人民币起步！不能用任何资产来换算，真金白银的2亿人民币，一分不能少！ 这个规模的资本，无论放在什么行业都是很大的体量了。 其次，大到公司股东架构、管理制度，小到核心管理层每个人员的资质、违规记录，营业场所等等等等，都有严格要求。 《保险法》第六十八条就有规定，设立保险公司应当具备下列条件：
也就是说，你巨有钱，也不一定能申请下来一块保险牌照，你还得有相应的专业知识、资质、经验。 每年有几百家排队申请，最后能申请下来的，也就三四张左右。苏宁易购这么有钱的主儿，也没能申请下来。 难怪别人都说，保险牌照，是比银行等任何牌照都金贵的存在。一旦哪间保险公司经营不善，背后可是一大群金主爸爸虎视眈眈着想砸重金去接盘的呢，当然，这是后话了。 所以在保险行业，根本没有所谓的“小保险公司”，每一间都是有钱又有实力的超级富豪！ 2 那为什么会有“大”、“小”之分呢？ 既然每间保险公司都是财力与实力兼具的，那为什么人们还是会有“大公司”、“小公司”的误解呢？ 首先，每间保险公司的成立时间、机构地域不同，当然会有一定影响。 其次，各家的营销策略、经营渠道都不同，有的注重渠道建设，海量招代理人，和各种保险代理合作；有的注重口碑宣传，埋头研发高性价比产品；有的注重广告宣传，砸重金到处投广告。 就拿平安来说，为啥这么多人买保险只知道去平安？因为他家广告多、代理人多。 2017年，中国平安一年的广告费用达到200亿，平均每天5400多万的广告费！ 平安有多少代理人就不用谱蓝君说了。谁身边没有个平安代理亲戚/朋友，谁没接过平安代理人的电话？ 还真别以为这件事对我们没影响。 谱蓝君之前就跟大家科普过，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成： 看，我们交上去的保费，其中一部分就是拿去付广告费、代理人佣金费。都说羊毛出在羊身上，现在大家知道这么多的广告费，从哪里来了吧…… 所以，大家耳熟能详的那些“大公司”，很多产品的价格都比较贵，性价比不高；而很多大家没怎么听过的保险公司，反而默默无闻地出了很多性价比高的产品。 空口无凭，随便在市面上拿2款保障内容相似的“大小公司”产品来对比一下： 同样是重疾单次赔付、身故赔保额的产品。康乐一生2019不仅轻症、重疾的保障病种更多、赔付额度更高，还多了个中症保障。在此保障下，保费远比某某福便宜！ 看看大公司这些死贵死贵的产品，朋友们，咱们到底是在给自己买保障呢，还是在为保险公司的名气买单？ 3 “小公司”也不会有问题吗？ 现在互联网渠道上有很多性价比很高的产品了，但“没有听过这个保险公司”，让很多人又望而生怯。 我们没听过的保险公司，到底靠不靠谱？ 谱蓝君可以拍胸脯跟你说：不会有问题。 因为有国家保监会这个老大哥在管着各个保险公司，确保他们良好运营。经营不善的，老大哥也会帮他们整改、善后。反正不能让消费者的利益受损。 总的来说，保监会主要通过资金运用监管、偿付能力监管、保证金、保险保障基金、再保险机制这些方式来确保保险公司的良好运营。 1、资金运用监管 保险公司收了这么多保费，保监会就会对它怎么用这笔巨额资金，进行监管。 有个基本要求就是：不得投入到高风险行业中。
以此确保保险公司的资金能够稳定，该赔的时候有钱赔。 2、偿付能力监管 每季度末，以及每年末，保险公司都要提交财务报告给保监会，其中，偿付能力就是很重要的数据指标。 偿付能力，通俗点说就是确保保险公司能够赔得起钱的指标。 保监会要求综合偿付能力充足率必须大于100%。100%，就意味着无论在什么情况下，保险公司都一定能赔给消费者。 如果这个偿付能力不足，保监会就会进驻保险公司采取一系列措施，比如禁止发行新产品、调整公司内部结构等，直到偿付能力恢复正常。 3、保证金和保险保障基金 为了防止保险公司破产而造成恶劣影响，保险公司注册资本的20%会被存入银行作为保证金，用于以后偿还债务。 而成立之后，保险公司收上来的每一笔保费，都要拿出一部分资金，交到保监会的这个保险保障基金中，用于救助经营不善的保险公司。 比如之前的新华保险，还有最近的安邦保险，就接受过保险保障基金的救助。 4、再保险机制 保险公司也会担心遇到什么极端的风险导致自己赔穿了，所以也会给自己买个保险，希望风险发生的时候，有人能帮自己一起分担、一起扛。 保监会也规定了针对风险较高的情况，保险公司一定要抱再保险公司的大腿，多一个保障。
更重要的是，不同于其他行业，保险行业是不允许保险公司倒闭的，即使保险公司经营不下去了，保险法第92条也有规定，保监会要指定别的保险公司来接盘，全权接手原保险公司的保单。 所以最坏的情况，也就是我们的保单换了一家保险公司来赔，但这对于消费者来说，其实差别不大。 所以，自从1949年开始，这么多种监管手段并行，确保了保险公司经营的稳定，和偿付能力的充足，从来没有一间保险公司倒闭过！ 大家尽管放心，只需要把心思花在家庭保障方案的规划、保险产品的性价比上就可以了。 4 “小公司”理赔服务会不会不好？ “谱蓝君，你说的我都懂，‘小’公司不会倒闭就是了，那会不会理赔的时候，特别慢呢？” Ok，毕竟咱们买保险，都是为了出事的时候，能尽快、切实地拿到理赔金的。 那么咱们就来看看，所谓的“小公司”，理赔的时候会不会特别慢呢？ 首先，保监会对保险公司的理赔效率也是有规定的：
所以无论何种情况，保险公司30天内一定要给出核定结果，10天内一定要到账；不满足理赔条件的，3天内要告知消费者，并说明拒赔理由。 好了，底线在这儿了，实际上，各大保险公司的理赔效率怎么样呢？ 谱蓝君用数据说话好了： （数据来自北京健康保险信息平台，统计时间为2017年4月1日至2018年3月31日） 不知道理赔效率前10名的保险公司，你们又认识多少个呢？ 而平安排13，太平洋排15，国寿排19，人保排28…… 可见，保险公司理赔效率的高低，和保险公司的名声大小无关！ 这是北京健康保险信息平台给出的北京地区权威理赔数据，虽然只是北京地区，但同一保险公司的核保政策、组织流程都是一样的，参考价值还是很大的。 当然，谱蓝君承认不同保险公司的理赔效率会有差异，大家在挑选产品的时候，也可以将此作为因素之一去考虑，但盲目地认为大公司的理赔效率就是高，是不对的。 5 总结 相信这一轮科普下来，大家已经明白，保险公司根本没有大小之分，更不存在“去大公司买保险就是好”一说。 保险公司名声大小，不应该是我们关注的重点，重点应该是产品本身是否保障充足、性价比高。 如果相同的保障内容，在这家保险公司买可以更便宜，那咱们为什么要多花冤枉钱，非得去“大公司”买呢？
我们消费者应该做的，是首先规划好家庭保障方案，再根据我们自身的需求、财务情况，去选择适合的、性价比高的产品，并且在投保时如实告知健康状况。 做到以上几点，我们每年轻轻松松就可以搞定家庭保障的问题，不必承受巨大的保费压力；该理赔的时候就按合同来赔，什么纠纷都不会有！ 以后，大家和谱蓝君一起安心做方案、看产品就好啦~ |
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