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2019年性价比最高的意外险

2019-10-23  wjfxh

前段时间,同事不知道是那根筋搭错了,突发奇想想给媳妇做个午餐。

然后,果不其然,切手指了......

这一刀切得还挺严重,

屁屁打了破伤风,手指打了麻药,缝了三针。

然后深圳出差不小心感染了,回来又吊了两天水。

挂号+手术+换药,

拢共花了667。

在公子的提醒下,他想起来沉睡了一年的意外险。

上海人寿小蜜蜂,50万保额,一年保费125。

它责任里有个5万的意外医疗(100免赔),

线上申请了理赔,三天后,钱就到账了。

因为当时打药缝针没带社保卡,

所以保险公司去了100块免赔额后,给报了80%,也就是444块。

同事拿着这钱,又请媳妇儿搓了一顿......



人生这么长,难免磕磕碰碰,遇到些意外。

所以咱们说,意外险是居家必备之良品。

大到交通事故、台风地震,

小到跌打损伤,猫抓狗咬

都在意外险的射程范围以内。

意外险价格便宜,保额又高。

往往不到300块就能买到50万的保额,

堪称保险界清流。

意外险还特容易买,

支付宝、微信上卖得产品都不错,

而且大多数保险公司的一般把意外险当作敲门砖产品,都是友情价。

不仅容易买,意外险也容易换。

它不像重疾险、寿险这种,一买就是几十年的事情。

意外险常常是,今年买这款不满意,明年重新买那款就完事了。

总之,意外险又有用,又便宜,又好买。

所以这篇文章就两个部分:

第一部分公子提供一个筛选框架,供大伙儿看看目前手上这款靠不靠谱。

第二部分我按照框架,筛了几款产品。

想要问买哪款的,直接跳到第二部分,

照着买,

买不了吃亏,买不了上当。


买意外险这件事情贼简单,

公子总结了一个顺口溜,叫做:


一个不能少,两个加分项。

不到三百块,能买五十万。


前一句说得是保障责任,后一句说的是保额保费。

公子掰开了揉碎了跟你们解释。


一个不能少

意外险的保险责任通常包括三项:

意外伤残、意外身故、意外医疗

很多保险产品为了降低产品单价,显得很便宜,常常会缺斤少两。

但咱们要注意,在买意外险时,这些责任,一个都不能少了!


1)意外身故:

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。

买50万的保额,一旦因意外身故,保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是从数据上看,因意外导致的身故只占到3%,意外身故的作用比较有限。

(从这里看,只买意外险,不买定期寿险是大谬。)


2)意外伤残:

意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

比如,

杨过杨大侠,一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残60%保额。50万保额30万,100万保额能拿60万。

大陆保险中,保伤残的只有意外险,这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱,起到的是抚恤金的作用,

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失,

二来可以维持未来的生活。


下面要划重点了,

有一种意外险,意外伤残不是按比例赔,而是按保额赔。

比如,

50万保额,断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万,

这样就明显不合理了。

这类产品,果断Pass掉。


3)意外医疗:

意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。


意外医疗的额度不少于一万,在此基础上,免赔额越低越好;医疗报销最好能保社保外的。

一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。


比如,骨折了,花费了几千块钱,

去掉社保报销部分,再去掉几百块的免赔额,剩下的部分,意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外,花费了几万块,乃至十几万也不用担心,

这就进入了百万医疗险的射程范围,百万医疗险会给报销。

(在这里,公子要强调一下综合配置的理念,重疾险、医疗险、意外险、寿险配齐了,方能立于不败之地。)

别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率,

比如像我同事切到手这种情况,能减少损失,带来「意外」之财。


所以咱们说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。

但凡少了其中一项,或者某一项缺斤少两的,

直接不予考虑。


两个加分项

如果意外险都是同一副面孔,各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别,各家保险会增加附加责任。

在众多责任中,我会推荐两项:猝死责任和住院津贴。

鲁迅说:

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了,才有的猝死责任。



猝死,绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病,就明显不符合意外险中的「非疾病的」定义,

保险公司本应该不赔的。

但是,最近几年,因猝死产生的纠纷实在太多了。

保险公司心说:服了。这么多麻烦事,不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了,赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任,也贵不了多少钱,

50万保额,每年也就是加上几十块钱的事情。

但是消费者喜欢啊,

带上猝死责任,「996」加班时,就心安了好多。

另外公子比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了,躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理,也可以买些营养品给自己补补,就比较实用。

此外,在附加责任中还有交通工具多倍赔,航空意外多倍赔等等责任,

像这些,有则加之,没有就算了,都不是重要的部分。


不到三百块,能买五十万


满足了上诉的保障责任之后,会不会很贵呢?

不会的。

意外险的保障责任发生概率低,所以是四大保险中最便宜的。

公子为大家划一个价格线:

50万保额,不要超过300块;

100万保额,不要超过600块。

超过这个价格,大概率买贵了。

以这个标准看,有两类保险就肯定不要碰了:


一是长期意外险

意外险并不建议买长期的,

长期意外险比一年期意外险贵很多。

拿X安福捆绑的长期意外险为例,

保至70岁,50万保额每年要2500,价格高出十几倍。

意外险,

一来每年的价格固定,价格不会随年龄增加而增长

二来健康告知宽松,不存在不能续保的难题。

所以一年一买最好,买长期的完全没有必要。


二是返还型意外险

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

拿X康人寿的X行天下为例,

18岁,10万保额,每年就要交3257元,

换算成50万保额高达1万6,

价格高出了几十倍。

拿每年多交的钱放余额宝,都比返还的多。

咱们老百姓对保险价格没有概念,买了很多坑货产品。

殊不知,意外险其实非常便宜。

那么我们要配多少万保额呢?

50万起步,100万不多。

伤残并不比重疾带来的损失更少,甚至更多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例,

一只手臂完全断裂会赔60%的保额,50万赔30万,100万赔60万。

说些不吉利的话,如果这种伤残的情况发生在你我身上,会给我们带来多少直接和潜在的损失?

公子觉得,起码不应该少于重疾险的保额吧。

但是有一点要注意,很多意外险对累计保额有要求。

比如上海人寿小蜜蜂,要求购买它前,意外险总保额不超过300万。

处理方式也简单,先买这些对保额有要求的,再买对保额没要求的就完事了。

公子收集了市面上156款的意外险产品,从中挑出的这些,算是性价比过得去的,看看你买的在不在这个名单里面。

我知道你肯定不满意,

于是我又优中选优,挑出了六款,推荐给大家:

具体介绍如下:


1)小蜜蜂(尊享款)

最高保额:50万

价格:158元

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗5万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,免赔额为100,社保内100%报销,如果没有经过社保报销80%。

加分项:住院津贴50元/天,最高可赔180天。

附加项:出行意外30万。


2)大保镖

最高保额:50万

价格:158

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗5万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,有100的免赔,社保内80%报销。

加分项:

猝死60%保额,50万保额赔30万

住院津贴150元/天,最高可赔180天.

附加项:航空意外50万,其他出行意外30万

购买渠道:腾诺保险管家。


3)小米综合意外

最高保额:100万

价格:169(50万)

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗2万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,0免赔!而且不限社保100%报销,

在这几款的报销中最为友好。

加分项:

猝死60%保额,50万保额赔30万

附加项:

购买渠道:小米金融App


4)亚太超人

最高保额:100万

价格:169(50万保额)

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗2万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,0免赔,社保内100%报销。

加分项:

猝死30%保额,50万保额赔15万

附加项:


5)护身福

最高保额:100万

价格:198(50万保额)

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗5万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,100的免赔额,社保内100%报销。

加分项:

猝死100%保额,50万保额赔50万(几款最优)

附加项:

购买渠道:微信微保


6)百万玫瑰

最高保额:100万

价格:299(计划一)

主要项:

意外身故50万,意外伤残最高50万,意外医疗5万,

一个都不少,责任齐备。

报销意外医疗时,500的免赔,不限社保90%报销。

特色项:

女性专属定制(仅限女性购买),高额综合意外保险

附加项:意外医疗涵盖境外医院


这六款都不错,建议大家可以选择其中一两款购买。

如果你有选择困难症,懒得挑,公子可以给你个方案,供你参考:


小蜜蜂+护身福各买50万

这样的话:

总保费:378

总保额:100万

交通意外:30万

猝死:50万

住院津贴:50元/天


是不是很完美呢?

当然,这只是其中一个搭配方案,

大家可以根据自己的需求自由选择。


关于意外险能聊的就这些,

建议大家把这篇文章收藏一下。

明年、后年,哪怕是十年后,买意外险时,

把这篇文章拿出来,照着我那四句顺口溜一比对,

得了,齐活了,

买意外险,就这么简单。

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    来自: wjfxh > 《保险》

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