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前段时间，同事不知道是那根筋搭错了，突发奇想想给媳妇做个午餐。 然后，果不其然，切手指了...... 这一刀切得还挺严重， 屁屁打了破伤风，手指打了麻药，缝了三针。 然后深圳出差不小心感染了，回来又吊了两天水。 挂号+手术+换药， 拢共花了667。 在公子的提醒下，他想起来沉睡了一年的意外险。 上海人寿小蜜蜂，50万保额，一年保费125。 它责任里有个5万的意外医疗（100免赔）， 线上申请了理赔，三天后，钱就到账了。 因为当时打药缝针没带社保卡， 所以保险公司去了100块免赔额后，给报了80%，也就是444块。 同事拿着这钱，又请媳妇儿搓了一顿...... 人生这么长，难免磕磕碰碰，遇到些意外。 所以咱们说，意外险是居家必备之良品。 大到交通事故、台风地震， 小到跌打损伤，猫抓狗咬 都在意外险的射程范围以内。 意外险价格便宜，保额又高。 往往不到300块就能买到50万的保额， 堪称保险界清流。 意外险还特容易买， 支付宝、微信上卖得产品都不错， 而且大多数保险公司的一般把意外险当作敲门砖产品，都是友情价。 不仅容易买，意外险也容易换。 它不像重疾险、寿险这种，一买就是几十年的事情。 意外险常常是，今年买这款不满意，明年重新买那款就完事了。 总之，意外险又有用，又便宜，又好买。 所以这篇文章就两个部分： 第一部分公子提供一个筛选框架，供大伙儿看看目前手上这款靠不靠谱。 第二部分我按照框架，筛了几款产品。 想要问买哪款的，直接跳到第二部分， 照着买， 买不了吃亏，买不了上当。 一买意外险这件事情贼简单， 公子总结了一个顺口溜，叫做： 一个不能少，两个加分项。 不到三百块，能买五十万。 前一句说得是保障责任，后一句说的是保额保费。 公子掰开了揉碎了跟你们解释。 一个不能少 意外险的保险责任通常包括三项： 意外伤残、意外身故、意外医疗， 很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。 但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！ 1）意外身故： 意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。 但是从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限。 （从这里看，只买意外险，不买定期寿险是大谬。） 2）意外伤残： 意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。 一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。 比如， 杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。 5级伤残60%保额。50万保额30万，100万保额能拿60万。 大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。 这笔钱，起到的是抚恤金的作用， 一来可以弥补由于残疾带来的收入损失， 二来可以维持未来的生活。 下面要划重点了， 有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。 比如， 50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万， 这样就明显不合理了。 这类产品，果断Pass掉。 3）意外医疗： 意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。 这也是花样最多的一部分。 意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。 一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。 比如，骨折了，花费了几千块钱， 去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。 而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心， 这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。 （在这里，公子要强调一下综合配置的理念，重疾险、医疗险、意外险、寿险配齐了，方能立于不败之地。） 别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率， 比如像我同事切到手这种情况，能减少损失，带来「意外」之财。 所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。 但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的， 直接不予考虑。 两个加分项 如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。 为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。 在众多责任中，我会推荐两项：猝死责任和住院津贴。 鲁迅说： 意外险本来是不应该有猝死责任的。 后来麻烦多了，才有的猝死责任。 猝死，绝大多数是因为心脏的问题。 而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的「非疾病的」定义， 保险公司本应该不赔的。 但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。 保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。 于是才有了，赔猝死的意外险。 而且加上猝死责任，也贵不了多少钱， 50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。 但是消费者喜欢啊， 带上猝死责任，「996」加班时，就心安了好多。 另外公子比较推荐的住院津贴责任。 比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。 这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。 此外，在附加责任中还有交通工具多倍赔，航空意外多倍赔等等责任， 像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。 不到三百块，能买五十万 满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？ 不会的。 意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。 公子为大家划一个价格线： 50万保额，不要超过300块； 100万保额，不要超过600块。 超过这个价格，大概率买贵了。 以这个标准看，有两类保险就肯定不要碰了： 一是长期意外险 意外险并不建议买长期的， 长期意外险比一年期意外险贵很多。 拿X安福捆绑的长期意外险为例， 保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍。 意外险， 一来每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长 二来健康告知宽松，不存在不能续保的难题。 所以一年一买最好，买长期的完全没有必要。 二是返还型意外险 比长期意外险更坑的是返还型意外险。 拿X康人寿的X行天下为例， 18岁，10万保额，每年就要交3257元， 换算成50万保额高达1万6， 价格高出了几十倍。 拿每年多交的钱放余额宝，都比返还的多。 咱们老百姓对保险价格没有概念，买了很多坑货产品。 殊不知，意外险其实非常便宜。 那么我们要配多少万保额呢？ 50万起步，100万不多。 伤残并不比重疾带来的损失更少，甚至更多。 还是拿前面提到的杨过杨大侠举例， 一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。 说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？ 公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额吧。 但是有一点要注意，很多意外险对累计保额有要求。 比如上海人寿小蜜蜂，要求购买它前，意外险总保额不超过300万。 处理方式也简单，先买这些对保额有要求的，再买对保额没要求的就完事了。 二公子收集了市面上156款的意外险产品，从中挑出的这些，算是性价比过得去的，看看你买的在不在这个名单里面。  我知道你肯定不满意， 于是我又优中选优，挑出了六款，推荐给大家：  具体介绍如下： 1）小蜜蜂（尊享款） 最高保额：50万 价格：158元 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗5万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，免赔额为100，社保内100%报销，如果没有经过社保报销80%。 加分项：住院津贴50元/天，最高可赔180天。 附加项：出行意外30万。 2）大保镖 最高保额：50万 价格：158 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗5万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，有100的免赔，社保内80%报销。 加分项： 猝死60%保额，50万保额赔30万 住院津贴150元/天，最高可赔180天. 附加项：航空意外50万，其他出行意外30万 购买渠道：腾诺保险管家。 3）小米综合意外 最高保额：100万 价格：169（50万） 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗2万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，0免赔！而且不限社保100%报销， 在这几款的报销中最为友好。 加分项： 猝死60%保额，50万保额赔30万 附加项：无 购买渠道：小米金融App 4）亚太超人 最高保额：100万 价格：169（50万保额） 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗2万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，0免赔，社保内100%报销。 加分项： 猝死30%保额，50万保额赔15万 附加项：无 5）护身福 最高保额：100万 价格：198（50万保额） 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗5万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，100的免赔额，社保内100%报销。 加分项： 猝死100%保额，50万保额赔50万（几款最优） 附加项：无 购买渠道：微信微保 6）百万玫瑰 最高保额：100万 价格：299（计划一） 主要项： 意外身故50万，意外伤残最高50万，意外医疗5万， 一个都不少，责任齐备。 报销意外医疗时，500的免赔，不限社保90%报销。 特色项： 女性专属定制（仅限女性购买），高额综合意外保险 附加项：意外医疗涵盖境外医院 这六款都不错，建议大家可以选择其中一两款购买。 如果你有选择困难症，懒得挑，公子可以给你个方案，供你参考： 小蜜蜂+护身福各买50万 这样的话： 总保费：378 总保额：100万 交通意外：30万 猝死：50万 住院津贴：50元/天 是不是很完美呢？ 当然，这只是其中一个搭配方案， 大家可以根据自己的需求自由选择。 关于意外险能聊的就这些， 建议大家把这篇文章收藏一下。 明年、后年，哪怕是十年后，买意外险时， 把这篇文章拿出来，照着我那四句顺口溜一比对， 得了，齐活了， 买意外险，就这么简单。 |
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