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一文读懂:存款、大额存款、智能存款、结构性存款的区别

2019-10-25  大成净化...

说起存款,大家的第一反应是:安全!

是啊,钱存在银行吃利息不就图个安全吗?不然,早去买理财产品了。

不过,随着存款的花样越来越多,利息差别越来越大,不少人开始迷糊起来。

“存款、大额存款、智能存款、结构性存款,都是存款吗?利率差别为什么这样大?”

相信不少人,傻傻分不清楚!今天,我们就来个大盘点。

01 存款

我们日常去银行存钱,存了成活期或者定期,那就是最常见的存款。

商业银行的存款利率,一般在存款基准利率上浮30%~50%,具体由各家银行自行决定。所以,部分储户会在各家银行之间比较,选择利率更高的银行。

根据规定《存款保险条例》的规定,储户在商业银行的存款本息受到存款保险保护,在同一家银行的最高偿付限额为50万元。

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02 大额存单

大额存单是银行存款,不过比普通存款门槛要高、利率也更高的存款,同样受存款保险保护。

“大额”的意思是, 一般20万元起存。目前,各类型银行的大额存单利率,基本是这样:农商行>城商行>股份制银行>国有商业银行

据有关研究院数据显示,9月发行的大额存款,3年期以上的利率已经超过4%。各大银行的大额存单是香饽饽,抢得很厉害。

从期限来看,目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年,共9种期限。有一次性还本付息和每月付息到期还本,两种计息方式。在一定规则下,可以提前支取。

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03 智能存款

智能存款,本质是3~5年期银行存款,支持提前支取。所以,就变成可活期可长期,收益还比普通存款高的银行存款。

目前,5年期的智能存款利率可以达到5%。短期(1-3个月)持有,只要产品选得合适,利率也能达到3%左右。

一文读懂:存款、大额存款、智能存款、结构性存款的区别

头一回买智能存款的人,可能会疑惑:有些银行名字都没听过啊,啥时候冒出来的,安全吗?

不用担心,银行这个名字,可不是能随便取的。所有银行的存款,都享受存款保险制度保障。

做智能存款业务的银行,大部分是民营银行或者城商行。银行也很难,有自己的苦衷啊!网点少、员工少,按照传统方式,吸收存款拼不过大银行。于是另辟蹊径,力推智能存款,希望通过线上获客来揽储。所以,大家购买智能存款时,见到了不少之前没有见过的银行。

04 结构性存款

结构性存款是在普通存款的基础上,嵌入了金融衍生工具的金融产品。通常,结构性存款将本金用于存款,仅用存款利息来投资金融衍生品。

说起金融衍生工具,一般人都觉得太复杂。一句话解释就是:将投资与利率、汇率、股票、黄金等挂钩的金融产品,高风险,可能赚得高收益。

结构性存款=存款+金融衍生工具,即“低风险低收益+高风险高收益”的组合。

目前,结构性存款的利率的平均预期最高收益率大约在4%左右。有的结构性存款,预期最高收益率能达到5%~7%。

一文读懂:存款、大额存款、智能存款、结构性存款的区别

名字中带有“存款”,但又和金融衍生品有关系,很多人在疑惑:结构性存款是不是存款?

不如,我们先看看银保监会在本月发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》(下简称《通知》)。

《通知》里面明确规定:“商业银行应当将结构性存款纳入表内核算,按照存款管理,纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围。”

结构性存款是银行存款,本金享受存款保险保护。不过,《通知》也讲到,商业银行应当严格区分结构性存款与其他存款。

平时,我们或许听到过“假结构性存款”。那么,“假”在何处呢?

假在,其金融衍生工具触发的可能性极小或者收益率基本固定,变相成为高息揽储。随着《通知》发布,结构性存款将迎来调整,躺着收高息的时代即将过去。

“存款”们的PK

  • 利率方面

智能存款和结构性存款的利率相对更高,接着是大额存单,普通存款的利率在这四种里面最低。各家银行给出利率有所不同,具体需要比较。

  • 流动性方面

存款、大额存单、智能存款和结构性存款,基本都是定期存款。只是,智能存款的随时支取的规则宽松,可以当作活期产品。普通存款和大额存单原则上可以提前支取,不过要损失不少的利息,结构性不能提前支取。

  • 门槛方面

普通存款门槛最低,任何金额都能存,智能存款一般百元或者千元起存,结构性存款通常万元起存,大额存单要20万元甚至更多金额才能存。

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