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数字科技服务于金融的行业实践

 long16 2019-10-26

当前中国正处在经济增长动能新旧转换,增长模式由高速度向高质量转型的关键时期。数字经济在经济总量中的占比持续攀升,中国信息通信研究院最新发布的《中国数字经济发展与就业白皮书(2019年)》显示: 2018年我国数字经济规模达到31.3万亿元,增长20.9%,占GDP比重为34.8%。数字科技一方面通过渗透到各个支柱产业,助力实现产业数字化;另一方面其本身也正在发展为一种新的行业形态。通过产业数字化和数字产业化两条路径带动我国经济的转型增长,在经济结构转型之际发展数字科技服务正当其时。

数字科技与金融服务天然适配。金融是一个对数字具有强需求的行业,在数字科技介入之前,金融行业本身已经积累了大量的强金融属性数据,为大数据、人工智能等技术的应用提供了必备土壤。但传统的银行、保险、基金等金融机构往往主要依靠人工及线下渠道获取场景、客户和数据开展业务,营销获客、风险控制以及客户运营等各个环节都耗费巨大的人力、物力。数字科技在金融领域率先引发变革,数字科技的介入可以将金融服务中的人、物、场、资金流、信息流全面数字化,这是数字科技企业的核心优势。基于这个内核,数字科技服务金融,基于三个维度对金融领域中的场景、用户和产品进行全面数字化,并以数字化服务的方式进行输出。

京东数字科技早在2013年10月便开始独立运营,最先从数字金融领域切入,作为行业先行者,以大数据、人工智能、物联网、区块链等时代前沿技术为基础,建立起核心的数字化风险管理能力、用户运营能力、产业理解能力和B2B2C模式的企业服务能力和行业经验。

一、京东数字科技相关实践

场景维度:无界融合

传统金融机构过去一向采用坐商模式,用户获得金融服务受限于机构线下网点或设备的铺设。数字科技的运用有助于传统机构打破场景的限制,将数字化服务输出至更丰富的场景,或将场景数字化引入原有的服务,打造O2O全方位服务体系。

为满足传统金融机构线上创新的需求,京东数科在其优质场景资源中,将传统金融机构的产品及服务插件化,为其客户提供轻便快捷的场景化金融服务。以贷款服务为例,为帮助商业银行、消费金融公司、小贷公司拓展获客渠道,协助风险管理和产品运营,京东数字科技搭建了高效化、标准化、规模化的贷款服务平台,利用自身的在流量、数据以及技术方面的优势,为金融机构导流,实现场景对接。并提供后续产品、数据、风控、贷后等全套支持,同时确保银行信贷审核速度和放款速度标准化、流程化,提升用户体验。

图1:线上场景融入解决方案
数字科技服务于金融的行业实践
资料来源:京东数字科技研究院

用户维度:精准包容

传统金融服务受限于空间、技术等因素,同质化严重且覆盖面较窄。数字科技至少可以从两方面解决问题:一是将存量客群分层,精准营销和管理,降低欺诈和信用风险;二是帮助金融机构用较低的成本和较高的效率接触全新客群,覆盖以往触及不到或服务成本过高的客户群。

对存量客户进行精准分层。一方面,得益于大数据技术,金融机构可收集的数据维度更加全面、时效性更强。在全面的数据收集的基础上,可为客户群体贴上更加细致、准确的标签,把客户群体分解成同质性更高的细分类别。另一方面,金融机构在进行市场细分的同时,可以将不同种类客户群体与营销活动相关联,针对用户的真实需求为其提供个性化服务。如在信贷业务中,客户会看到不同的页面呈现或者不同的服务引导消费信贷,会有不同的利率产品,为客户推荐最优解决方案。

拓展新增用户,扩大金融服务半径。传统线下获取客户的方式使传统金融机构难以深入所有地区和客群。特别是传统银行机构在触达零散、小规模的客群方面成本过高,风险难以控制,往往使之成为普惠金融服务中“最后一公里”的掣肘。在数字化的科技红利下,任何零散、小规模的客群都可以成为一种新的细分用户群,成为金融机构的潜在用户。京东数字科技借助其掌握的数据、场景和技术优势,连接传统金融机构,进而让传统金融无法或无意愿触达的小微企业、三农及年轻群体切实享受到金融,扩展金融机构服务的覆盖范围,真正实现了金融服务的全方位下沉。

“京票秒贴”是一个金融服务下沉至中小微企业的典型应用。在传统贴现业务中,企业需要到银行临柜开立账户,再加上尽调授信审核流程,第一次申请贴现至少一周的时间。同时,企业还经常会遇到银行对票据的承兑人没有授信额度的情况,企业手上的大量的票据就无法从正常渠道获得融资,只能被迫与票据中介交易。既提高了融资成本,又容易造成交易风险,还存在财务账目合规的问题。“京票秒贴”,通过专业的票据OCR识别、智能匹配等数字科技,不仅帮助有贴现业务的银行直接对接大量的中小微企业客户,并且实现全线上操作,极大的简化了流程,最快2分钟就可以给企业放款。对企业来说,整个贴现过程交易安全、财务合规并且价格合理。截止目前,通过这个平台,京东数字科技的合作银行已经为超过5000家中小微企业实现了票据贴现,总金额超过160亿,单笔平均金额为55万,最小金额仅2200元。

产品维度:整体优化

数字科技时代的企业服务区别于传统的企业服务外包。所提供的服务及产品既可以嵌入优化升级原系统,也可直接嫁接;是效率优化工具,又是收入增长工具。

在产品维度中,以消费金融产品为例,基于数据的科技服务,可以覆盖到业务的各环节,在客户引流、数据、风控、用户体验等方面提升效能。类似的数字化产品不应简单理解为单纯的科技产品,而是数字科技企业提供的新型金融业务的整体解决方案,其背后是数据和技术能力的支撑。

图2 数字科技覆盖产品运营的全流程
数字科技服务于金融的行业实践
资料来源:京东数字科技研究院

这样全流程的产品数字化方案还可以拓展应用到更多金融产品条线中。2019年,京东数字科技推出的“JT²智管有方”,是国内首个一站式、全方位、智能化的资管科技系统,为机构投资者提供产品设计能力、销售交易能力、资产管理能力和风险评估能力等四大能力。在产品设计方面,“JT²智管有方”的证券化服务体系利用区块链技术,能帮助投资人穿透看清底层资产状况,提高投资效率。在销售交易方面,“JT²智管有方”的FICC(Fixed income、Currencies & Commodities)智能销售交易一站式解决方案可以将报价、询价、聊天工具集合在同一界面上,助力机构打通内部系统与外部网络,提升交易效率,降低合规成本。在资产管理方面,“JT²智管有方”通过将京东数字科技独有的大数据分析能力与机器学习技术等有机整合,构建了自我迭代升级的智能研究体系、资产评价工具和基于算法的FOF及MOM的投资配置体系。在风险管理方面,“JT²智管有方”可以从信用风险、市场风险、操作风险等方面,为机构投资者提供资产风险分析工具,提升资产风险管理效率。

二、数字化金融服务展望

数据的基础作用凸显

一是数据成为最大的财富和开展业务的基础。获客、审核、定价、风控等任何一个环节中,数据的获取与加工都是业务得以开展的根本前提。没有数据这一基础,再严密的算法和模型都将只是 “无米之炊”。

二是对数据的挖掘和应用处于一个不断进阶的过程中。从对数据做最基本的描述性分析,和发现变量与目标之间相关性的诊断性分析起步,数据分析的终极目标是要实现预测性的分析,准确预测客户进行下一步行为的时间及本质驱动因素,实现先发制人的营销。

三是数据孤岛将被打破,打通底层数据将成为行业共识。大数据与结构化数据、行为数据与强金融性数据,相互补充,共同作用可以做到更为精准客观的画像。因此,打通数字科技企业与金融机构间的底层数据是必然趋势。然而,数据作为当下最宝贵的资源,实现完全的共享势必面临巨大阻力,因此打通底层数据需要有效机制支持。

四是数据安全和隐私保护将得到加强。2018年5月,欧盟发布《通用数据保护规范》(GDPR),提出针对数据安全和个人用户隐私保护的企业执行标准,相较于此,中国在数据安全方面的监管仍有进一步发展的空间。当前,中国关于个人信息的立法主要为《中华人民共和国网络安全法》、全国信息安全标准化技术委员会发布的《信息安全技术个人信息安全规范》(GB/T 35273-2017)。从相关法律的修订来看,中国个人信息保护方面的立法逐渐向欧盟GDPR的标准靠近,如在2016年,中国在GDPR通过的同年修订了《中华人民共和国网络安全法》。中国全国信息安全标准化技术委员会也在GDPR生效当日也发布了《网络安全实践指南-欧盟GDPR关注点》,针对欧盟GDPR的核心内容可能涉及的场景,提出了重点关注的建议。

当前个人信息安全隐患和大规模数据泄露事件的频发对企业和政府对数据安全和隐私保护提出了更高的要求,但数据安全和隐私保护规范出台不可一蹴而就,数据安全、隐私保护尺度的界定和监管部门、行业协会及头部企业的参与方式将是下一步重点突击方向。

科技监管形成趋势

数字化金融风险点多且更新快,为了坚持不发生系统性金融风险的底线,监管层也应利用大数据、人工智能等科技手段创新监管模式。智能监管技术可以通过规范的应用程序接口获取监管信息并实现自动化监管。依托海量、多维、动态的大数据,建立科技监管的数据标准和使用机制,使监管可穿透、可回溯,有迹可循,减少监管盲区;合理利用远程技术加强金融从业人员与监管部门的沟通,减少信息不对称造成的风险误判;全面整合征信评估系统、反欺诈系统、监控预警系统等数字金融风控体系信息,提前识别并处理个别风险,防止风险蔓延;通过监管科技来管理实时性强、关系复杂的资本市场,强化监管科技能力,从而更有效地提升宏观、微观监管水平与效率。

数字科技服务金融由单边走向共建

金融业与科技远未达到充分结合的水平,即便有数字科技应用的领域,也有大量痛点客观存在,科技公司与传统金融机构存在很大的合作共赢空间。加深金融数字化,依靠传统金融机构或数字科技企业的单打独斗或仅应用于某一环节、某一流程的数字化方案是行不通的,共筑全流程、全主体的系统性思维,才能实现双方系统化的深度合作。

数字科技企业层面,应该专注数字和科技核心能力的精进及输出;进一步拓展数字化输出的场景和模式;探索与金融机构合作共赢的长期发展模式。从合作的B端的类型看,针对大型金融机构,要全面研究其特点,定位业务短板,提供定制化、模块化的服务;针对中小金融机构,研究其需求共性,并搭建标准化的综合技术输出平台与之统一对接。金融机构层面,应该树立数字化运营思维,关注业务、用户相关数据资产的沉淀和使用;充分借力数字生态系统,与专业的数字科技企业深度合作,互取所长,协同发展;适应数字化趋势下迅速变化的技术和需求,打造高敏捷度组织。

作者:

李萌 京东数科研究院产业与金融研究中心主任

唐艳红 京东数科研究院产业与金融研究中心高级研究员

李延东 京东数科研究院产业与金融研究中心研究员

本文仅代表作者个人观点,已发于《中国货币市场》5月刊。

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