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来源：泥鸽靶 目录： 14、风险敞口 15、风险预警， 16、风险识别 17、风险规避策略 18、风险分散策略 19、风险转嫁策略 20、贷款风险的控制策略 21、风险补偿策略 22、贷前调查 23、贷后管理 24、贷款回收 14、风险敞口 风险敞口（risk exposure）指未加保护的风险，即因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额， 指实际所承担的风险，一般与特定风险相连。 15、风险预警 风险预警是一个系统的名称。全称为“风险预警系统”。风险预警系统是根据所研究对象的特点，通过收集相关的资料信息，监控风险因素的变动趋势，并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度，向决策层发出预警信号并提前采取预控对策的系统。因此，要构建预警系统必须先构建评价指标体系，并对指标类别加以分析处理；其次，依据预警模型，对评价指标体系进行综合评判；最后，依据评判结果设置预警区间，并采取相应对策。 信贷风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。 16、风险识别 风险识别是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。风险识别过程包含感知风险和分析风险两个环节。风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。小额信贷机构必须善于发现、预见、捕捉客户在经营过程中面临的各种潜在风险。 17、风险规避策略 回避就是不予贷款。风险规避是指小额信贷机构拒绝或退出某一高风险业务业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说，信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避，换句话说，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。 18、风险分散策略 分散策略是小额信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。小额信贷机构在面对难以回避的风险时，可实行分散搭配，避免集中。对于信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点，要注意做到行业分散和客户分散。比如，在信贷项目的行业集中度的限制上，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。 19、风险转嫁策略 风险转嫁策略是指为了规避信贷风险，避免承担全部信贷风险成本，有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。信贷风险转移并不等于不承担成本，因为转移本身也会产生成本费用支出，转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转移方式：贷款风险向债务人转移；贷款风险向与债务人有关系的第三方转移；贷款风险向保险机构转移；贷款风险向社会公众转移。 20、贷款风险的控制策略 贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施，防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种： 1．建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平。 2．推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。 3．加强贷后检查工作，积极清收不良贷款。 21、风险补偿策略 无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施，风险损失总是可能存在的，因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式：一种是自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；另一种是自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。 22、贷前调查 小额信贷机构贷前调查，是指小额信贷机构受理借款人申请后，小额信贷机构的信贷与风控人员，通过特定的调查方法与程序，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查、了解和分析，核实抵押物、质物、保证人情况，评估和测量贷款风险程度的过程。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等的情况。业务人员在开展贷前调查时，应围绕这些具体对象进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查，进而判断出贷款申请人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力，从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。 23、贷后管理 贷后管理主要是指从小额信贷机构发放贷款时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，即小额信贷机构贷后管理人员通过对借款人的资信状况、现金流量、经营环境、经营情况、竞争能力、财务情况、合同履行、担保措施、过程控制等可能影响其按时、足额还款的各种重要方面进行跟踪、调查、监控和分析，据此判断借款人的履约意愿和履约能力，并对在贷后管理过程中发现的重大风险，采取相应防范与补救措施的总称。 24、贷款回收 贷款回收是小额信贷贷款业务的最后一个环节，就如同春天播种，秋天收获，小额贷款业务的调查、审批、管理阶段都是以安全回收贷款本息为出发点和最高目标的。只有做到按期收回贷款，才能真正体现小额贷款资金安全性、效益性、流动性，同时也才能实现小额信贷机构的预期经济效益。 贷款回收是指借款人根据借款合同中规定的还款计划和还款方式，将贷款的本金和利息按时、足额地收回。按时的意思是在还款期日到期时进行还本付息，足额就是偿还的数额应该包括贷款的金额与所约定的贷款利息。 25、风险文化 贷款风险文化像其他企业文化一样，它源于组织的主要领导人，然后渗透到组织的每一位员工。银行的哲学理念、传统、偏爱及贷款标准是形成风险文化的一个因素，但高层首脑的个性以及他们的个人特征，如知识、能力、偏见及弱点等对风险文化的好坏起着决定性的作用，他是风险文化的种子，会潜移默化的渗透到员工的思想中，并成为组织的一种无形规则，成为处理业务的思维方式和行为模式。 |
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