 身修而后家齐，家齐而后国治，国治而后天下平。 ——《大学》 文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道） 贫穷，为什么会遗传？ 今年，获得诺贝尔经济学奖的阿比吉特·巴纳吉、埃丝特·迪弗洛夫妇，研究的课题就与“穷人经济学”有关。 在深入调研了五大洲18个国家的穷人世界后，他们在作品《贫穷的本质》中指出，贫穷的本质不是懒惰，而是穷人总是容易跌入高风险的人生陷阱。因为他们必须每天和欲望、生存做搏斗。苦难大多数时候并不造就辉煌，只会加速下沉。 穷人的生活无时无刻不在面临种种风险，如生病而导致贫困、孩子教育失败、自身缺乏学习而竞争力持续减弱……不论是在预防风险，还是危机发生后的控制风险上，穷人都太难了。 他们发现，穷人花费在健康和医疗上面的金钱和时间并不少，甚至等于乃至高于中产阶层。 因为穷人们往往要等到病发展到一定程度之后才去看医生，并且，他们更加倾向于那些喜欢“下猛药”的医生，但实际上，“下猛药”往往带来新的身体问题，需要付更多的钱。 大多数的钱被用于衣食住行这样的基本需求，相比富人，穷人对自我的教育、对下一代的教育重视不足，经费相应减少。而这样又会带来更长期的风险，即个人经济价值减弱，下一代综合能力较低。 自己赚不到大钱，孩子也赚不到大钱，贫穷就这么被“遗传”了。 贫穷的本质在于“穷人思维”，“穷人思维”的命穴则在于对风险成本的控制。 不同于“穷人”，《2019新中产白皮书》显示，新中产在健康消费中最大的三项支出分别是：医疗服务（体检、牙齿口腔检查）、健身卡/游泳卡、自费医疗保险。 当然，判断自己是站在新中产队列还是穷人队列，不是看你洗了几次牙，办了几张健身卡，而在于你是否足够敬畏风险。 理性与欲望博弈的结果即是风险，我们的理性总是试图压制住贪嗔痴等欲望以避开风险。中国儒家传统常强调“身修而后家齐，家齐而后国治，国治而后天下平”，自古以来，从天子至庶人，皆以修身为本。 本质上，中国人的“修身”亦是最大限度降低风险。 一个对人生掌握主动权和控制权的人，必须是一个长期主义者，必须明白“人无远虑必有近忧”的真理，也必须竭力避免“早知今日何必当初”的嗟叹。 在这个充满“不确定性”的世界，控制风险即是控制“不确定性”、防范未知，在应对策略上早已“前人之述备矣”。小巴整理了3个实战型策略，希望能为你获得“安全感”出份绵薄之力。 杠铃策略——请尽情地“人格分裂” 美国作家纳西姆·尼古拉斯·塔勒布的《反脆弱：从不确定性中获益》一书，提到“杠铃策略”是风险控制的重要方法。 所谓杠铃策略，是指采取的策略由两个极端条件组成。说人话就是——请把你的金钱、时间和精力，都分成极端的两份，最好你能“人格分裂”，成为一个集保守与冒险、怯懦与勇敢为一体的人，这样既能保证你的稳定收益，又能让你在风险到来前后，有应对“不确定性”的能力。 人类害怕失去，规避风险的天性，让人们总是讨厌不确定性，但往往重大的机遇就隐藏在不确定性中，如何才能鱼与熊掌兼得？ 在动不动叫你“All in”的当下，“杠铃策略”理论却认为：你可以在做一份无聊、稳定的工作的同时，去兼做一些富有挑战性的疯狂事情，比如可以写小说，去夜店驻唱，挑战极限运动，在黑暗中裸奔，去和素不相识的流浪汉聊天…… 你可以把大部分的人生安排在舒适区里，但务必留出一小块“精神花园”任冒险精灵驰骋。事实上，不少人在不知不觉中践行这一策略。 例如，著名科幻小说《三体》的作者刘慈欣，就是一边做着朝九晚五的电厂工作，一边利用业余时间进行写作，实现“斜杠青年”的逆袭；企业也经常采取这样的策略，在主营业务良好的同时，组建另一支小分队小步快跑，最终产出了意想不到的效果，如腾讯靠这样的做法产出了“微信”，今日头条产出了“抖音”。 如果在个人投资上应用“杠铃策略”，你大可将80%的资产配置在安全低风险的银行、债券，剩下的20%配置在高风险高收益的股市、基金。 总而言之，你可以是个年纪轻轻就做“积极养老的怂包”，但希望与此同时，你可以是一个不论岁月变迁，一直倔强地喝最烈的酒，去最远的地方的冒险家。 “杠铃策略”就像是把你的人生分置在两个不同的地方，然后打开连接的安全开关，就能任意驰骋。
国庆期间，海底捞的“12 万元月薪店长”上了热搜。其实，“高薪店长”背后，就是海底捞的一套“风险共担”机制。 海底捞开店策略是师徒三级代理模式，一方面师徒制保证了技术和品控的传承，另一方面师傅的收入直接与徒弟和徒孙的收入挂钩，双方是“利益共同体”。徒弟的店开得不好，师傅也有收入风险，所以师傅会更用心去带徒弟，海底捞也借此大大降低了门店高速扩张带来的服务水平不可控风险。 为了保证最高效益，将风险成本降到最低，就必须预防人性，让大家成为“同一条绳上的蚂蚱”。 老祖宗们深谙此理。以宗法制为核心的中国传统宗族社会，就是这样的“风险共担体”。“宗人将有事，族人皆侍”，宗族体制下，贫穷疾病、鳏寡孤独的风险和所产生的责任，需所有族人共担。 再往更小的单位说，传统婚姻制度，本质上也是风险共担的策略。而现代社会福利保障制度的变化、女性地位的提升，让个体在生存方面的风险控制力变强，反而是婚姻，成为了风险本身。 今年8月，中国国家统计局和民政部公布的一组数据瞬间冲上了热搜：2018年结婚率仅为7.2‰，创下十年来的新低。而智联招聘与珍爱网调研发布的《2018年职场人婚恋观调研报告》中则显示：参与调研的职场人中，约有68%处于单身状态。 在这个缺乏安全感的时代，“单身主义”就像是一件缀着消费主义、自由意志、自我至上的思想铠甲，看起来坚强独立，干练勇敢。 但是，仔细琢磨，“单身主义”更像一种趋利避害、自我保护的机制，它简单又直接地防范未知风险，把风险成本降到自己认为可控的范围内。 冲动的荷尔蒙和多巴胺、复杂的人际关系、纠缠不清的利益交织，每一维度都潜藏着风险点。即使下定决心进入婚姻，婚前体检、婚前协议、房子必须写上双方姓名等操作，也越来越成为标配。 有难同当比有福同享更关键，雪中送炭也总是比锦上添花更可贵。人性经不起考验，“风险共担”是认清人性真相后，依然让你能热爱人类和信任人类的“安慰剂”。
日本北海道大学进化生物研究小组曾对数组蚁群进行行为观察，结果发现，大部分蚂蚁都很勤劳，它们积极寻找、搬运食物。但总有那么一小撮懒惰分子，它们不做什么具体工作，每天就是四处闲逛，游手好闲——研究者把这些蚂蚁叫做“懒蚂蚁”。 作为一个分工明确利益共同体，多数蚂蚁从事生产，而这些少数的“懒蚂蚁”则负责观察周围环境，对地形、食物点有清晰的认识。如果突然切断原有食物来源，这时候扮演“拯救世界”角色，带领族群找到新食物的英雄，就是“懒蚂蚁”。 在忙碌的工作生活中，不时跳出常规的框框，审时度势，做生活的观察家和风险的防范者。
有时候，一些小事反而能在关键时刻发挥作用。例如，看一本有趣的书，买一份以防万一的保险。 正如安盛保险的品牌精神“Know You Can，盛放人生，稳步未来” 所说的那样，人生的风险开关其实就掌握在你手中。在人生的早期，更要掌控自己的风险开关，最大限度地控制风险成本。 你可以做单身主义者，来降低自己被渣男渣女伤害的“风险成本”，你当然也需要安盛保险的支持，来给孤军奋战的自己穿上一件美丽又坚固的铠甲。 在每一个人生起伏的重要时刻，总有人给你力量，鼓励你自信前行，让你有底气和勇气追求梦想。 你可以暂时不富裕，但必须要警惕滑落至“穷人”阶层的种种风险，你当然就更需要安盛保险的守护，来给努力向上生长的自己垫上一块柔软又稳妥的安全垫。 唯有卸下所有的“后顾之忧”和犹豫不决，才能发现真实的自己。
本篇作者 | 许洛德 | 三萨 | 当值编辑 | 何梦飞 责任编辑 | 何梦飞 | 主编 | 郑媛眉 |
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风险共担——请小心地预防人性
“懒蚂蚁”效应——请做那些无用的事
