理财规划师丨如何制定正确的家庭理财规划方案？

家庭理财规划是人生理财规划重要的一部分，因此要真正做好理财，我们还得学会做好家庭理财规划，因此今天我们来分享一下正确家庭理财规划方案，让大家有个好的参考。

正确家庭理财规划方案应该具备如下条件：

一、规划家庭理财方案要与具体情况相结合

不同的家庭情况包括不同的家庭阶段、不同的家庭收支、不同的家庭人员组合等等。

比如一对刚结婚的90后夫妻，还没有孩子，双方父母都还年轻，所以负担就比较轻，但是也通常是收入相对来说还没有非常丰厚。

那么这种家庭的理财方案制定就可以在保证财富不断靠工资收入的基础上，做一些激进型的理财配置，在工资外能获取一定的理财收益，和积攒一些相应的理财经验。

从这个角度上来说，盲目参考线上搜索的理财案例，或者是身边朋友的理财经验都是不可取的，正确的做法一定是认真评估自己的家庭现状，包括有无孩子，父母还能否继续工作，父母的身体状况如何，双方的工资收入如何，对比同阶段的一般工资水平是偏低还是达标，有无增进空间，能力提升方面需要什么样的投入，没孩子的话什么时候要孩子，怎么规划等等，这些都是要考虑的因素，可以说是规划的越细，以后走的越顺利。

二、不同家庭阶段规划理财方案遵循的原则

从年龄角度看，家庭阶段一般可以划分为四个阶段。

第一个阶段是形成期（25-35岁）

显著特征是从双方结成夫妻，共度人生，到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学习投资，总结理财经验。

第二个阶段是成长期（35-55岁）

成长期是子女出生到独立，也就是能参加工作自己挣钱养活自己了。这个阶段理财关键词是稳定，避免高风险的理财投资。

第三个阶段是成熟期（50-65岁）

这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，收入各方面都很不错。这时的理财关键词为多种投资方式都可以涉猎进行尝试。

第四个阶段是衰退期（60-90岁）

这个时期是指夫妻双方都已经退休，没有更多的收入来源，就是养老阶段。这个阶段理财的关键词是什么呢？稳重，避免高风险，这个阶段和第二个阶段有点类似。

三、家庭理财规划方案的一般性原则

完整的理财规划方案中，应该包括：财务状况分析、风险偏好，生活目标；现金管理、风险（保险）、投资、子女教育规、税务、房产、退休和财产传承规划等。下面整理一些常见的家庭理财案例中的知名定律。

1、4321定律：

主要是讲在资产配置中，40%用于买房及股票、基金、P2P网贷等方面的投资；30%用于家庭的生活开支。20%用于银行存款，以备不时之需;10%用于保险。这个定律适合一般收入较高的家庭，对应在一般性人生的成熟期阶段特点。

2、72定律：

如果你存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过72/X年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12年后(72/6)，银行存款就会变成20万。

3、80定律：

若现在是30岁，那么可将总资产的50%【(80-30)×1%】投资于股票，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

4、家庭保险双十定律：

家庭保险设定的合理额度应该是家庭收入的10倍。同时年保费支出应该是家庭收入10%。

5、“房贷三一”定律：

这个就很容易理解了，即如果按揭购买了一套房产，每月还房贷的额度不要超过家庭每月收入的三分之一。

总的来说，正确家庭理财规划应该全面结合家庭情况，选定适合的家庭理财目标和投资理财方案！

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