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借钱的人，永远想找利息最低的贷款。于是出借方，就会用各种方式去迷惑借款人。很多人也因此对日息万五，月息2分，年利率10%，等额本息，等额本金，先息后本，等本等息，分期手续费等等傻傻分不清楚。 很多贷款具有非常强的迷惑性，看似利息很低，实际利息却高的离谱，口袋里的钱就这么被无声的“偷走了”。  利息也有错觉 今天就把常见问题，给大家讲一下，方便以后借钱时，能够准确选择适合自己的产品。 既然要比较，就得有一个参照物，所以我们需要把其他利率都换算成年利率，而年利率因为还款方式的不同，又有了名义年利率和实际年利率。 利率换算：年利率=月利率×12＝日利率×365。 例如：民间经常说的月息1分，其月利率就是1%，年利率就是12%.而网贷中的“日息万5”，其日利率是0.05%，月利率是1.5%，年利率就是18.25%. 这么说很明白是吧，但到实际生活中，真的有很多人又不会算了，或者说不能自由换算。再啰嗦两句，生活中说“1分利息”，是指月息，即借1元钱，一个月利息是一分钱，借1万，一个月利息就是100. 名义利率：就是借款合同里的利率。 真实利率：借1万元钱，期限一年，到期还11200元，年利率是12%，这12%就是真实利率。真实利率要求：在整个借款期间，不归还本金也不归还利息，而是到期本息一起归还。 由此可见，还款方式不同，真实年利率肯定不同，例如常见的先息后本，等额等息。 这里边的坑主要在分期产品中，看分期产品的真实利率只需要抓住一点： 贷款的利息是否随着本金的减少而减少。例如，房贷利率就是真实利率（无论是等额本息还是等额本金），因为随着每月还款，实际所用的本金也在减少，相应利息也在减少。同理，微粒贷和借呗的利率也属于真实利率。这是等额本息还款方式。 另外有一种“伪等额本息”实际是“等本等息”还款方式。这种还款方式，每期利息不随本金的减少而减少。常见于一些网贷，小贷公司，信用卡分期，分期购物等产品中。例如，xx普惠，借款1万元，期限一年，合同约定年利率12%，分12期还完，那么 每月所还金额=（本金10000）÷12+（利息总合1200）÷12=933. 很明显，每个月的利息都是100元，这100元应该是：1万元在一个月所产生的利息。但是按照这种还款方式，只有第一个月用到了1万元，以后每个月用到的实际金额是逐渐减少的，而利息依然是100元，最后一个月相当于借了833元，利息仍是100元，实际月利率12%，换算成年利率竟然达到了144%. 同理，信用卡分期手续费也是这种算法，所以知道为什么客服小妹总是让你分期了。 还有其他还款方式，如分阶段还款，等额累进，等比累进。不管哪一种，都只看上边说的一点就够了。 另外，资金用途和还款来源也决定了选择那种还款方式最划算，最常见的就是“等额本息”和“先息后本”。这里举例说明，还是1万元借一年，年利率12% 案例一：张三是做生意的，借一万元用来资金周转，一万元每个月能周转10次，每周转1次利润100.这种情况下，张三选择先息后本是最合适的，资金利用率最高，效益最大。 案例二：上班族小李，因为母亲生病，借1万元来救急，还款来源只能依靠工资。所以，这种情况小李选择等额本息还款，是最合适的，还款压力小。 还有一个坑是信用卡最低还款: 最低还款额一般是账单的10％，或者5％. 选择最低还款时，未还部分的日利率是万分之5，而且是从刷卡之日算起，如果连续几个月都选择最低还款额，那利息是很恐怖的，算起来太麻烦，我就不举例算了，相信有人感受过。 最后建议 1.房贷利息是大部分人能借到利息最低的贷款了，没事别提前还。 2.借钱先看四大行，然后商业银行，最后网贷，网贷里，借呗优先。 3.信用卡永远是信贷最佳选择。 理清信贷逻辑，普及信贷知识，讲解办卡技巧，学习用卡常识，告别黑中介，告别负债，走向美好生活。关注我吧 |
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