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谈到金融科技和数字化转型，您一定耳熟能详，已经被行业内听到“滥”的名词，如今金融科技发展迅速，在它的猛攻压力下，国内银行对零售业务空前重视，各家银行纷纷根据自身优势，想要通过数字化转型来拓展特色零售业务，不断地推出新产品，新服务，新模式，转型步伐如此之快，如同正在进行一场数字化竞赛。 但是数字化转型并非易事，在转型过程中，各家银行都碰到了自己的壁垒，诸如场景获客转化率低，经营成本高攀不下，技术创新没有进展等问题，为了突破升级瓶颈，他们有了一个统一的意识：必须着力构建“开放银行”！ 1 开放银行的定义 何为开放银行？ 通用定义：银行通过SDK，API等技术与第三方机构实现业务、数据、交易等方面的共享。 通俗地讲，就是 银行开放一个接口连接第三方机构，用户通过第三方网站的接口，无需离开此网站，直接进行银行业务的处理。 2 关键技术 何为API？ API（应用程序编程接口）技术角度上来讲是 大型企业为自己的用户做的应用程序编程接口，是一个负责请求并发送响应的远程服务器。 通过API，用户无需接触到源代码，就能直接访问后端的数据。 由于这不是本文的重点，关于SDK技术不会再重点说明，有兴趣的可以自寻查找。 3 发展历程 “开放银行”是在2014年，被英国某一家银行所提出的，之后被多个国家的金融机构采纳及尝试，欧洲银行管理局（EBA）将他定义为“连接两个世界的一场运动”。 2018年，中国“开放银行”概念开始兴起，到2019年“开放理念”不断发酵，话题热度不断膨胀，现已有多家银行实施“开放”，高调表示“开放”是传统银行的唯一出路。  4 建设模式 在开放银行这样的服务理念下，场景成为了最关键的元素。只要找到场景，就能找到用户，而后深入场景，以产品服务增加用户粘性，让场景调用用户流量，再通过交叉营销和直销实现盈利。 大型银行会创建自己的金融机构子公司，中小银行则需要一个“外力”作为媒介，帮助其整合零散的服务碎片，调用为商业生态环境打造的服务。 除此之外，给一个平台开放API 和多个平台开放同个API服务的成本几乎差不了多少，这样就减少了由于某个接口用户缺失所导致的损失。 再通过大规模的跨界合作，让银行“无处不在”，真正实现“金融科技”银行变革。 5 国内外“开放银行”的区别 “开放”理念 国内： 银行为了获客，主动寻找场景发现用户，想要大规模的进入市场，于是找了场景方作为“小帮手”进行跨界合作。 “小帮手”帮助整合银行金融服务碎片，调用为互联网金融产品。互联网金融拥抱场景，用户流量开始进入，“开放银行”服务链正式开始运作。 国外： 大中型银行占据高地，并在市场竞争处于绝对地位，无法撼动，市场垄断，严重限制了其科技创新发展。 为此，以“开放银行”为基点，英国政府强令银行向第三方开放数据，推动中小企业开展业务，提供更多的金融选择，繁荣金融科技生态。 “开放”方向 国内： 账户开放 贷款开放 科技开放 国外： 客户数据 支付发起 公开数据 6 机遇与挑战 困境 1 数据安全监管严格，风险高，无法公开数据。 2 很多金融机构不愿意与银行共享客户，就算从中获客，盈利依然很难。 3 创新能力欠缺，业务模式几乎照搬，产品逐渐同质化。 4 实际通过场景获客的转化率并没有到达期望值，甚至不到万分之一。 5 银行在不断寻找场景的过程中，容易变成“金融超市”。 机遇 1 政策利好为开放银行发展“保驾护航” 2 技术进步为开放银行发展提供技术支持 3 金融科技压力逼迫企业数字化转型 未来，银行不会闭关锁门，“守株待兔”，而是真正外出寻找用户，拥抱科技，不断成熟和发展，逐渐形成“标准化”和“智能化”，逐步推进“开放”，与金融伙伴“抱团取暖”，共同打造共生共赢的生态金融圈，实现数据共享、场景融合等方面的优势互补，在用户身边”无处不在”，全方面照顾用户的衣食住行。 转型之路，任重而道远，寻找合适的方法，对症下药，才能达成行业的共识，共同携手发展金融科技。  |
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