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不知不觉，相互宝从一个新生事物到现在，已经一年多了。 周末的时候朋友来询问配置家里的保障，我一问，只给家人买了相互宝，才突然记起这个去年此时还在风口浪尖的新东西。 可是，只买了相互宝？乖，别闹了。  人生若只如初见，相互宝已不是那个相互保。 一开始的相互保真可谓找了个“富爸爸”，由支付宝一家子力捧成小网红，号称每个人只要均摊一毛钱就可以享受好保障，顿时成了保险界的流量小鲜肉。 但是好景不长，几个月后，相互保就悄咪咪换了名字，改称“相互宝”。不过即便如此，还是无数人挤着进来。截止到今天，相互宝的参与人数已经达到了9700多万人。  ▲相互宝在支付宝中的欢迎页，从人群到权益，非常有吸引力 可现在的相互宝，早已不是什么保险保障，只是个互助组织，和我们以前就知道的轻松互助、水滴互助是一样的。  ▲左边是相互宝的合同页，右边是水滴互助。都清楚的亮明身份：互助社群。 变身成为互助组织倒也无可厚非。 本来嘛，保险的起源就是从互助社群开始的。古代人们独自面对当我们面对同一危险时，为了互相帮助，实现“共享收益、共摊风险”，就抱团在一起，在某个人发生灾害损失时用这笔基金来弥补损失。虽然有点“复古”，但天下就是这样，合久必分，分久必合。 可是，它毕竟不是一份真正的保障计划，它带着一点公益的感觉。对于这点，加入相互宝的人，务必清醒认识。 那么，带着一点“公益”的心去看待相互宝披露的、近期被一些自媒体人频繁诟病的数据， 暴涨的帮助成员，从2019年1月的2个人，暴涨到最新一期的1731人。涨幅一千多倍；  急速增长的分摊费用，从1月份的3分钱，涨到了最近一期的3块多，涨了100倍。  虽然金额还不是很高，“一瓶矿泉水而已”，但多少还是有点不是滋味。但这个结果，难道你想不到吗？ 相互宝的玩法是，免费加入，最高可享受30万的大病保障，用户分摊。 这么低的门槛，说完全没有人占便宜，我是不信的。 我在某乎上也看到有知友直言不讳说，因为涨价感觉受骗，自己撤了，留下了爸妈在里面，“毕竟爸妈年纪大了又没有保险”。 说来也是人之常情，但上了年纪的人患病风险明显提高，对那些“没有一点点防备”的互助人来说，似乎还是有点不公平。那就更不要提，还可能出现骗保的行为。 说好的“共摊风险”，你却抢先暴露了风险。虽然我也可以等到风险来临的时候被补偿，可到时候还有没有相互宝恐怕还是个问题吧。 所以啊，别把相互宝当保障。至少别只有相互宝这个“保障”。  真正的相互保险，和相互宝还是很像的，先保障后收费，费用低廉，保障较好。最大的不同就是，相互保险毕竟是真正的保险，背后有保险公司，方方面面受到保监会监管。 就好像之前有一位申请相互宝互助金的用户向保监会投诉，说小半年了理赔还没下来，结果保监会说不归我管啊。最后只能向支付宝客服投诉。客服的回答是：去年12月的都还没下来呢。 相互保险的模式，对于错过了黄金投保期的人（比如爸妈）和保险预算不足的人，的确算是一个福利。 但我觉得这个模式很难长久。即使是在保险理念相对成熟的美国，相互保险的模式，也是反反复复几十年。 为什么呢？  保险公司利润最重要的三个来源：死差、费差、利差。 先说利差。所谓利差，其实就是保险公司拿着我们的保费赚的钱，跑赢它给到我们分红的程度（现在的分红险分红比率基本在2%上下吧）。 传统的保险公司，因为和我们具体约定了比如这个保险要交多少年，每年多少钱。这样，保险公司就有一个长期的、廉价的现金流来源，而且基本上我们不会马上就用到（赔付）。因此他们就可以拿着我们的保费去做投资。 可是相互保险公司呢，按照他们的模式，基本上资金都不是长期资金，这就造成了相互保险公司的利润会有问题。 再说死差。所谓死差，简单来说就是最后赔付的人数占交保费人数的比例越低越好。 但我们前面说过，因为相互保险基本没有门槛，自然什么人都可以进来，那么造成赔付多的风险就会增大。而且，使用互联网保险的大多是80/90后，也就是我们这一代人。现在我们是没病没痛，那是因为我们正年轻。可是再过十年呢？我们就成了风险最高的人群。那么这个理赔就会急剧增多，还能做得下去吗？ 当然，这些都是后话了。 所以，相互保险也许是对我们的家庭保障体系一个不错的补充，然而绝不能是唯一的。 |
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