|
退休金规划 教你一把抓重点 在美国因为有IRA, 401K制度，争议性是有很多限制 (能放的金额，缴税限制等)，延伸出很多人担心不够保本的想法。因为很多人怕亏本，所以积累比较多退休资金在可以保本的工具当中，但是万一收益率低，这样积累的效果就不好，所以把退休金放在401K, IRA当中或许不是最好的策略? 安全现金流取代保本的概念 ㄧ个家庭按月必须要用的开销，我们称为刚性需求，也就是现金流。在规划退休准备时，ㄧ定要先列出必须花得开销，如穿衣吃饭，屋税等。假设一个月有$5000的退休金，当中有$3000是必须开销现金流，这$3000就要用保本型的工具来投资。另外地$2000筹备可以有波动性的收益。 很多人觉得想要有高报酬投资一定会有高风险，其实不然。高报酬高风险是类似赌博，投资应该是一种高报酬低风险的概念。为什么可以做到高报酬低风险呢，就是因为风险可以控制得好。所以如果把现金流准备好了，就可以承担比较大的风险，做比较波动性的投资或收益了。 当有保本的刚性需求具备后，再搭配波动性比较高 (在固定支出以外，可以提升生活质量的开销等)，则可以拉高整体收益率。  ■■■ 人寿保险规划退休? 年金规划退休? 如何选？
假设年龄设定在50岁，50岁以下的建议用人寿保险做退休规划。因为人寿保险收益比较高，但在现金价值上需要时间来积累，至少需要10年以上的时间，所以如果55岁才开始用人寿保险做规划的话，那10年就就是65岁的年纪。如果60岁才用人寿保险做规划，在大约65岁退休的话，五年时间累积不够，就要延后退休了。因此积累的时间是一个在退休规划准备上ㄧ个重要之考量。 55岁以上的族群因为比较接近退休年纪，所以建议用年金来做退休规划比较合适。因为年金的设计可以马上提领钱，只是收益率比较低。所以大家在懂得这些概念后，可以自己做退休规划的考虑。如果是介于50到55岁的族群，可以考虑用人寿保险或是年金做规划，但是55岁以上族群就应该要用年金做规划了。 
另外一个考量重点就是身体的健康状况。如果身体健康条件比较不佳者，建议用年金做退休规划；相对如果身体不错，就可以用人寿保险做退休规划，因为人寿保险是需要做体检的，而年金不需要。 有很多人误以为人寿保险是过世后给家人的，我们常教育大家，现在人寿保险有很多新功能，可以用人寿保险来分担生前福利(Living benefit)或是重病、慢性疾病、卧病在床的费用，也可以用人寿保险来累积子女的教育基金，或日常资金所需。现在有很多人以投资角度来看，想用指数型基金来做投资以避风险，但是指数型基金也会受到市场影响，是有可能会跌的; 所以投资指数型万能寿险，有着保底锁利的优点则降低了投资风险性。 ■■■ 退休规划步骤总结 : 规划的角度要从年龄，家庭状况来看看，小孩的年纪，是不是正在小孩要上大学阶段又加上快要退休的年纪。 还有一定要注意通货膨胀的概念，因此刚性需求，现金流，生活品质追求，家庭成员，以及时间积累的精算等与每一个家庭有不一样的退休金规划需求，都是构成在退休规划时选择不同工具的原因。  ■■■ ■ Contact Us 文字 / Hans Wang 配图 / 网络，版权归所有者 排版 / 美国泛宇 ———————————————————————————————— |
|
|
