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保险行业由于一些基础表述不规范，常常带来一些歧义，也有一些销售人员，故意对一些用词进行误导，以达到尽快成单的目的。保险业务员告诉你，缴满十年能够拿回本金和利息，骗的就是你这种小白，业务员之所以这么误导你，赌的就是你看不懂合同。  理财保险理财保险最大的特点是既具有保障功能又有理财功能。投资理财保险主要有三类：具体为分红保险、万能保险和投资连结保险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投资连结险属于投资类产品。 我们拿万能险来说，万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。万能险是一款'寿险'。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。保险公司每年都要扣除高额的管理费，交10000就要扣掉5000，而且年龄越大扣的钱越多，交十年根本不可能把本金拿回来，分红就更别提了，如果你买的终生的重疾险缴满十年后，最多只能退回一半的本金，而且保障也没了，所以说交十年根本不可能回本。 终身型的重疾险保险业务员给你推销，说给孩子上这个***福保单，有病赔钱，没病退钱，孩子长大后，所有保费都返还，上大学结婚都可以用。一分钱都不浪费，且免费得到保障，其它产品都没有这功能？是这样的吗？这挺好啊。 这个***福是终身型的重疾险，保障终身，您孩子现在刚1岁，假设你交费期20年，当然可以选择25岁时退保，也就是所谓的“返你钱”！不过退保是退现金价值，但这张合同就结束，没有保障啦（如果销售人员没有给你说这点，就是在误导你）。其实所有重疾险长期型都有现金价值，并非他们（***福）独有。 什么是现金价值，可以近似称为“退保金”或者“退保价值”，是投保人要求解除与保险公司合同时候，保险公司应该退还的钱。想要搞清楚现金价值是什么产生的，需要了解保险的定价机制。 1.自然费率 每年的保费都不一样，是按照对应年纪的死亡率计算保费的，一年期人寿保险就是这么定价的。 比如20岁的男性，购买一个一年期的重疾险保额50万，只需要500多元。 30岁的男性，购买同样保额一年期的重疾险，要1000多元。 60岁的男性，购买这个的话，要15000多元. 80岁时，费率高的不忍直视。 105岁时，生命表就结束了，费率…… 用自然费率购买保险，简直是非常糟糕的。所以就有了均衡费率。 2.均衡费率 均衡费率就是把上面的自然保费按照一定的精算规则算一算，算成每年都是一样的金额。 这样子造成的结果就是前期你实际缴纳的保险费高于你的风险价格，说通俗点就是你前期是多交了钱的； 后期你实际缴纳的保险费低于你的风险价格，说通俗点就是你后期交的钱是不够的，不够的钱正好期多交的钱可以补上。  3.现金价值产生的根源 前期你多缴纳的保费每年攒到一起在计算一些收益就是你的现金价值。 比如35岁的时候，风险价格是3.43，你却缴纳了16.29的保费，多出来的12.86就会形成你的现金价值［16.29-3.43=12.86］，每年都会有一个金额汇总到一起就是你当年的累计现金价值。 在自然保费和均衡保费相交的这一点，你的现金价值达到最大，上面这个例子大概是在53岁左右，过了这个交叉点你的现金价值就会开始贴补不足的保费了。 举个栗子~ 被保险人为30岁男性，分别投保消费型（定期至70周岁）和储蓄型，保额1万元，交费期20年。储蓄型产品的总保费3000元。消费型的总保费1300元。 画出的图表大概是这个样子的：  储蓄型重疾险保障终身： 具有持续增长的现金价值，到105岁时，现价=保额。 针对上面的案例，是在22年超过了累计所交保费，回本了。此时退保，就是许多营销人员误导的，返您全部本。 再说一遍，这种返本，意味着退保。 长期保险一般都存在储蓄性质，有现金价值存在，因为有现金价值的存在，可以返还给你，你说是不是呢？ 所以说保险业务员告诉你保险缴满十年就能退还本金，那你可以直接把他拉黑了，业务员这么误导你，赌的就是你看不懂合同，不知道他们说的是真是假，等十几年后发现上当了，人都找不到了。 要是被业务员诱导，再签收回执后10天内为犹豫期，如果客户发现其购买的保险不尽人意，这10天内退保除了收取10元工本费，保费是要全额退回的，这是你的权利。 |
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