 之前写过两篇揭秘百万医疗险的文章，也许还是有人没有看明白，它到底坑了你什么？先来看看这些留言评论吧：  从昵称可以判断，这是一位年轻人，有这种想法的年轻人绝对不是个例，也许这就是代表了目前的年轻群体对保险业的理解：相互宝+好医保 最划算没有之一 这就是百万医疗险最大的坑：它让你以为这就是你应该买的所有的保险产品了，而你真正需要的终身重疾险，你以为不再需要了。我觉得有必要再次把问题写得更清楚点。  一、1万元免赔额不是坑 1万元免赔额的医疗险，不是什么坏事，这样的医疗险设计，一方面可以让保险公司的理赔服务减轻很大的压力，从而进一步降价；另一方面，是为了让消费者选择“小事”风险自留，“大事”转嫁给保险公司，保障更精准，所以花的保费也更少。  二、当成短期医疗险买，它是个好产品 目前市场中的百万医疗险最短保1年，最长可以保证续保6年，写进合同的保证续保，整个行业没有超过6年期的产品。这个问题也不是坑，哪怕就是个1年期的产品也没问题，当成短期医疗险来买，产品本身根本没有问题，保额高，还能报销进口药。  三、坑在哪里？ “可续保至100岁”，就是为了让你以为可以不用买重疾险。本来一个很不错的短期医疗险产品，非要极力证明自己可以续保到100岁，这种做法就是纯粹的骗术！ 法律不允许百万医疗写进合同保证续保？所以保险公司很委屈？这就是营销套路，对外说是监管不允许财产险公司的保单合同写“保证续保”，那健康险公司呢？现在哪家寿险公司没有百万医疗险？买保险，所有的保障权益都在合同里，合同里没有写的，保险公司就是可以不执行，现在让你续保，不等于未来就能保证让你续保。 如果写进合同保证续保到100岁，保障责任保持现在这样，那么保费直接翻10倍。我说10倍都是保守的说法了，这种医疗险说可续保到100岁，又不写进合同，就是纯粹的骗术，因为在精算原理中根本就说不通，将来只有两个结果：一是涨价、二是停售。关于保证续保的问题，不想再啰嗦了  四、相互宝+百万医疗的问题 现在的年轻人觉得相互宝+百万医疗险是个很好的组合，表面上看确实如此，百万医疗负责住院报销，相互宝负责确诊即赔，也能实现补偿大病后的康复期问题和误工问题。但是这样看似完美的的组合，实际上依然没有解决长期保障问题。 相互宝：相互宝的问题这里就不多说了，就先假设它的运营公司永远不会倒闭，永远能够给参与互助计划的人确定的保障。这里只讲一点：相互宝大病互助计划只保障到60岁，到了年龄就自动退出，然后60-70岁可以加入老年防癌互助计划（加入要重新进行健康告知），满71岁后，一切互助计划自动强制退出。一句话总结相互宝：在你最需要保障的时候，它会果断抛弃你。 百万医疗险：相互宝其实这样的设计是合理的，因为“理赔款”不是运营的公司拿，如果能一直互助到100岁，那么就变成了新加入的年轻会员去养那些老年会员的局面了。那么百万医疗呢？出险了是保险公司赔钱，保险公司不可能永远赔钱，一定是以挣钱为目的的。在整体设计上，与相互宝比，百万医疗险就特别无节操了，因为它还专门告诉了你：“可续保至100岁”，但是这个事情你想都不用想，根本就不可能实现。  五、终身重疾险无可替代 我先公布一些数据，中国保险行业协会颁布的（统一规定的25种）重大疾病发生率： 30岁男性，0.0949% 40岁男性，0.2474% 50岁男性，0.8018% 60岁男性，1.8591% 65岁男性，2.5290% 70岁男性，3.8500% 75岁男性，5.2903% 80岁男性，6.9520% 85岁男性，8.9178% 90岁男性，11.5226% 95岁男性，14.4605% 100岁男性，16.9022% 105岁男性，19.5500% 这些重大疾病发生率指的是当年发生率，而不是累计往后。95岁的男性当年发生重大疾病的概率是30岁男性的152倍，对，你没有看错，是152倍！ 男性从52岁后，重大疾病发生率开始进入百分之一的量级，短短8年，发生率就开始翻倍增长了，60岁后，在你最需要保险的时候，还能继续给到你确定的保障的产品，只有终身重疾险，现在没有其他产品能够取代，未来也不会有。因为终身重疾险其实过了50岁也没有太大的购买意义了，保费实在太贵，只有趁着年轻时买终身重疾险，才能确保老了以后能得到保险保障。  六、终身重疾险并没有你想的那么坑 现在很多年轻人觉得重疾险跟百万医疗险一比，就显得很坑人，只赔付非常严重的病，而且设置的理赔标准那么严苛，保费还大几千上万，一交就要交20年、30年。也许这些都是因为百万医疗的过度营销造成的假象和误导。 保障范围问题：重疾险与百万医疗险有相似之处，上面讲到过，1万元免赔的医疗险设计，恰恰是一个比较科学的方式。同样的原理，重疾险也是这种理念，“小事”自己扛，“大事”转嫁给保险公司，而重疾险是把更多的小风险留给了自己，把最大的风险转嫁给了保险公司。 保费贵的错觉：其实是重疾险把一辈子的保障，用20年、30年来缴费，而医疗险是每年缴费。比如最便宜的终身重疾险，50万保额，0岁开始买，最低总保费是31900元，最便宜的百万医疗险，0岁开始买，假设能一直买到100岁，假设100年不涨价，总保费是33.6万元。  七、不要忽视了长寿风险 最近几年一直有听到长寿问题，有一种说法是：现在的90后人均寿命会超过100岁，而现在刚出生的未来将会活到150岁。这些说法没有严格的科学依据，但是是有一定道理的，人类平均寿命一定会越来越长，主要因素是医学一直在飞速进步。假设百万医疗险真的可以保证续保一辈子，如果你选择只买百万医疗险，那么长寿将是你的最大风险。但是反过来，如果你现在买了终身重疾险，那么长寿将是保险公司的最大风险。 也许大家都听说过一个数据：人一辈子发生重大疾病的概率是72.18%，这个数据的依据是中国保险行业协会与医师协会的研究数据，但是研究采集标的来源是2006年到2010年，主要影响因素是当时那个年代的中国人均寿命。因为有太多人还没有发生重大疾病，就去世了。 1985年世界人口平均寿命是62岁，2008年我国人均寿命是72岁，目前我国的人均寿命是77岁。人均寿命在不断增加，而目前所有的重疾险还是以2006-2010的【重大疾病发生率表】来设计。所以，乘着中国银保监会还没有发布最新的【重大疾病发生率表】之前，抓紧买现在的终身重疾险。  八、耽误了你最佳购买终身重疾险的时机 也许有一些人是知道百万医疗险只能当成短期保障来买，但是现在百万医疗险一年的销量已经有一个亿了，越来越多的年轻人选择不买重疾险，是以为百万医疗险真的可以续保到100岁，以为真的不用买终身重疾险了。这种错误的观念一日不纠正，你以后买终身重疾险的代价就越来越大。你觉得终身重疾险太贵，其实保险公司也很冤枉啊，要承担一辈子的保障，而你老了后发生重大疾病的概率实在太大了。  九、为什么一再强调终身重疾险 不是因为相互宝的保障额度太低，现在市场上做互助计划的一抓一大把，也不乏有一些大公司，但是没有一家敢保70岁后，因为理论上就行不通。所以，你如果买个保障至70岁的定期重疾险，那还真不如多加入几个互助计划算了，或者买百万医疗险也差不多可以。 十、目前的赔付率 百万医疗险目前的简单赔付率大概在30%以上，可以理解为保险公司收到的保费和理赔出去的比例，单看这个数据，好像保险公司的利润很大，其实保险公司目前也是亏损状态，因为百万医疗险的平均综合成本在70%--80%之间。什么是综合成本？可以简单理解为人工成本、固定开支、营销开支。整体看，目前处于“双输”的局面，消费者并没有得到太大的实惠，保险公司也没有盈利。 现在的赔付率不高，主要是因为百万医疗险热卖至今也就3年多时间，刚开始承保的最高年龄是60岁，中间短暂的放开过65岁内投保，也就是说，目前所有的百万医疗险被保险人，最高年龄是68岁，并且数量不多。所以百万医疗险目前的赔付率还算能控制住，但是再过几年会越赔越多，你将会慢慢听到越来越多的老年人理赔后无法续保的新闻。 十一、被百万医疗险耽误了的好产品 目前市场上的医疗险，比百万医疗险性价比更高的产品实在太多了，比如复星联合乐健一生中端医疗险、大地菁英学子、国寿住院无忧、宝贝太平幼儿综合保障计划、太平洋少儿住院万元护尊贵版。但是在营销角度看，百万医疗险是最成功的，因为他让你感觉到保费和保额的杠杆特别高。如果你能理性点去分析，目前市场上的所有百万医疗险其实都不值得买，最好保险配置还是传统的：4-10万保额的普通医疗险+50万终身重疾险。医疗险的保额到一个亿又如何呢？ 写在最后： 对于百万医疗险的问题，主要是你自己怎么理解，当成短期险来买，它就是个好产品，只不过对于未成年人来讲性价比不高而已，是不是坑只有你自己能决定。百万医疗险我自己也买了，但是重疾险我有200万保额，我只把它当成是一年期的医疗报销保障。另外，相互宝我也加入了，这些都不能算坑，不要抱有太大的预期，它们就是好产品。 |
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