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本期导读 一、信用卡最低还款的利息有多高？ 二、信用卡分期还款的利息有多高？ 三、0成本使用信用卡的方法 信用卡的资金成本有多高？ 在大多数人的观念里面，信用卡是邪恶的、坚决不能碰的，因为它让很多人债台高筑，越陷越深。 不可否认，这些都是事实。 然后造成这些后果的，并不是信用卡本身，而是错误使用信用卡的方法。 用错了，他就是高利贷，用对了，就是低成本、低利息的资金。一念天堂，一念地狱。 今天解读哪些用卡方法是错误的，以及如何0成本、0利息使用信用卡。 一、信用卡最低还款的利息有多高？ 银行经常会以每月最低还款只要xxx来欺骗客户。有不少人资金紧张的时候，真的选择最低还款。看似还款压力极小的背后，是要承担高额的利息，不知不觉吃大亏。 信用卡最低还款金额的计算方式： 消费的10%，加取现的10%，加上分期本金的100%，再加上费用及利息的100%; 如“上期账单”未还到最低还款额，还需要加“上期账单”最低还款额的未还部分。 信用卡最低还款利息计算方法为： 如果在到期还款日前没有还清对账单上列明的全部结欠金额; 将按日息万分之五的利率计收利息，并按月计收复利，利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。 这些计算方法太官方，看了脑壳疼，写这么复杂，就是为了让你看不懂。 我们列举几个坑： 1、利息有多高 日息万分之5 = 月息1.5% = 年利率18%，妥妥的”高利贷“ 2、从什么时候开始算利息 如果你以为之前有免息期，不算利息，应该从最低还款日之后开始算利息？ 那真是很傻很天真。 真实的情况是：从刷卡时间开始算利息。意味着，你要多交几十天的利息。 3、按什么金额算利息 对银行来说，能坑一点是一点，计息金额也不放过，刷卡日期-最低还款日期：按全部金额算利息 最低还款日期之后：按剩余欠款金额算利息 举例： 某行信用卡：账单日8月1日，最后还款日9月15日 某人：8月2日刷卡10000，9月15日还款1000，9月20日还款9000 他要交多少利息? 刷卡日期-最低还款日期：43天 最低还款日期之后：5天 利息 = 10000元×0.05%X43+9000元×0.05%×5=237.5 元。 大致估算一下，1万元用了50天，付了237.5的利息。看似金额很小，如果一直这么操作，一年下来至少要交1700多的年息。 二、信用卡分期还款的利息有多高？ 经常有信用卡中心的客服会打电话，邀请你申请信用卡账单分期，号称不要利息，只要每个月付一点点手续费就行，并且是每个月固定还本金和手续费。 俗话说：“免费的就是最贵的”。信用卡分期又是一个蒙蔽信用卡小白的途径。 如果借了一笔10w的钱，1年期，1年后本金+利息一共还10w零6千。借10w，一年付6000的利息，年利率就是6%。 如果是信用卡分期10万。1年期，等本等息还款，每个月还本金8333元+利息500元。借10w，一年付6000的利息，年利率是多少？ 跟之前的年利率是一样的吗？ 以上2种还款方式，虽然付的利息都是6000，但是大家都会选择第一种。仅仅是因为还款压力小吗？ 从以上的图表中，可以发现 等本等息还款方式，每个月都要固定还本金，也就是虽然你借了10w，但是每个月可用的资金逐月减少，1年下来，你的平均本金使用金额只有5.4w左右，平均本金使用率只有54%，虽然月利息只有0.5%， 但年利率粗略计算就是6000/54000=11.1%左右，如果要知道精确值，需要通过IRR来计算。 大多数情况，我们并不一定要算的那么精确，只要大致知道实际利率是多少就行，避免被银行的工作人员忽悠，防止上当受骗。 有一种速算的方法供参考：实际年利率 = 月利x12x1.89。 大家可以自行计算一下下图中的实际年利率是多少？ 三、0成本使用信用卡的方法 如果信用卡账单要到期了，没有钱还账单，既不能最低还款，也不能账单分期，还有什么办法可以度过难关。 信用卡唯一正确的用法是以卡还卡，也称之为空当接龙。 例如： 有A、B两张卡，额度都是5w。如果A卡账单快要到期，没有钱还账单，那么你可以把B卡的钱刷出来还A卡，等B卡下个月要还账单的时候，再把A卡的钱刷出来还B卡。 这是最简单的还卡方式，关键是如何把卡上的钱刷出来，这是大多数人不了解的地方。 还有种方法是：代刷和刷卡机。 1）代刷 顾名思义，代人付款。你朋友要去商城买金链子，你赶紧拦住他：“老铁，让我来刷卡，你把现金给我吧”。这样你就把B卡的额度变成现金了，简单粗暴，疗效显著。 2）刷卡机 以个人名义办理一台刷卡机，自行刷卡。 代刷和刷卡机的刷卡成本都是0.6%。 以信用卡的免息期50天为例： 一年需要刷卡365/50=7.3次，所以一年的成本就是7.3x0.6%=4.38%。比信用卡最低还款和分期低很多很多，甚至比按揭贷款的利息都低。这样的资金成本，拿去买银行理财，或许都有的赚。 这还不够，我们都是有追求的人，那么如何做到0成本使用信用卡？ 这就要涉及到信用卡积分的用法了。 例如：刷卡1w，手续费60，得到9940现金和1w信用卡积分，再出售1w信用卡积分，获得60元。一顿操作之后，不仅获得了现金，还把信用卡积分给赚回了。 很多人会有疑问：“信用卡积分好像不值60元”。 没错，普通的信用卡积分大部分只能换点锅碗瓢盆，确实不值钱。 信用卡积分只有换成航空里程才能大幅提升价值，因此我们需要做的是：申请兑换里程比例好或者有多倍积分的卡片。 当你了解到航空里程的玩法之后，你会发现，不仅可以0成本使用信用卡，还可以用信用卡赚钱。 |
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