关于“两年不可抗辩”条款，很久之前我就写过，前阵子重新读了一遍，说真的心里发虚。
结论上倒是没什么错误，但是理论依据太单薄，很容易让人感觉云里雾里。
于是痛下决心：我要好好再写一篇，争取把它讲清楚。
今天鼓足勇气提笔之前，我进行了以下工作：
1. 在中国裁判文书网、中国法院网、中国保险报网上，看了至少50+的判决案例；
2. 搜集整理了30+“自媒体保险大V、知乎优秀法律话题、保险话题回答者”的观点；
3. 反复研读中国保监会的官方公众号“银保监微课堂”发布的相关讲解文章
接下来，请大家耐心读完文章，十步定将毫无保留，将所学所获完整奉上。
当然，如有不同见解，欢迎来辩。
原文太繁长，十步总结一下重点：
①投保人需遵守最大诚信原则，在投保之前如实告知既往病史。
②投保人因故意或重大过失未履行如实告知的，在合同期限两年内，保险公司有权解除合同或者拒赔。
③一旦合同成立超过两年，保险公司则不得解除合同，并承担相应赔偿。
此时就会产生一个新的疑问：
“如果做好了两年内出险责任自负的准备，是不是在投保之前就不用进行如实告知？或者隐瞒已患的相关病症，只要熬过两年，就守得云开见月明，保险公司不能拒赔？”
你一定见过很多文章苦口婆心、语重心长的告诫你“千万别信！两年不可抗辩条款不是免死金牌，更不是万能的！”
那么为什么不能？保险法的第十六条规定写得明明白白，到底是哪里出了问题？
首先我们要明确的一点是，拒赔≠一定不能赔。
作为被保险人，我们理应遵循最大诚信原则，履行如实告知的义务，违反了这个规则，保险公司就有很大的可能性给出“拒赔”的结论。这种情况下，一个“出险”，一个“拒赔”，就真的需要通过“对簿公堂”来解决了。
两年不可抗辩条款，主要探讨的就是在法院判罚中的应用。
十步将可能发生的几种情况，分成不同的场景，去对应现实中的具体判罚结果。
具体案例：
2015年刘某投保某保险公司终身寿险（万能险），2018年11月3日刘某因宫颈鳞状细胞癌术后去世，申请理赔，但保险公司经过调查，刘某投保前先后三次入院治疗，被诊断为粘膜下子宫肌瘤切除术出血，原发性高血压Ⅰ级中危、食道平滑肌瘤、慢性胃炎、冠状动脉粥样硬化心脏病、不稳定心绞痛、心功能Ⅱ级、高血压病3级很高危险组、胃炎、泌尿道感染、脂肪肝，有过住院治疗和手术的记录。严重不符合健康告知，被视为故意未如实告知，遂拒赔。
但法院认为“虽然刘桂莲未履行如实告知义务，但根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款，本案保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有拘束力，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为由拒赔。”来源：OpenLaw 裁判文书检索
其实本案例比我设定的场景还要糟糕。
被保险人刘某在投保之前患上数种慢性疾病均未如实告知，保险公司拒赔在情理之中。不过最终法院仍然以两年不可抗辩条款为由判保险公司败诉。
具体案例：
2012年3月10日，李某在某寿险公司为自己投保一份重大疾病保险；2015年李某确诊为肝癌并提出理赔申请。经保险公司核实，投保人李某曾于2011年底确诊患有慢性乙型肝炎，之后多次住院治疗。
保险公司以投保人李某投保时未履行如实告知义务、严重影响公司承保决定为由，提出拒赔。但法院认为：“原告在投保前被确诊为慢性乙型肝炎，未履行如实告知义务，但根据《保险法》第十六条规定：“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”故对原告的诉讼请求予以支持，判赔。来源：中国保险报网
此案例就是大家非常关心的：投保前隐瞒了疾病A，投保两年后发生了重疾B，且B是由A引起的，这种情况下赔不赔？
再结合场景一，借用知乎上一个我很喜欢的法律话题的优秀回答者 @FU Wang 曾经提出的一个结论：
“A没有告知，不管是什么原因没有告知，有些小病、症状或者不良生活习惯慢慢演化为B。只要确诊B时即保险事故发生时离合同成立已经过了两年，肯定要赔。
立法规定已经如此明确，这种情况下，法律和保险业界争议并不大，至少在上海地区，已经基本见不到这类案件。必输的案件保险公司没必要浪费钱财。”
直到这次看了众多的理赔案例，我也终于明白此段话的含义，并且深以为意。
那么，如果投保之前就患过重疾呢？我们来看场景三。
张某于2012年3月23日因纵膈肿瘤入院治疗，经病理分析确诊其为精原细胞肿瘤。其父隐瞒病情于2013年为张某投保重疾险。2017年8月21日张某因颈部肿块再次入院治疗，后被确诊为精原细胞肿瘤。
其父提出理赔申请，保险公司拒赔。后经法院受理，以“两次患病并非同一疾病，并且涉案保险合同已经远超两年”一审判赔，二审维持原判。来源：OpenLaw 裁判文书检索
实际上，本案两次提到的精原细胞肿瘤发生在不同部位，并且首次患病的出院诊断写的是上纵隔肿瘤，法院以出院诊断为准，判定两次疾病非同一种，并且受两年不可抗辩条款影响，做出了“判赔”的决定。
看到这里，你一定很惊讶，其实我亦然。
说实在的保险公司在这里的确有些冤枉。场景三张某和其父的这种行为实际上有一定的“骗保”倾向，不过法院仍然考虑了多方面的原因，最后站在了被保险人的立场上……
不过，劝各位因本案产生的一些“不可描述”的小念头就此打住。
因为一旦你被判定为“故意未履行如实告知义务”，法院是不会支持这种行为的，否则就是变相鼓励恶意骗保。之前也有发布过相似的案例：
2012年李某为其父亲投保人身保险，附加重大疾病保险，投保时未告知过往病史。两年后，李某父亲患病并申请重大疾病保险金理赔。经保险公司核实：在过去两年，李某父亲被诊断出“右肺腺癌”，并连续9次住院，但均未申请理赔。保险公司作出解约、拒赔的决定。李某父亲以两年不可抗辩为由诉至法院，要求索赔。法院不予支持。
原因：李某父亲曾有重要事实未告知，并且在合同成立两年内被诊断为“右肺腺癌”，多次住院也未通知保险公司，有骗保嫌疑，不得利用不可抗辩进行索赔。法院判决：保险公司退还所有保费给投保人，撤销保险合同，被保险人及受益人不能获得保险金的给付。来源：中保网
由此可以得出结论的是：一旦认定投保人或被保险人有非常明显的故意行为或骗保倾向，两年不可抗辩条款将不再适用，理赔申请难以得到法院的支持。
看到这里相信大家心中都有一个疑问：
为什么保险公司有钱有势，在法院判罚中却从来不占上风呢？
《保险法》中有一条被称为不利解释原则，又叫“不利条款起草人的解释”。
保险法第30条规定：
从这一点就可以看出立法机构对于被保险人的保护：法律的确在判罚中会更加偏袒投保人或被保人的。
这篇文章在撰写的时候我就考虑要不要发出来，之所以会这样纠结，是因为害怕我的用词不准确造成的歧义，会影响每一个人的投保行为！
作为一名保险从业者，我一直告诉我的客户，一定要严格遵守健康告知，健康告知问的，如实回答；健康告知没问的，可以不用告知。
但是在看了大量的理赔案例后，我们有理由认为两年不可抗辩条款是具有普遍适用性的。
但我的本意绝非是鼓励各位带病投保，更不是为了给大家这么一种错觉：“两年不可抗辩条款就是无敌的。”
相反，尽管我已经提醒过大家一百次，我仍然要第一百零一次的告诉大家：不要无视健康告知，不要带病投保，更别企图“骗保”。
第一，两年之内是否出险，谁都无法决定。可以很负责任的告诉大家，如果未进行如实告知，但两年之内出险，那么保险公司是有完全的理由进行拒赔的，法院也不会支持。
第二，跟保险公司纠缠甚至打官司是你想要的结果吗？在此期间你要耗费大量的精力和财力，有时候保险公司即使一审败诉，还会继续上诉……反反复复，最终结果也是不能确定的。
第三，我们应该清楚的是，法律不应该成为别有用心之人的保护伞，更不能抱有侥幸心理，因为你的行为可能影响甚至毁掉的是整个行业。
最后，由于地区的差异、样本的偏差、法院在执行过程中受具体事实的影响，以上得出的所有结论都不具备百分之百的确定性，仅做参考。如果您有不同意见，欢迎探讨。
