光知道交钱，你知道医保怎么用吗？

有个事让一些人着急了：

 9月25日，农行和工行先后发了公告，说财政部把持有的俩银行的股票的各10%，分别划转给了社保基金会，加起来价值超过1151亿元。

 

一些人开始方了，“社保基金都持仓哪些股票啊，我要不要都抛了？”而更多的普通老百姓是在猜测，“是不是社保不够用了？以后我老了是不是会无所依无所养？”

 

先别慌，这些都是误会。我们平常缴纳的社保，会汇总到社会保险基金。而炒股的时候经常听到的社保基金，是社会保障基金，是专门用于人口老龄化高峰时期养老保险等社会保障支出的补充调剂。一字之差，完全不一样。

 

社会保障基金的钱，来自下面这几种渠道：中央财政预算拨款、基金投资收益、国有资本划转、其他方式筹集的资金。所以，财政部给社保基金划转股票，没毛病，而且跟社保有没有钱，没关系。

 

说实在的，社保也好、医保也好，都是一个特别庞大而复杂的体系，毕竟是一个十几亿人体量的社会经济制度，要搞清楚确实不容易。很多人交了大半辈子社保，还稀里糊涂搞不清，医保究竟保了啥？生了病，医保能报多少？

 

借着今天这个机会，我来给大家扫盲一下。

 

医保是咋交的？

 

医保，全称医疗保险。是我国社会保险中的重要一项。你可以理解为，是我们向国家买了份医疗保险，可以用来报销基础医药费。

 

医疗保险可以分为这两类：

按国家规定，咱这些上班的社畜，都要交职工基本医疗保险。从你工资扣的部分，都到了你的医保卡里，也就是你的个人账户。公司的补给的，小部分到了个人账户，大部分上缴国家了，到了社会统筹账户。

 

具体医保会交多少钱，不同地方会有所区别。你的工资在缴费基数内的话，医保要扣除你薪资的2%，企业上缴的比例，各城市不一样。

 

我从支付宝小程序分别算了北京和深圳2个城市的五险一金。税前工资都按10000元，方便看比例。（支付宝里搜「社保计算器」）

  

小孩，无职业人员（自由职业、个体户等）和农村人口，可以买城乡居民医疗保险，不强制购买，可按个人意愿来。这种要自己交钱，交的钱全都进去统筹账户，不进医保卡。

 

医保怎么报销？

 

看了第一部分，大家应该知道，我们的医保由两个部分组成，一个是个人账户，一个是统筹账户。

 

账户不同，管的范围也不同。像平常有个头疼脑热，去医院挂个号开个药，走的都是个人账户。如果是住院，或患大病的治疗费，这些要靠个人账户就不行了，毕竟我们每个月就少交那么点钱到个人账户。这时候就需要动用统筹账户了。

 

但医保具体是怎么报销呢？总体来说，医保的报销，我们可以理解为“先砍价，后打折”。

 

先砍价，意思是医保报销设定有起付标准和封顶线，起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担：

而且，中间部分，还要再砍掉自费项目。

自费项目，指的是医保范围之外的费用，医保范围我们可以简单概括为“两定点三目录”如图：

超出“两定点”之外，比如去私立诊所、海外看病，咱社保就报销不了。就算我们在社保定点医院就医、定点药店拿药，超出医保目录的医疗费用也得自费，比如进口药、癌症特效药、质子重离子治疗。

 

好，砍完了封顶线、起付线和自费项目，还要再打个折。自付项目，指的是涵盖在医保范围内的，但仍需要个人按一定比例承担的费用。

 

医保目录分：药品、诊疗项目和医疗服务设施3种目录，每一目录下又细分甲乙丙3个报销层级。

 

比如癌症特效药对应的就是医保药品目录里的乙类药，按乙类药物报销70%~90%。

 

总结起来：总的医药费，砍掉起付线、封顶线以外的，砍掉自费项目、按比例打个折，剩的才是能报销的部分。

 

医保只能报这么点，那不是很鸡肋？兄弟，总比没有强啊。

 

医保的都有啥优缺点？

 

医保是个好东西，本质就是拿大家的钱，帮助有需要的人，算是互助社会的一个助力。

 

首先，国家普惠式福利，广覆盖。不管男女老幼，从事什么职业，身体是否康健，都能买而且，只要你别断缴，理论上医保能保你一辈子。

 

最关键的，保障范围和报销比例逐渐在拓宽。目前城镇职工的基本医保报销比例，基本能达到60%以上。如果算上大病报销，有些可以达到90%。一些治疗癌症，超贵的靶向药，比如赫赛汀，也逐渐纳入了医保范围内。

 

当然，它有个致命缺点，就是不够用。看前面说的报销原则就知道，药品、医院、报销比例、住院时间都有限制，不是啥都能报的。

 

医保报销还有个问题，就是异地报销难。现在人口流动大，很多人换了城市生活和工作，就涉及到社保迁移的问题，或者退休父母投奔其他城市子女，也会遇到这个问题。原则上是可以办理，但是各地规定不同，想把这事儿办明白，又费时间又费精力。

 

有些人可能会想，那医保不够，能不能商保来凑？完全没问题，加了商保可以保更多，保更全。但配置商业保险是家庭资产配置很关键一步，整起来学问也不少，注意别被误导掉坑里就好。

 

未来可以找机会，系统聊聊商保专题，你们会感兴趣吗？