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什么是重疾险?该怎么选?

2019-11-25  富贵成长记

    一、什么是重疾险?

    重大疾病险的定义:重大疾病保险是指由保险公司经办的,以特定重大疾病(如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等)为保障项目,当被保险人患有合约内的重大疾病,给予适当补偿的商业保险行为。这是唯一一种可以比较省心保障终身疾病风险,赔付保额的产品,所以先给大家分享这款。后期会给大家分享医疗险是什么,以及医疗险和重疾险的差异是什么。发现很多人搞不清楚这两种品类保险的差异,以及这两个品类保险所承担的功能。

    重疾险白话就是:只要被保险人发生合约内的重大疾病,保险公司一次性赔付保额给被保险人,比如:买的50万的重疾保险,出现合约内的重大疾病,保险公司一次性赔付50被保险人。

    按照中国保监会的监管要求,能够冠名重疾险的产品,必须提供6种核心重疾(恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,终末期肾病)的保障,这6种重疾患病数量占总体重疾患病数量的80-85%。此外,中国保险行业协会还规定了另外19种比较常见的重疾,加起来共计25种。这25种重大疾病的定义都是由监管部门规定的,一模一样。

     目前很多保险公司还增加了重大疾病病种的保障范围,可以达到100种以上。除了监管部门规定25种基础重疾,多出的其它重大疾病保障范围,没有严格的要求。这上面大家也无需花费很多时间精力比较。因为监管部门规定的25种基础重,涵盖了95%的理赔事件

    二、重疾险分类

    随着行业发展,目前重疾险不只可以保障重大疾病。现在不少保险公司增加了轻症、中症、身故赔付、癌症多次赔付和重疾多次赔付。

    很多朋友在选择重疾险的时候不知道该怎么下手。小编为大家整理了一下挑选重疾时应关注的维度和优先级,可以参看下表。横坐标代表保障的范围,纵坐标代表价格。越往右保障范围越完善,价格也越贵。重疾多次赔付里面还有分组和不分组的差异的,不分组的最佳,当然价格也最高。

    1、保额:这个问题没有标准答案,需要根据你想获得多少保障以及自身的家庭收入、支出、负债、家庭结构等因素综合考虑。

    如果在一、二线城市,建议保底50万保额起配。收入和生活品质比较高的人群,建议要到配置百万保额以上,这样风险事件发生才不会影响你的生活质量。

    2、保障期限:比如想要买A款保险产品,保障周期有保到终身的,也有保障到70岁的。如果现在保障到终身,保费对自己压力比较大,可以考虑暂时保障到70岁。后期经济情况允许了,尽快补配置一份终身的。因为随着年纪的增长,如果身体检查出现某些异常项目,可能就无法购买健康类保险。那么保险这个用于规避人身风险的工具就再也无法使用了,所以身体健康且有能力购买终身保障的朋友,建议直接选购终身保障。

    现在医疗这么发达,科技进步这么快,小编相信以后大家活到100岁以上,都是很普遍的事情,所以大家一定要长线思维去规划自己的人生哦!

    3、是否选择多次赔付主要看家庭预算和自己想要保障的次数出发,如果保费预算充裕,建议可以直接配置多次赔付的。因为人罹患过重大疾病以后,即使治疗康复,免疫力也低于常人,更加容易罹患其它重大疾病或者复发。而且得过重大疾病,一般情况下没有保险公司会再承保,保险这个控制人身风险的工具,基本就无法使用了

    如果保费不够可以优先考虑癌症多次赔付。癌症复发的概率更大,保费涨幅低于重疾多次赔付;

    30岁男性,50万保额为例:

    ①若预算过万,首选不分组多次赔付;

    如果选择分组多次赔付,最好6种核心重疾分在不同组。

    ②若预算不过万,首选癌症多次赔付。

    4、身故责任:带身故责任的重疾险,则多一份寿险责任。相当于患重疾赔付重疾,无重疾身故也赔付,但赔付过重疾后,多数产品寿险责任终止。

    5、疾病种类:高发的25种重大疾病保监会有做相关规定,因为监管规定的25种基础重疾,涵盖了95%的理赔事件。除了这25种以外其它的重大疾病,无法知道哪个发病概率更高,所以不用过多关注。但轻症一定要注意是否合有高发的几种轻症!轻症监管部门没有统一规定,在相同保费的选择范围内:倾向于带高发轻症多的重疾险。

    6、健康告知&智能核保一定要如实告知,选择核保宽松的,身体异常优先选择带智能核保的,投保更方便高效。健康告知非常重要,务必要如实完成。买保险就是为了风险事件发生可以理赔,隐瞒告知可能导致拒赔,重大过失者甚至不退还保费。

    如果体检报告有异常的朋友,比如:结节、子宫肌瘤、乳腺增生、血脂高、脂肪肝、乙肝携带、小三阳等等问题,可以选择找我们来投保。因为我们拥有100多家保险公司产品库,每家保险公司核保标准不完全相同。如果身体检查有小异常,可以帮你同时投保多家保险公司产品,这家除外承保(除外承保:有问题的部位保险公司不保障,身体其它部分正常保障),另外一家可能就是标体通过了。这家保险公司拒保另外一家保险公司可能可以承保。这也是我们保险经纪人可以给你提供的优势服务,并且从我国《保险法》就奠定了保险经纪人的利益和投保人的利益是一致的哦!

    7、保险公司知名度小编发现不少人都会陷入的一个误区,就是先关注这家保险公司有没有听过。实际上,由于国内的人寿保险受《保险法》保护,即使公司破产,保单也依然有效。所以选保险产品,优先考虑的是产品合同保障的内容,保险公司品牌不是最重要的考虑维度。当然对于想提供更多医疗附加服务的朋友,可以选择附加服务比较好的保险公司。

    重疾险的选择思路都给大家梳理清楚了,如果大家觉得还是太复杂,一头雾水,还有一个更高效省事的方,直接给小编留言

    现在医疗很发达,重大疾病治愈率很高!生活如此美好,大家一定要把自己的疾病风险早早扔给保险公司,这样才能没有心理负担的去打拼,更有保障的去享受人生。让自己无论在什么情况下,都可以承担好家庭的经济责任,终身医疗得到保障。

    世界上最可怕的事情是什么?是人活着钱没了!

    但是我觉得最最可怕的事情是自己的挚爱罹患重病,明明目前医疗水平可以治好的疾病,确因经济上无力负担眼睁睁看着ta离去,这是让人最痛苦的事情!当然发生在自己身上也是一样的,谁也不想自己成为家里的负担!爱ta就要给ta做好保障规划,人身风险越早规划越好,Call me!

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