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很多人都在谈如何与银行谈存款利息，好像利率市场化了以后只要去银行存款都可以与银行谈利率的高低。 当然，也有一些人在讨论到底存款多少钱可以与银行谈存款利率？甚至一些人明确只要存款在20万元以上，就可以与银行谈存款利率。 那么，20万元以上的存款真的可以与银行谈存款利率吗？现实情况到底是不是这样的呢？ 首先， 所说的与银行谈存款利率实质上就是银行对存款利率上浮的程度和幅度 以前由于存款贷款利率的管制，我国的存款利率在不同的银行基本是一样的，即使有差异也基本没有多大。银行存款的竞争除了服务特色之外，更主要的是进行所谓的非正常竞争如送礼物、送购买卡、送油、送金币等，最重要的是通过给大客户费用、拉大客户的子女和亲戚孩子作客户经理等，这也是监管部门对存款大战中的非正当竞争打击的重点。 而从2018年4月份开始，我国真正进入了利率市场化阶段，银行存款利率上浮的上限完全放开，各银行可以根据自己的资金需求状况自主决定存款利率的上浮浮动幅度。 这种状况导致的结果有三： 一是同样的存款在不同的银行出现不同的存款利率，如同样金额的三年期定期存款，五大银行可能是3.85%，全国性股份制银行可能在3.85—4%之间，地方性小银行可能在4—5.5%之间。这就为存款人寻求更高的存款利率提供了空间和可能。 二是不同的人在同一家银行存款相同的金额而给予的存款利率可能会不同，这也就造成了只要跟银行谈利率就有可能比现在的存款利率高的假象，并鼓励更多的人希望与银行谈存款利率。 三是同一家银行在不同的时间和不同的资金需求阶段会制定不同的存款利率，这就导致一部分人昨天存款的利率可能低于今天的存款利率，让人感觉自己昨天没有与银行谈存款利率而吃亏了的假象。 因此，谈存款利率虽然是可能的，但并不是所有的人都能与银行谈存款利率，与银行谈存款利率是有条件的。 其次，说20万元存款金额可以与银行谈存款利率有一定的道理 很多文章都说，只有20万元以上才能能够与银行谈存款利率，即可以获得更高的存款利率。 这个说法有一定的道理，毕竟只有20万元的存款金额才能够得上大额存款的最低标准。 一个“残酷”的事实：如果你的存款金额低于20万元，只能是接受直接挂牌存款利率，跟银行谈存款利息是根本不可能的。 一般来说，只有大额存款才可能享受到上浮存款利率的机会，也就是与银行谈利息的机会。 多大的存款金额才算是大额存款呢？一般引用的大额存款金额的标准是以大额存单的起点金额为标准的。 以前，人民银行的大额存单标准是30万元。 2016年6月6日，中国人民银行对《大额存单管理暂行办法》的部分内容进行修改，将其中个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元修改为不低于20万元。 虽然这一监管部门的规定只是对认购大额存单的金额标准，但一般人也将其认定为大额存款作为起步的标准，并就此认为这就是一个可以上浮存款利率最基础的金额，低于这个金额在银行根本没有讨价还价的余地，也根本不可能与银行讨论存款利率的上浮问题。 从这个意义上讲，说20万元以上存款金额可以与银行谈存款利率是有一定的道理的。 与银行打交道是有技术的，如何与银行打交道才能获得更好的利益呢？请看与银行打交道须知实务知识和技能 其三，20万元的存款并不能在所有的银行谈存款利率，每家银行对大额存款的界定标准是不一样的 虽然民间可以认定存款金额在20万元以上可以与银行谈存款利率，但是并不是说只要有20万元以上的存款就可以与银行谈存款利率。 实际上，大多数理财专家所说的与银行谈利率是从定期存款转为协定存款利率，即从年利率定期一年的1.25%转变为议价的协定利率2.1%，但实际上这种定期存款的利率虽然与一般的定期存款利率差别较大，但整体来说对大额存款并不具有吸引力，只能是对小金额的存款人才具有吸引力。 对于大额存款来说，银行大额存单的利率，有的银行将大额存款利率在基准利率基础上上调百分之三十，部分银行大额存单利率直接上浮了百分之五六十。 所以，存款人也只能在银行已经既定的存款利率范围内争取最大的利率政策。由于银行客户经理从自身的利益出发，对一些客户存款的利率并不会直接给到最高，而只会给一般正常的对外利率，只有当你申请时才会将最优惠的利率给你，这样就给人以可以与银行进行利率商议的假象，实际上这已经是银行的既定可能利率，在这个利率之上的优惠就需要一事一议由上级有权部门和人员才能决定。 当然，大额存款的金额标准在不同的银行又完全不同，有的银行是20万元，有的银行是30万元，有的银行是50万元。所以，你要想与银行谈存款利率的上浮或者享受到更好的存款利率，一定要了解清楚这家银行的大额存款标准，只有在这个标准以上才可以在银行争取较好的存款收益。 另外，存款人的客户等级不同同等金额的银行存款也会有不同的存款利率。比如VIP客户、私人银行客户会有一些专门的存款优惠利率。 还有一些所谓的上浮幅度更大的存款利率是临时性利率，如季末、年末银行存款任务紧张时、银行临时性资金紧张时，银行会对一些特定的客户临时上浮利率，银行客户经理或者支行行长会联系你有一些利率上浮较大的存款。 另外一些就已经超出利率的范围，而是综合回报的范围，如支行存款任务没有完成、支行的存款指标有一定的缺口，而你确实又有较大金额的存款对银行完成存款任务有帮助，那么，银行会将支行和客户经理的奖金、费用全部或者部分让给你，这也是一些存款人所说的会与银行进行议价的原因。 以上就是可以与银行进行议价的情形，但无论如何都必须明确，那就是你需要有足够大量的存款资金才行，而银行能够让渡或者议价的空间也是有限的。 专注于财经金融热点分析评论，不讲故事，只讲观点，有温度的媒体作者 |
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