干货！关于信用卡“追息”的详细补充！

贯泽 2019-11-27

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前天我发过一篇文章，大概讲了下现在很火的信用卡“追息”的一些内幕和案例。

《神秘的信用卡退息（追息）原来是这么干的！解密操作内幕！》

有人没有弄的特别明白，我继续补充一下，其中有几个概念很重要，详解一下。

最近很多人成功退回的都是违约金，这个成功率很高。为什么？
原因在于：央行于2017年1月1日起开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中提到，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。上头有指导，不太支持违约金，所以你去要成功的概率会比较高。

什么是违约金呢？我们先把概念搞清楚。
违约金，之前叫滞纳金。指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付的违约金额。
打个比方：持卡人狗蛋刷卡消费2000元，本期账单最低还款金额是200元，而狗蛋在最后还款日只还了100元，那么这个未还的100元要收取违约金。
对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，不过各大银行违约金收费标准都为低于最低还款额部分的5%。
比如：持卡人用信用卡透支了1万元，在还款日须最低还款1000元，持卡人到期只还款300元，700元就要按5%计收35元的违约金。

之前的滞纳金和现在的违约金有什么不同吗？
“滞纳金”也是按照应还未还最低还款额部分收取5%的，但这笔滞纳金是按月复利，如果一直不还，年费率就高达60%了。现在各行已经取消了“滞纳金”，改为“违约金”，仍然按照最低还款额应还未还部分的5%收取，但是不再复利。

看明白没有，这个违约金其实是你被收利息的一部分，所占的比例不算大。

有人会问，其他的利息能退吗？有几种情况我跟大家分析一下

1、符合民法通则里关于民事责任免除的情形，比如不可抗力的因素导致违约，不过这个理由需要拿出证据，而且期限也不会很长，也就一到三个月。这是违约金。（我们所称的罚息现在就是违约金了）。
2、透支金额未清还部分收取的复利以及收取相关的服务管理费是可以要求退还的。不过这个比较麻烦，因为不单是你自己查不出来有没有这笔费用，银行也不见得查得到，因为央行规定的账单保存备查期限是两年，两年一过银行系统自动删除了，这就只能看你的运气，嘴巴会说也许能退还一个月的也不一定。

我想表达最核心的意思是：不合理费用你可以去申请退回（维权），特殊情况下产生的利息也能要，但合理费用你很难去操作的，最后和你申请的银行也有关系。

比如正常的分期手续费，你怎么去要？今天有个新加入的学员问我之前做过分期，能不能把分期手续费要回来...！我楞了好久，就想“追息”这个东西已经被传的神乎其神，什么钱都敢往回要了~！

有人硬要逆天而行，我也拦不住，但不合理的费用我觉得那是肯定可以去操作的，且自己就能操作，我也有几个不成文的方案给大家参考，不是我研究出来的，仅做参考用。

其实方法概括下其实就是“撕逼”。要会撕，不是很怂的打电话，两句话就被客服压制了，而且还要有锲而不舍的精神。要钱这种事，哪有那么好要呢！不是仅仅像疯狗一样去撕咬，还要摆事实讲道理，要做到这一点你肚子里面一定得有货，没有的话你只有被别人按在地上摩擦！

打电话前，一定要熟悉业务，请拿好以下这几项老哥搬出来的武器！

1、银行账单计算有问题：账单逾期3个月，其实只有1个多月！因为帐单逾期是逾期前1个月的帐单算起的。信用卡还款我们都知道是这个月还上个月的款，比如你11月份实际是在10月份的帐单，实际上10月份帐单才开始纳入帐单逾期！当银行说你逾期了3个帐单，信用卡逾期的时间是以月为单位的，所以但实际征信逾期才1个月多点！征信逾期基本是由帐单最后还款日还不起最低还款，下一个帐单日为征信逾期日，记录良好的银行可自行推延几天！比如：10月18日为最后还款日没有最低还款，10月18日至10月31日为银行内部逾期，只产生逾期费而不上征信。到7月1日这帐单日为征信逾期日，上征信逾期是由这天开始算起。

2、全额罚息的问题：信用卡全额罚息去年最高人民法院出台了相关意见

可查看：http://www.court.gov.cn/zixun-xiangqing-100362.html