退休以后去旅游？出发前别忘搞清楚这件事

对很多人来说，退休意味着终于可以自由自在地做想做的事了，而旅游相信会被大多数人摆上日程。不过在出发前，多数人也都会忘记检查一项很关键的东西——健保。

大部分65岁或以上的退休人士手里拿的都是Medicare，也就是俗称的红蓝卡。而红蓝卡是否能覆盖你旅游期间的医疗费用，这取决于你去哪儿旅行、你的保险类型、以及你接受的治疗是什么类型。

如果你持有Part A B D

Part A是医院保险（Hospital Coverage），Part B是医疗保险（Medical Services, Tests and Equipment），Part D是处方药计划（Prescription Drugs），Part A Part B Part D是红蓝卡的两种基本方案之一，一般被称为“原始计划（Original Plan）”。

如果你的红蓝卡是这种类型，只要你是在美国境内或美属领地（波多黎各、关岛、北马里亚纳群岛、美属维京群岛、美属萨摩亚），不管是常规医疗还是急诊，你都可以去找接受红蓝卡原始计划的医院或医生，全美93%的医生和医院也都接受这种计划。只不过，Part D一般会要求你只能去所属保险公司网络内的药店拿药，而还有些接受原始计划的医生可能并不接受外州的新病患，所以事先最好查清楚。

一旦你去的地方不属于美国国境或领地，红蓝卡原始计划一般情况下就不能覆盖你的医疗费用了，只有极少数情况例外：

· 你旅游到了美国境内临近边境的地方，有突发情况需要急救，而最近的能治疗你的医院在境外。

· 你从美国本土的某个州前往阿拉斯加或是从阿拉斯加返回，途经加拿大时突然需要急救 ；但要注意的是，红蓝卡对此有规定，要求你在加拿大的行程“不能有无理由的延误”，因此如果你在飞往阿拉斯加之前在加拿大自驾，这期间送医，红蓝卡多半不会包。

· 你乘坐的游轮已经离开美国领海，但距离美国的港口航程在6小时以内。

只有在以上三种情况下，你在境外产生的医疗费用是红蓝卡可以覆盖一部分的，你只需缴纳20%的费用，以及Plan B的自付额（如果有去门诊的话）。

另外，你在美国境外开的处方药，Plan D也不会包。

Medigap计划

很多持Part A Part B Part D红蓝卡的人士还会额外买一份保险，也就是我们知道的Medigap，这份保险覆盖的是红蓝卡里你需要分担的费用，比如共付额（Copayment）和共同保险（Co-insurance）。

如果你买的Medigap是Plan C、D、F、G、M或N中的一种，它们是可以支付你在美国境外的急诊费用的，前提是这笔费用产生在你离开美国后的60天内。满足这个前提后，你在海外看急诊就只需要交250元的自付额，外加20%的共付保险，不过这里有一个限制——50,000元，这是Medigap计划能帮你支付的总额上限。

但要注意，你在海外能接受的治疗是有限的，当你在旅行期间需要看急诊时，一般来讲，那里的医生只会让你的情况稳定下来，保证你的健康水平可以撑到回美治疗。

还需要注意的是，从你年满65岁那个月的第一天开始算起，你必须在6个月内购买Medigap计划，并同时已经拥有红蓝卡的PartA和 B，才能避免Medigap的承保环节（Underwriting，也就是保险公司审核你是否符合承保条件的过程），而且在这期间购买Medigap，保险公司是必须同意承保的，之后即使你再有新添的健康状况，他们也不能改变保险政策。所以如果你确实有退休后看世界的打算，那最好早做计划，一开始就买好Medigap保险。

至于Medigap里的Plan E、H、I或J，这四个计划也可以支付在海外的急救费用，不过现在已不出售了，已经有这些计划的人还是可以继续使用。而过了今年、也就是2019年底，新加入红蓝卡的人也不能再购买Medigap Plan C和F了。

如果你持有Part C

红蓝卡的另一个基本方案就是只购买Part C，也被称作“优势计划（Medicare Advantage Plans）”。Part C一定包含Part A和B的医疗福利，有的还包括Part D，一般价格比原始计划更低廉，但限制也比较多，而在旅游这件事上，限制就更多了。

· 如果你持有Part C，在美国境内或美属领地旅游时需要急诊，急诊费用一般是可以包的（但也最好与保险公司事先问清）；但如果你是需要做常规医疗，保险公司一般会要求你只能去网络内的医院或医生。

· 如果你持有Part C，离开居住地6个月以上，即使只是在美国国内旅行，大多数保险公司也会在6个月后自动把你的Part C取消，转为原始计划。一旦你的Part C被取消，你只能等到下一个特殊申请期（special enrollment period）才能再买Part C保险了。

· 如果你持有的是Medicare Advantage PPO，在居住地以外旅行6个月以下，那你在外地也可以去找网络外的医生做常规医疗，但自付额可能更高。

· 如果你持有的是HMO计划（Health Maintenance Organization），大多数情况下，只要你离开了居住地，做任何非急诊医疗，保险都不会包。

需要注意的是，如果你只有Part C而没有原始计划，是不能购买Medigap计划的。

旅游保险

无论你持有的是原始计划还是优势计划，如果你在查清给付范围后，认为给付额很可能不够支付自己旅行时也许需要的医疗费用，那买一份旅游保险无疑更妥当，里面不仅包含医疗，也包括行李丢失、延误等造成的损失。如果你计划一年内旅行好几次，还可以买一份长期旅游保险。这份保险和其他任何医疗保险并不冲突。

但要注意，70岁以上者可给付的金额通常更少。另外很多旅游保险都会考虑你本身的健康状况，因此如果你本身患有某种疾病，在购买保险时要注意相关政策。