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车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

2019-12-07  展宇8333

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

有车的朋友,肯定深有体会,养车除了油费、停车费、保养费外,保险费也是一个很大的支出。每年续保车险的时候,面对动辄大几千、甚至上万的保费,不由得让人钱包一紧。

花了钱不说,关键是很多朋友根本不了解车险到底怎么用,出了险怎么理赔。今天,远虑君就和大家聊聊车险,有车一族和准备购车的朋友们不妨看看。相信看完后,你不会再多花一分冤枉钱!

一、车险这么多,哪些必须要买?

我们通常说的车险,其实并不是一份保险,而是几种保险的打包合集。主要分为两部分:

交强险:国家强制必须购买

商业保险:车主自行选择购买

1、交强险,提供基础保障

交强险,全称为“机动车交通事故责任强制保险”,本质上是第三方责任险,业内俗称“低保”,是国家强制要买的一种保险,主要用来避免无辜的受伤人员无法得到赔偿。

例如:假设Z先生开车,不幸撞了Y先生,如果Z先生任何商业车险都没有买,至少交强险能赔给Y先生一笔钱,而不至于无钱可赔。

首先从价格上说,交强险就类似人身险的医保,一般保费都很便宜:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

注:交强险在第一年的费用虽然是固定的,但后续费用是浮动的,与被保险车辆过往三个年度的安全驾驶状况有关,安全驾驶情况越好,交强险的价格会越低,反之,价格则越高。


其次从保障责任上来说,由于交强险保障的不是自己,而是保车祸给第三者造成的损失,相应地,保障会比较单薄:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

由图可知,根据自己在事故中是否有责任,交强险的赔付额度是不一样的。仅看这个表,大家可能还是不太清楚,我详细解释一下:

① 对死亡伤残的赔偿

如果Z车只有交强险,开车不慎导致Y身故,按照当地居民标准需要赔付97万,Z车由于交强险的存在,身故最高能赔付11万,就还有86万的缺口。

这种情况下,有3种不同处理结果:

如果Z有偿还能力:由于只有交强险没有三责险,那么86万需要自己拿钱赔偿;

如果Z没有偿还能力,Y有意外险:意外险会赔付保额;

如果Z没有偿还能力,Y没有意外险:那么Z承担刑事责任,所有的损失只能由Y自己承担。


② 对财产损失的赔偿

我们同样来看一个例子:

如果Z开车不幸追尾了一辆奔驰,产生了62万的修理费用,由于自己全责,那么交强险只能赔付2千元;如果Z没有买车险,也就没办法通过车险中的第三者责任险进行赔偿,那么这62万元的损失,全都得自己承担...

通过上面两个案例,我们可以看出交强险由于价格低、广覆盖,所以赔付额度都很低,只买交强险的话,风险非常大,还是得用商业险来加高整体的保障和保额。

另外,普通人也必须要购买意外险,如果不幸被一个没有偿还能力的车主误伤,如果没有意外险,所有的风险只能自己承担。

2、商业车险,保障更全面

商业险则跟我们日常所购买的保险一样,属于自愿购买,多买多赔,不过它一般包含4种主险和11种附加险,非常复杂:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

可以看到,商业车险保障非常全面,基本可以涵盖所有可能遇到的风险;但同时,各类免责情况也非常多,不是很清楚的朋友可能一不小心就中招了。

而且不少人在买车时顺便就给车上了“全险”,但你的车真的需要这么多保险吗?接下来,我们就看看哪些商业车险值得买、用得上。

二、商业车险,这些保障用得上

商业车险中,哪些险种必须得买?哪些不需要浪费钱?远虑君按照必要性,做了一个表格,大家可以参考下:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

这里,远虑君想强调几个必买险种:

1、磕磕碰碰少不了,车损险一定要买

不管是交通事故还是自然伤害,不管是把别人的车撞了还是自己不幸撞到了护栏等,车损险都会赔付你车辆的损失(自己的车)。

现在,奔驰的车灯随便换换也得一万多了,车辆维修费动辄几千上万太常见,没车损险怪肉疼的。尤其对于才上路的新手司机们来说,车损险非常有必要购买。

2、购买足额的第三者责任险

第三者责任险,保障的是第三方(即他人)的财产损失和人身伤亡。事故发生后,如果赔偿超过了交强险的保额,可以使用第三方责任险进行补充。

举个例子,如果Z开车不慎撞了别人的车,Z全责,对方车辆维修花了2万元:

如果Z只投保交强险,那么理赔金额为2000元;

假如Z有第三者责任险,可赔付80%,那么理赔金额为:(20000-2000)*80%=14400元。

没有第三者责任险,Z自己需要出18000元;有了第三者责任险,交强险与第三者责任险叠加理赔后,Z最后只需要出3600元。

现在马路上的豪车越来越多,万一造成刮蹭,赔付费用是十分高昂的,更不用提人身伤亡的赔付金额了。

2018年全国交通死亡事故中,平均赔偿金额在100万以上,某些超一线城市甚至超过了150万。

因此,建议第三者责任险的保额最好买到100万以上。

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3、不计免赔险,将免赔额降为0

车损险和第三者责任险通常有免赔率,一般有5%-20%的费用不能赔付。附加投保了不计免赔险后,就能将免赔额降为0,造成损失的费用就可以由保险公司全额赔付。

至于另外一些险种,其中有比较鸡肋的,也有按需取用的,例如:

车上人员责任险:这类保险跟车不跟人,额度不高,一般保额最多5万元;

盗抢险:赔付的是整车被盗的损失。如果只是零件、车上财务被盗,盗抢险是不赔偿这部分损失的;

自燃险、无法找到第三方特约险:发生可能性比较低,比较鸡肋,如果没有特别的需求,不太建议购买;

其他附加险:涉水险、玻璃险、划痕险等附加险,不能单独购买,只能与车损险等一起购买。如果你生活的地区经常下雨、被水淹的可能性大,可以考虑买;如果车辆维修较贵,可以考虑买上玻璃险、划痕险等。


4、全险,真的全都保吗?

很多新手第一次做车主时,难免磕磕碰碰,为了安全起见,就购买了较为齐全的车险保障。以为这样就万无一失了,可事实真的是这样吗?

全险=交强险+商业车险4项主险。想更全面的话,其他附加险也可以选择。

远虑君要提醒大家,就算买了全险附加险,其实有的风险也是不保的。每个险种都有一定的免责部分,大家在购买时一定要看清楚。以下是几条容易被忽略的免责条款,大家在购买时一定不能马虎大意:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

俗话说,人在江湖飘,哪能不挨刀,我们在安全行车的同时,也要提防别人给我们造成的损失。此前,远虑君多次强调:意外险价格便宜,杠杆率高,男女老少最好人手一份。

万一不幸发生交通意外事故,可以通过意外险获得先行赔付,抛开其他纠纷不说,起码受害者可以安心疗养,不用再为医疗费四处发愁。

三、三套方案,新老司机都适用

买车险也是一件丰俭由人的事情,需要根据自己的实际情况,挑选最适合自己的保障方案。这里给大家提供3个参考方案:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

这里要说明一下,由于测算保费需要有具体的车辆信息,这里我就没有具体到多少多少钱了,大家可以去支付宝蚂蚁车险自行测算下:输入车牌号等信息,就可以看到各家保险公司车险价格,非常方便。

下面我们来解读下这三个方案:

1.基础型

投保险种:交强险、第三者责任险、不计免赔险

这一方案,适合驾驶经验比较丰富的“老司机”和车辆比较老旧的、或者预算不足的车主。保费不贵,性价比较高。

虽然是基础型方案,但是第三者责任险一定要买,而且保额最好在100万以上,帮我们转移交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。再配合上不计免赔险,基本上事故造成的损失就都不需要我们掏钱了。

2.经济型

投保险种:交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险

这套方案在基础型上主要增加了车损险,适合新手司机或者车辆价值较高的情况,无论是小磕小碰,还是重大维修都可以赔。

不过要注意,发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏,车损险是不会赔的。这些保障需要额外购买附加险。

3.全面型

投保险种:交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、划痕险、玻璃险、涉水险

全面型方案适合预算充足或者极度缺乏安全感的车主,各方面的保障都非常充足。几个必选险种加上涉水险、玻璃险、划痕险等,也能补充车损险不能承保的车辆损失。

总之,这3套方案基本上能满足大多数人的需求,大家根据自己的情况来选择就好。

除了挑选具体险种以外,挑对保险公司也让很多人都难以定夺。我在大保险公司vs小保险公司,你的疑虑都在这里了!解读2019最新理赔数据,你的保险买对了吗?等文章中,曾说过买人身险不太需要关注公司和品牌,但是车险却不一样。

一旦选错了一些不靠谱的保险公司,虽然保费便宜,但服务质量特差,出险、定损都相当慢,费时费力不说,还有各种拒赔等麻烦事...

因此远虑君建议,买车险可以根据自己的实际情况、风险偏好等,来选择服务网点较多的大公司,例如车险老三家:平安、太平洋、人保等。

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

(部分数据源自银保监会)

另外,在日常用车中,保险公司能为我们提供一些额外免费救援服务,例如:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

我们在购买车险时,一定要熟悉保障服务内容,记录好紧急报案电话,在关键时刻及时向保险公司求助。

四、车险理赔那些事,你必须知道!

相对于人身险来说,车险的理赔概率要高出不少。远虑君建议大家都要了解一下理赔流程,万一遇到事故,也不至于慌忙错乱。

1.如果出险,如何高效理赔?

通常来说,车险理赔分为以下几个步骤:

车险怎么买更划算?教你三招,一年能省好几千!(含方案)

总的来说,在出险后不要慌,一步步按流程走,该赔的总会赔。

2.小磕小碰,要不要报保险?

车险的价格和往年的出险次数挂钩,如果记录良好,可以拿到不少优惠:

1-3年未出险:保费可打6折左右,甚至某些省市可打到3.3折;

上年度有出险:出险次数越多,保费折扣越少,最多可以上浮2倍。

因此对于一些小磕小碰,报保险拿到的理赔,可能还不够增加的保费。如果再考虑到时间成本,基本上1000块以内的事故都可以不报保险。

3.选择私了,好不好?

首先,远虑君的意见是尽量不要选择私了。由于不懂如何定责定损,除了可能会吃亏,而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰,有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致,如果选择私了也就是几百元的事情,并没有什么关系,除了节约时间,而且可以避免因向保险公司索赔,而导致来年的保费增长。

但一旦牵扯到人员受伤的交通事故,一律不要私了。因为误工费、营养费、伤残都有不同的标准,很可能会发生需要赔10万,但是私了赔20万的情况。

如果你担心对方狮子大开口,不知道如何处理,完全可以通过合理的诉讼手段解决。我们可以要求伤者起诉时,一并起诉保险公司,借助保险公司维护自己的合理权益。

远虑君说

交通安全要记住,莫用生命来赌博。

保险并不是万能的,大多数时候仅仅是一种事后补救的措施。所以遵守交规,安全行车才是最重要的!

另外,很多人买了几十万的豪车,每年为车子买了1-2万的保险,自己和家人却没有人任何保障;很多人过分爱惜自己的豪车,却一点不爱惜自己的身体。

“先人身,后财产”,是我一直倡导的科学投保原则,希望今天的文章给你一些启发。

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