最近一位新婚朋友,特别焦虑,见面第一句话就开门见山地问,“得了糖尿病,还能买保险吗?” 她这段时间的经历,让我感慨万千又心疼不已。 一个月前她和老公刚领了证,本来是要开开心心举办婚礼的,没想到去做婚前体检男方查出尿糖阳性:++,复查时空腹血糖16,确诊患了糖尿病,医生当场要求住院治疗。 得知结果后,她几乎崩溃,抱着老公大哭了一场。她说,哭不是因为觉得自己命苦,而是心疼所爱的人得了病,往后余生都要经受病魔的折磨。 压力也随之而来,一个拷问灵魂的问题摆在她面前:糖尿病男友可以嫁吗? 当时家人极力反对这门婚事,理由是爱情治不好糖尿病,日后必须得面对很多现实问题:一辈子得往医院跑,一辈子得用药控制,药费和治疗费又是一大笔钱,而且糖尿病还具有遗传倾向,没必要赔上自己的后半生。 她老公也觉得特别对不起她,怕拖累她,希望她重新慎重考虑结婚这件事。 但她认定嫁什么样的人,跟有没有糖尿病没有关系,只跟爱情有关,一直悉心照顾不离不弃,出院以后各种饮食搭配,营养调配,运动作息,吃药测血糖等都亲力亲为。 但现实终归是现实,她这次来找我,就是考虑到经济问题,想要在能力范围内尽早为老公做好一切保障,保险是她所能想到最好的方式。 今天我们就来聊聊,得了糖尿病,还能不能买保险,该如何买保险。 得了糖尿病,还能买保险吗? 糖尿病是一种很复杂的慢性疾病,和冠心病、高血压、高脂血症等疾病一样,通常被称为“富贵病”,且患病率一直呈上升趋势。 据《中国糖尿病医学营养治疗指南(2013)》数据显示:
也就是说,短短几十年的时间,中国成人糖尿病患病率已经从1980年的0.67%跃升到2013年的11.6%,每10个成年人里,就有一个人被糖尿病困扰。 那么,得了糖尿病会影响到投保吗? 答案是,会的。众所周知,投保健康险、寿险等需要通过健康告知,而绝大多数的糖尿病是无法治愈的,会严重影响健康。 根据糖尿病诊断两大指标:空腹血糖、服糖后2小时血糖,糖尿病分前期和糖尿病两种状态。 糖尿病前期指血糖已经升高,还没有达到糖尿病标准,但患上糖尿病的风险比较高。 如果发展到了糖尿病阶段,根据不同发病原因分为3种:I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病。 I型糖尿病:多发于青少年和儿童,主要由于一系列自身免疫问题,导致胰岛素分泌不足,必须终身注射胰岛素。 II型糖尿病:这种类型人数最多,占糖尿病患者数量的90%以上,多发于中老年人。早期症状不明显,很多人都是在体检,或有并发症后才发现。 妊娠期糖尿病:部分女性在妊娠期血糖升高,导致血糖升高。不过一般产后会恢复到正常水平,但未来患II型糖尿病的概率会增加。 糖尿病最可怕的地方,就在于它可能会引发的各种并发症,比如脑中风、冠心病、心肌梗塞、失明、截肢、终末期肾病等重疾。 原云南红塔集团和玉溪红塔烟草(集团)董事长、褚橙创始人褚时健去世,在今年3月就因为患糖尿病出现了严重并发症,经医治无效后去世。 因此,一旦确诊为糖尿病,此时想要投保医疗险、重疾险和寿险,通常会被卡在健康告知上。 糖尿病患者,如何买保险? 糖尿病患者也并非完全没有产品可以选择。 我们都知道,不同的保险产品有不同的要求,能不能投保主要看保险条款,常见核保情况如下: 糖尿病前期 投保情况相对乐观一点。意外险通常不会问及,可以正常投;寿险有时会问及,问到的话可能加费承保或者拒保,如果没有提及可正常投保。 至于重疾险和医疗险,相对严苛,通常会被询问并拒保,只有一小部分可以正常承保。 糖尿病 如果是已经被诊断为I型糖尿病或II型糖尿病,除了意外险可以正常承保,重疾险、医疗险、寿险等一般会拒保。 值得一提的是,部分保障猝死的意外险也会涉及健康告知,因此也会问及糖尿病问题。 妊娠期糖尿病 这个比较特殊,分两种情况: 一般在生产已半年、血糖水平恢复后,可以以标准体投保重疾险与医疗险,意外险、寿险也可正常投保;如果产后半年未恢复,仍然需要按照糖尿病进行健康告知,此时可能面临拒保。 综上,糖尿病患者适合购买的产品有防癌险、糖尿病并发症保险以及一些专门针对糖尿病的专项医疗险。 写在最后的建议 看到那些惊心动魄的数据,看到那些血淋淋的经历,心里特别难受。 在此特别想说,身体才是革命的本钱,人生无病无痛就是最大的福气,守住健康比什么都强。 如果患病了也请不要灰心,按医嘱服药,养成适量运动的习惯,生活自律的人运气不会太糟。 买保险,真的也一定要趁早。 因为像糖尿病这种难以治愈、潜伏期又长的疾病,在治疗过程中需要花费的钱是个无底洞,粗略统计了一下,治疗的费用主要有以下几个方面:
前文也提到,近年来糖尿病患病率一直呈上升趋势,且具有遗传性倾向,如果家族有糖尿病史、曾经有过高血糖或者妊娠期糖尿病的人群,保险越早买越好,尤其是重疾险。 一般来说,保监会规定的25种重疾,已涵盖绝大部分糖尿病并发症,保障已经相当全面。 有保险兜底,万一不幸出事在经济上起码可以减轻一些负担。 最后,希望大家都能健健康康,无灾无难过好这一生! |
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