|
上周受腾讯微保邀请，去他们的深圳总部开了个会。  （仰拍显得眼贼小，不露脸了…） 借机胡吃海喝了一下，什么眼镜蛇、淡水龟、椰子鸡、卤鹅、牛花粥……  补得小宝一下没受住，在回上海的路上就发烧流鼻血了 不过这都还好，让小宝差点吐血的是—— 支付宝的相互宝，居然悄悄地发了个公告，说要改规则了！  意见征求公告是昨晚发布的，公示三天，公示过后2020年1月1号就开始实行。 真的是悄悄咪咪的，没有任何弹窗提示，要不是小宝专门去找，压根就不知道好吗？ 整体看了一下，理赔标准提高了不少，以后想通过相互宝理赔怕是更难喽…… 改了什么？ 与其说是「优化」，不如说是「劣化」。 1、甲状腺癌基本赔不到了 最近相互宝每月的分摊金暴涨被很多人吐槽过，小宝也经常收到相关的留言咨询。 其中主要的原因是得甲状腺癌的人太多太多了，随便翻翻相互宝的公示就能看到，绝大多数互助申请，都是因为得了甲状腺癌要治疗。  所以相互宝为此一改再改，最早得了甲状腺癌的话，跟重疾险类似，把甲状腺癌当做重疾理赔，最多可以找相互宝理赔30万。 后来赔的人多了，相互宝把甲状腺癌从“重疾”挪到了“轻症”，赔5万。 现在，相互宝又要改，干脆就不保一般的甲状腺癌和前列腺癌了，直接剔除。  以后只保比较少见的重症甲状腺癌和重症前列腺癌…… 像小宝前些天分享的那个理赔案例，如果是改版后的相互宝，就理赔不到了。 2、变相延长了恶性肿瘤保障的等待期 等待期又叫观察期，一般跟疾病有关的保险都有，比如重疾险、医疗险和寿险（病亡）。 如果在等待期内查出疾病，保险公司不理赔，等待期后查出的疾病，该怎么赔就怎么赔。 这次相互保所谓的「优化」，是把癌症的等待期变相又延长了90天，达到了180天…… 怎么说？ 新版的要求是，90天等待期内发现疑似恶性肿瘤，或者实施了针对恶性肿瘤的治疗， 如果在正常的等待期结束后90天内，正式确诊为恶性肿瘤，就无法获得互助金。 啥是疑似恶性肿瘤呢，相互保给出了定义：  举个栗子， 可怜的小明加入了相互保，在90天的等待期内体检查出甲状腺结节，并且TI-RADS分级为4。 在过完等待期60天的时候，手术切除了，确诊是甲状腺癌。 很遗憾，他这种情况无法理赔…… 但如果他是在等待期结束90天之后，再做手术切除确诊的甲状腺癌，可以赔。 3、增加了「既往症」限制 「既往症」这个概念小宝之前有分析过，一般会出现在住院医疗险里面。 比如之前就得了但一直没好利索，还在接受治疗的，就属于既往症的一种。 一般重疾险的责任免除条款中是没有这种限制的，只要投保的时候符合健康告知要求，后面该怎么赔怎么赔。 比如小明患有乙肝小三阳这个慢性病，挑了一个产品健康告知没有限制，只要他肝功能正常就能投，投完后即便后期不幸得了肝癌也照样赔。 但要是放在调整后的相互宝里面可就不一定了。 比如相互保明确说的，比如小明投保前就有阿尔茨海默症，虽然健康告知没有限制可以投保，但后期如果得了严重的阿尔茨海默症属于重疾，不赔。 好在，如果是得了严重阿尔茨海默症之外的疾病，还是正常理赔。 相互宝在公示里面，罗列了18种单项免责的情况，大家可以了解一下：  当然，从公告来看也不全是这种“坏消息”，也有正儿八经的「优化」。 比如根据这段时间的互助理赔，发现也遇到了不少罕见病，花费非常高且无法获得互助。 所以相互宝增加了5种相对高发的疾病，纳入新版的保障范围内。 另外，明确了初次确诊时间的定义。 什么是恶性肿瘤的初次确诊时间，什么是手术类重疾的初次确诊时间，什么又是遗留状态类重疾的初次确诊时间。 都用示例做了详细的解释，明明白白的，应该可以减少了后期扯皮纠纷的情况，赞👍 怎么看？ 从调整的这几条来看，重点很明显是提高理赔标准，对于加入互助的人来说有利有弊。 好的是作为健康的人，我们以后分摊的金额可能就没这么多了，不好的是以后如果自己生病了要理赔，就更难了。 至于后面增加的罕见病保障和明确初次确诊时间的定义，更像是打完一巴掌后给的那颗糖…… 小宝可以理解相互宝团队这个行为，毕竟最近分摊费飙涨得太快，遭受到了很多质疑声，承受了很多压力。  （点击查看大图） 但不爽的是你丫这个公示也太草率、太偷偷摸摸了吧，连个弹窗提醒都没有…… 好像就不想让用户看到，赶紧挨过3天公示期一样。 开了这个有点“无赖”的先例之后，以后怕是得盯紧点。 另外，这次对于老用户来说其实也不太公平。 之前参与的时候说好甲状腺癌是正常保障的，有人出事了理赔30万、5万，我们也正常去参与分摊互助金了。 现在突然要改规则，即便是以前加入的以前参与过分摊的人，也不再保障甲状腺癌，这有点说不过去吧？ 按理应该是2020年之前加入的用户按照之前约定好的规则来，之后加入的，再按照新的规则走。 所以小宝的感觉是，亏！ 要不要退出？ 公示3天之后，大概率新版相互宝就按这个修改了。 虽然狗血，但不出意外小宝会继续参与。 1、小宝要在里面继续「卧底」，帮大家盯着它后面会不会还出幺蛾子。 2、目前这个金额还能承受得了，作为已有重疾的补充，相互宝目前的价格不算贵。 3、小宝其实也把它当做一个慈善项目，用一个更加公平公开的方式，把钱捐给有需要的人，而不是通过不透明的各种筹。 帮助别人的同时，万一自己生病了说不定还能用得上。 所以小宝建议，如果目前这个一年预计将近1~2百元的分摊金额还能承受的话，继续保留就好。 但如果是接受不了相互宝这么无赖，随便改游戏规则的话，退出也无碍。 本身我们就只是把它当做【医保+商业保险】之后的补充，真正靠得住的还是它们，相互宝没了也就没了。 不得不说， 看来还是正儿八经的保险靠谱啊，买的时候约定了怎么样就是怎么样，八辈子也没见过说因为赔得太多就提高理赔门槛的…… 经此一事，希望大家心里有个底吧。 |
|
|
