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经常听到有人说，没钱怎么理财？刷多了信用卡，负债太多，怎么翻身？当我跟你说，信用卡也可以用于理财，而且是很好的理财工具时，不仅信用卡，银行贷款都是很好的工具，很多人不相信，今天，我们来分析下这些问题，可能对你们有些参考价值。 一、何为借鸡生蛋很多人会说，银行贷款都要付利息的，银行贷款怎么可能用于理财，又不是自己的钱，其实，这种想法是片面的，要想用银行贷款来理财，前提是出现利率倒挂。什么是利率倒挂？利率倒挂是指银行贷款利率小于存款利率，通熟点说，就是贷款更便宜，存款更贵，很多人一定会笑，这不可能，存钱的利息比贷款的利息更多，银行怎么可能做亏本生意，诚然，银行绝对不会出现这种情况，开银行就是为了赚利差，但是，你有没有想过，当我们从银行以较低的利率贷款出来，然后我们去购买合法、稳健的理财产品，会不会出现利率倒挂呢？ 二、贷款利率分析目前所有的银行贷款都是实行LPR利率，什么是LPR？LPR利率是央行推出利率改革的一项重要的措施，是推行利率市场化的重要一步，以前，我们的贷款利率，都是按照央行公布的一年期或者五年期基础利率，各大银行根据客户资信的不同。在基础利率的基础上上下浮动得出的，现在利率市场化了，每个商业银行每月20号给出自己的贷款利率报价，然后把所有银行的报价相加算出算术平均数，这样得到的就是LPR利率了，各大银行在每个月公布的LPR利率的基础上，根据客户实际情况，进行加减点，所以说，每个月利率都有可能发生变化，10月20日的LPR利率，一年期的为4.2%，5年期的为4.85%。 三、理财收益分析我们再来看看现在银行理财产品的收益率是多少，因为理财产品的风险、额度、购买时间的不同，收益各不相同，我们就找低风险，一年期的理财产品，看看它们的收益如何，这种产品很多保险、银行和券商都有发行，我们就以大家非常熟悉的支付宝为例，如下图：  我们可以看到，居然真的有理财产品，一年期收益率大于4.2%，出现利率倒挂的现象，而且我还发现，有些中小银行的理财产品收益率很高，比如下图的廊坊银行，  居然推出半年期4.5%的理财产品，着实给力，试想一下，我从工商银行以一年期的利率贷款10万，或者20万，然后通过支付宝存到廊坊银行，是不是出现了收益？这个收益率为0.3%。那么如果我购买的是图中4.69%的那款低风险理财产品，我的收益率可以高达0.49%，大家要知道，银行活期存款利率才0.3%，这就是所谓的借鸡生蛋，不仅不用还一分钱利息，借的越多，收益越高，这也可以变相的说明，负债越多，财富越多。 四、如何获得低成本资金这个问题，因人而异，如果你有稳定的工作单位，不用愁，只要征信过的去。都会发放信用贷款给你，而且利率都为基础利率不加点，如果你没有稳定工作，那么我想说，你总有信用卡吧，目前大多数信用卡刷卡手续费是0.6%，免息期是50天，其实信用卡是很好的金融工具，半年3次手续费是1.8%，廊坊银行半年期的理财产品利率是4.5%，收益率高达2.7%。 五、信用卡风险首先，信用卡套现是违法违规的，我们绝对不能去用信用卡套现，我们可以多去用用信用卡带来的衍生工具，很多衍生工具所带来的资金是低成本的，只要有利差空间，我们可以合理合法的利用，达到收益最大化。其次，永远要记住，信用卡是一把双刃剑，一定要控制自己的消费欲望，只有先控制的住自己，才能驾驭它，最后用它带来价值不菲的收益。 最后，我要重申的是，银行贷款是需要专款专用的，绝对不能挪用，信用卡不能套现，那就是违规违法的，以上分析，纯粹从成本收益分析，理财其实还有很多方面需要考虑，这里就不一一道来。 |
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