【原】保险专业人士自己买却不推荐给客户的意外产品

喜欢‘海淘‘淘到又便宜又好的险种推荐给身边的无论是朋友或者是客户，每每想到的是让大伙儿能够拥有一些实实在在的保障，但是却会遭遇同业们笑话推荐保额这么高，保费又这么便宜的保险产品给客户，挣啥钱？吃啥？

但是明知有又好又便宜的不推荐，为了自己的口袋鼓胀给大伙推荐性价比不高的产品实在做不到，‘用向善的力量推动向上的力量‘保险是大爱？大爱在哪呢？

意外险

面对市场上繁多而杂乱产品，要真正懂得怎样为自己和家人买意外险，还是要学些要点的。

意外伤害保险类型：根据保险给付条件的不同，意外保险可以分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。

目前市场上已有很多综合意外保险，特定意外险如驾乘险、航空险等，在投保时最好购买综合性的意外保险，这样可以获得更为全面的保障。

意外险的保额一定要高够充足：

意外险，主险身故/身残是主要责任，家庭经济支柱意外险保额一定要做到年收入的10-20倍，这是未来10-20年期间的必要生活来源。这里身残责任非常重要，因为身故了，就是收入中断而已，但是身残却陷入收入中断而支出却不中断悲惨状况。

如何看意外险保障内容呢？

1、死亡给付：被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险公司给付死亡保险金。死亡给付是全部给付。

2、残废给付：被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险公司按残疾程度大小分级给付残废保险金。残疾给付是分付。

3、医疗给付：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

之前大部份公司的意外险都是不含突发疾病身故（猝死）责任的，但是现在已有保险公司的产品新加了突发疾病死亡责任了，也就是说买了这种产品也可以保猝死，IT加班狗们的必选！保费嘛也便宜哦！

购买返还型还是消费型？

意外险一般都是一年期的消费险的，近几年出现了私家车驾乘意外返还型险，一个主险生死两全保额低，附加公共交通/驾乘险10倍的给付，但驾乘/公共交通伤残等级给付是达到合同内指定的标准给付赔偿金的，如果几十年后平安无事返还保费的1.2-1.5倍左右，返还的钱到了20-30年后意义有多大呢？且这种私家车意外险相对普通意外险价比较贵的。

别忘了羊毛出羊身上哦，这种返还加10倍给付迎合了消费心理。如果单一依靠这种产品，发生普通意外的保障只有基本保额是很低的，且普通意外的发生概率是高于特定意外风险的，因此对于拥有这种特定意外险的，还是要添加一份普通综合意外，这样才能做到万全的。

意外险的保费：一般跟年龄没有关系的，和职业类别相关，只要是正常一到三类普通非高危职业的人群保费都是一样的，而且一般都只保到60岁左右，超过60岁以上的人群可以购买专属老人的意外险。

随着这几年保险产品的不断优化与更新，还有购买渠道的不断便捷，意外险产品只会越来越便宜并越来越容易购买的，以后你到便利店随便用手机扫个码就买好了情景会出现的。

保险的理赔：买保险大家最关心和担心的就是理赔的事，大家不妨找自己买的保险合同，翻开里面有一条，无论大公司还是小公司都一样载明的一条保险金给付条款，里面清楚写明保险公司在收到保险金给付申请及本合同约定的资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作核定，对于属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金后10日内，履行给付保险金义务。

我们买保险时保险公司已经把理赔相关承诺 写进了合同条款里，受法律约束的，符合同条款的，提交理赔资料齐全，如果保险公司不赔，那就可直接起诉他了，所在购买保险之前一定要看清楚理赔条款哦！

说了这么多，购买保险到底哪些才是真正要我们去关注的东西。保险再好，只保有保之人，保险是你的家庭风险必备之盾牌！

意外险推荐

一、首推安心意外险

198元/年，50万高保额，含猝死的责任

投保年龄：16-65周岁

保障期限：1年

限购份数：1份

职业类别：1-3类

保障责任及保额：

意外伤害：50万元

意外医疗：20000元

突发疾病身故保障：20万元

保费：198元/年

二、阳光综合意外险

10万保额，仅25元起

投保年龄：18天-65周岁

保障期限：1年

限购份数：1份

职业类别：1-2类

保障责任及保额：

意外身故/伤残：10-30万元

意外医疗：1-3万元

意外住院津贴：50-150元/天

保费：25元/起

三、新华至尊意外保

高额意外保障

投保年龄：18天-65周岁

保障期限：1年

限购份数：1份

职业类别：1-3类

保障责任及保额：

意外身故/残疾：30-50万元

意外医疗：3-5万元

意外住院津贴：100元/天-250元/天

火车意外：20万元

轮船意外：20万元

汽车意外：20万元

保费：180元/起

四、阳光百万意外保险

性价比超百万意外，仅245元/年

投保年龄：18-65周岁

保障期限：1年

限购份数：1份

职业类别：1-4类

保障责任及保额：

意外身故/残疾：50-100万元

意外医疗：1万元

意外住院津贴：100元/天-150元/天

保费：125元/起

五、苏黎世意外定制计划

保障全面，且可扩展社保外用药的高额意外身价保险

投保年龄：6个月-60周岁

保障期限：1年

限购份数：1份

职业类别：1-2类

保费：105元/起

六、太平洋驾乘无忧驾乘险

只认车，不认人的驾乘险来了，可承保5/9座营运及非营运客车、货车及专用车、罐装车

投保年龄：0-100周岁

保障期限：1年

限购份数：5份

职业类别：不限

保障责任及保额：

意外身故/残疾：10-50万元

意外医疗：1-5万元

住院津贴：50元-250元/天

保费：150元/份