理性务实 铜板街深入阐释兑付方案为何必须切实可行

12月21日,铜板街周末再度发文,从出借人11月亲身经历的账户冻结致回款、提现等功能无法正常使用事件讲起,站在整个行业的层面,多角度阐释了行业当前面临的回款难、催收难等严峻问题。

　　在12月10日发布的征求意见版兑付方案及其说明中,铜板街就对逾期及坏账上升、逾期追偿困难、累计代偿金额快速攀升等行业现实给予了说明,强调兑付方案“一定要建立在切实可行的基础之上”,必须综合考虑行业大环境、预期的资产回收状况、通过合法途径进行资产追偿的时间长短及难易程度、出借人资金需求等因素。

　　在21日发布的文章中,铜板街介绍了11月出借人存管账户被临时冻结事件的背景信息。其缘起是,铜板街历史上的一位资产推荐方因涉嫌暴力催收被调查,直接导致与该推荐方及其实控人相关的公司及个人账户被全部冻结。铜板街等快速行动,经过多方努力,才得以让出借人的存管账户在两天后被成功解冻。

　　据悉,截至上周仍有部分与该推荐方相关的账户未解冻,历时已月余。另一个直接结果是,“被调查当天,该资产推荐方的资产回款率骤降38%。”可见,如果司法介入P2P业务,会导致非常明显的逃废债及逾期。

　　铜板街认为,这件事“看似个案,实则反映出当前行业普遍存在的催收难问题。”中国互联网金融协会披露的79家网贷机构的数据显示,11月底,逾期总金额为70.64亿元,环比增加5.61亿元,增幅8.63%;累计代偿金额达385.75亿元,环比增加19.49亿元,增幅5.32%。其中66家平台11月底的逾期金额、累计代偿金额方面之和较10月出现上涨,29家涨幅超过10%,13家涨幅超过20%,4家涨幅超过40%。

　　这其中的一个重要原因,除了当前网贷行业的敏感性,便是与催收行业自身面临的困境有关:各个环节均面临严重涉刑风险。11月22日,北京大学数字金融研究中心召开《P2P的转型升级与未来发展》闭门会议,并在其公开发表的纪要中明确提出,“逃废债群体的气焰一定程度被助长”,“之前新闻报道征信后,各大平台的回款率曾大幅度上升,但之后发现只是新闻,征信系统还没接上,逃废债群体又赶紧去借,做最后的狂欢”,因此,“希望征信政策可以尽快落地”。

　　在行业艰难之际,全体出借人、平台等利益相关人都应当理性务实、积极审慎、全力以赴,方能避免良退堕入多输的极端情况。据不完全统计,以司法手段进行的追偿,不仅时间久,一年以上是常态,2~3年并不罕见,而且追回本金的比例低,最低仅为20%~25%,较好的也不过80%,出借人不仅本金蒙受巨大损失,还得历经漫长的等待和煎熬。因此,兑付方案,关键在于“兑付”;可以兑现的承诺,才是承诺,切实可行比什么都重要。