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爱，拒绝遗憾 “我喜欢看着围绕妈妈嘴角与眼周的细纹，我知道她很讨厌它们。但这些细纹却让我感到心安，我从她脸上读到我们相依为命的痕迹。” ——马克·李维《偷影子的人》 很多朋友经常问到，想给父母买保险，奈何问了一圈，可谓是困难重重。
常见难点 1保险产品年龄限制 2健康告知严格 随着年龄增长，重疾风险加大，父母此时也或多或少会有一些疾病，如高血压、糖尿病，对保险公司而言，因距离赔付时间短，所缴纳保费的货币时间价值并不高，它们会强化健康告知要求，很多人想买保险也买不了了。 3最高保额限制 无论购买防癌险还是重疾险，其实都会严格限定购买的保额，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司也会限制保额，控制自己的风险。在老年人市场颇受欢迎的防癌险，最高保额普遍为10万元，且年龄越大，可购买的最高保额越低，包括意外险也很难做到高保额。 4保费高昂，倒挂 如果父母购买传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。年龄越高，保费越高，若子女自身保障也未配置齐全，能为父母承担的保费其实也很有限，要精打细算才行。 综上，为父母投保，其实也只能在有限的产品中尽量选择出最好的产品来。特别提醒，能为父母办理医保就优先办理医保，不仅因为医保是公共福利，花小钱能办大事，更重要的是很多商业保险，无论是保费还是保障责任，对有医保的都会更“优待”。 以尊享e生为例，50岁的被保险人，有医保，保费是709元/年，扣除1万免赔额后，100%报销；无医保，保费是2129元/年，报销比例降到60%。 那么，医保该如何办理呢？ 城镇医保：主要分为城镇职工医保和城镇居民医保。到父母这个年龄段，自己能参保的基本都参保了。意外情况通常有2类：医保补缴和随迁。因所在地不同，政策不同，建议咨询当地社保局或民政局了解。 新农合：如果父母在农村，建议参加新农合、当地的大病医保及新农保。新农合保费180元/年，主要保障住院和大病费用；大病医保有些地区最高可补偿20万；新农保属于养老福利，可以按月领取补贴。对父母来说这些都是保障。 科学规划 已经购买了医保的前提下，建议保险配置顺序：意外险>重疾险/防癌险>医疗险>理财保险。 1意外险，怎么买？ 意外险价格较低，是杠杆率最高的保险产品之一，对老人身体健康没有要求，建议优先配置。 对老人而言，随着年龄的增长，身体各项机能逐渐退化，致使老年人意外伤害逐年上升，其中意外骨折的发生率最高。中国保险行业协会2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：60岁以上老人的意外风险约为20-59岁中青年的2倍；60岁以上老人意外事故前四大原因主要是跌倒坠落、意外溺水或水灾、机动车驾乘人员交通事故、非机动车驾乘人员交通事故。 部分意外险评测 上表中前三项为65周岁以下老人可购买产品，66周岁以上老人可购买后三项产品。具体产品简要点评： （1）天安乐安心综合意外升级版：优势在于意外身故/伤残保额较高，在相同保额产品中保费非常便宜，不过需要注意的是意外医疗保额只有1万，且报销范围仅限社保内。 （2）众安个人综合意外-基础型：如果更注重意外医疗，希望意外医疗保额更高，且报销范围涵盖社保外用药，则众安保险的个人综合意外是很好的选择，一般意外伤害保额10万，航空意外伤害保额30万，火车/轮船/驾乘意外伤害保额20万，2万的意外医疗，一年保费只要140元。 （3）苏黎世意外自选计划：非常灵活的一款意外险产品，可以只购买意外伤害保险，或者自己定制意外伤害及意外医疗保额、增加意外住院津贴等，表中自选方案一年保费156元，性价比也不错。 （4）众安孝欣保老年意外-计划二：专为66周岁以上老人设计的综合型意外险，一般意外伤害保额20万，航空意外伤害保额70万，火车/轮船/驾乘意外伤害保额40万，2万的意外医疗，还有2000元的老人专属救护车保障，对一般老人而言，保障已经比较充分，一年保费300元，性价比很高。 （5）明亚天安老年意外-计划二：保障内容与上面的众安孝欣保非常类似，不同的是将意外医疗保额降低至1万、老人专属救护车保额降低至1000元，但增加了一般意外险没有的猝死保障，保额为3万。该产品里的猝死指平时貌似健康的人，因潜在的自然疾病，急性症状发生后即刻或者6小时内发生的身故，3万保额虽不高，但也能满足部分人的需求。计划二一年保费298，性价比也很高。 （6）安联不倒翁-中老年意外骨折保障计划-标准计划：专项型意外险，注重骨折保障责任可以选择这款产品，不过建议在购买综合型意外险之后再考虑额外购买这类专项型意外险。 2防癌险，怎么买？ 因老年人罹患重大疾病的概率很高，导致购买重疾险时保费很高，甚至出现累计所交保费超过保额的情况。很多老人也因身体健康问题无法通过重疾险健康告知而被拒保。一般情况下，年龄超过55岁之后就不太适合购买重疾险了。防癌险将保障疾病范围缩小至癌症，从而降低了保费，健康告知及核保也比一般重疾险宽松些，增加了购买的可行性。 ◆类型 按照保障期间划分，防癌险可以分为三类：一年期、定期、终身。 一年期防癌险：保障期间为一年，缴费期也为一年，与一年期重疾险类似，存在续保和停售风险，可作为临时过渡方案，不建议作为主要选择。 定期防癌险：保障期间可为10年、20年、保至85周岁等，缴费期可为5年、10年、20年等，每年保费相同。定期防癌险价格适中、性价比高，在保障期间内不存在续保问题，可作为主要投保方案或保额的补充。 终身防癌险：保障期间为终身，缴费期可为5年、10年、20年等，每年保费相同。终身防癌险价格较高，但保障时间长，不存在续保问题，一次投保即可保障终身，预算较多的情况下可作为主要投保方案。 ◆选择防癌险需考虑的主要因素 （1）保额。目前各家公司老年防癌险的保额一般都有限制（大部分在20万以内，部分限额10万），对一般家庭而言，防癌险保额最好在20万以上，保额太低的话，保障作用不明显。家庭经济情况好的可以多家公司投保，做更高保额方案。 （2）预算。在保额确定的情况下，如果预算高就购买终身防癌险；预算中等，可以进行“终身+定期”的组合，如“终身10万+定期10万”，这样前期保额达到了20万，保障比较充分，之后如果需要，可以再进行后期保额的补充；预算不足则可以只购买定期防癌险。 （3）保障责任。防癌险保障责任主要包括恶性肿瘤、轻症癌症、身故、全残等方面。一般而言，定期防癌险作为主要投保方案或保额的补充，在产品设计上会更加注重癌症保障，身故、全残保障较弱，这样产品性价比才能更高。终身防癌险则会兼顾癌症保障和身故、全残保障，因此产品定价也会更高。至于是否包含轻症癌症及赔付是否占用恶性肿瘤保额则主要取决于投保人的偏好。 ◆部分防癌险产品评测 具体产品简要点评： （1）平安人寿康寿宝：定期防癌险，与其它同类产品相比，相对而言选择保障10年比保障至85周岁更有价格优势，尤其对男性而言更合算。 （2）富德生命人寿尊养无忧：定期防癌险，交费及保障期间为5年或10年，但是保证续保，最高可续保至100周岁。该产品对于原位癌可以额外给付保额的40%，其余责任与平安康寿宝基本相同，但是对女性而言两者保费却相差不大，因此从测算结果来看，女性（尤其是60岁以后的女性）选择尊养无忧更合算。 （3）德华安顾人寿孝亲宝：定期防癌险，只保障恶性肿瘤，缴费期间和保障期间均可为10/20年，当选择交10年保10年时，男性保费基本与平安人寿康寿宝相当，女性则比康寿宝便宜8%左右。上表中列明的保费是交10年保20年的情况，产品性价比不错，有点遗憾的是最高保额只能到10万，因此也可以将其作为中长期防癌险保额的补充。 （4）中英人寿爱无忧：“年轻人”定期/终身防癌险，投保年龄为30天-65周岁，可选择保至75周岁/85周岁/终身。爱无忧保障责任比较全面，与其它产品比较，相对而言该产品选择保障至85周岁更有价格优势。对不少人来说，保障终身的防癌险杠杆率较低，尤其是男性选择保至85周岁也已基本足够了。 （5）恒安标准人寿老年恶性肿瘤：终身防癌险。在投保后第一年内罹患癌症则只赔付保额的25%，第二年则赔付保额的50%，第三年及以后才赔付保额。虽然前两年保障有所减少，但该产品综合性价比在终身防癌险中还是有很强的竞争力的，可作为终身防癌险重点考虑对象。 3医疗险，怎么买？ 若想通过商业医疗险转移所有风险，可以选择免赔额低的医疗险产品；若只想预防自身难以承担的风险，可以选择免赔额高、保额高的产品，其他风险通过医保及储蓄来解决。 ◆类型 （1）普通医疗险：低免赔、低保额、低价格。免赔额通常为0-1000元，住院医疗保额一般在1-10万，主要解决一些常见的小病住院医疗费用问题。 （2）中端医疗险：低免赔、中等保额，或者高免赔、高保额，都是中等价格。例如以众安尊享e生为代表的百万医疗险，免赔额通常为1万，保额一般在100-300万，癌症可达600万，平时基本用不到，但万一用到能起大作用。 （3）高端医疗险：低免赔、高保额、高价格、优质医疗服务。高端医疗通常有如下优势：一是医疗服务好，中低端医疗只能在公立医院普通部就医，高端医疗可以覆盖公立医院特需部、国际部、私立医院等，甚至可享受全球顶尖医疗机构高水平医疗服务；二是就医体验好，高端医疗一般有直付、专属客户经理、医院代表陪同等服务，部分医疗产品还包括全球紧急救援、机票酒店等服务。 （4）防癌医疗险：针对癌症治疗的专项医疗险。老人健康状况普遍堪忧，常规医疗险无法购买的话，也可以考虑购买健康告知更为宽松的防癌医疗险。 （1）安心住院宝老年版：低免赔、低保额的普通医疗险，附带12万意外伤害和8000元意外医疗，也可以作为基础版医疗险+意外险。 （2）众安尊享e生2017：中端医疗，高免赔、高保额产品的典型代表，2016年网红百万医疗险尊享e生的升级版，报销额度提至300万（癌症600万），保障进一步升级，产品性价比很高。1万免赔额可以通过搭配购买保额1万的安心住院宝，从而降低整体免赔额。需要说明的是报销范围虽然不限社保用药，但是只能入住公立医院普通部。 （3）复兴联合乐健一生-套餐四：中端医疗，100万保额，0免赔，100%报销，不限社保用药，基本可以满足大众的住院医疗需求，该产品跟尊享e生一样只能入住公立医院普通部。 （4）大地保险万欣和欣享人生B款-计划A：入门级高端医疗险，性价比很高，不限社保用药，保额100万（重疾200万），0免赔，100%报销，可入住公立医院特需部、国际部，计划A没有普通门诊医疗报销，如果想包含，可以选择计划B。万欣和在中国高端健康险服务领域排名第一，看中就医服务且保费预算较高可以选择这款产品。 （5）安盛天平保险「卓越」计划-中国（除港澳台）经典：高端医疗，除了可入住公立医院特需部、国际部，还可入住非昂贵私立医院，住院医疗保额1200万，门诊保额4.5万，比万欣和欣享人生B款保障更好，当然保费也会更高。高端医疗一般都有医疗费用直付功能（就医时无需个人垫付），就医体验和医疗服务质量更好。 （6）众安孝欣保老年癌症医疗-计划二：防癌医疗险中性价比非常高的产品。很多老人的年龄已经超过前面五种医疗险的投保要求，或者身体有一些健康问题无法投保，此时可以考虑购买健康告知更加宽松的防癌医疗险。防癌医疗险保障范围仅限癌症治疗，虽比常规医疗险保障范围小，但鉴于老年人癌症高发，防癌医疗险还是能覆盖不少风险的。众安孝欣保的最高投保年龄为80周岁，健康告知中的问题多与癌症相关，投保限制少，三高、糖尿病人群也可投保。该产品有两个计划可供选择，其中计划一有1万免赔额，计划二为0免赔（计划二保费比计划一高30%左右），保额均为50万，根据目前的癌症治疗费用来看，保额基本够用。 参考方案 对各种保险产品有所了解后，就可以对产品进行选择，给老人进行具体保险规划了。在产品组合中，有以下几个方面建议： （1）配置顺序：先保障型产品（意外险、医疗险、防癌险），再理财型产品（年金、养老金）。 （2）保费大头：在配置保障型产品时，通常医疗险和防癌险要留较大的预算。 （3）保障期间：对于防癌险而言，确保保额足够（最好20万以上），预算较少可以选择定期，预算中等可以选择终身+定期，预算较高可以选择终身。 为了给大家更直观的参考，我们简要制作了几个不同预算的方案。 关于参考方案的特别说明：以下4个方案中的保费均以60岁女性为例进行测算；参考方案仅作为保险产品规划的一种思路参考，不代表其中任何一家保险公司利益，不代表该方案是最优组合，不代表适合所有人；老人的身体情况会对组合方案产生较大影响，建议根据自身情况仔细研究，或在靠谱的代理人、经纪人协助下，进行产品组合。 结语 因为针对的是60岁以上的老人群体，年龄越高产品越少越不好挑，给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。 有人说，保险是一个“今日备明日不时之需”的东西，我很认同！考试时，临时抱佛脚或许能奏效，但买保险是不行的。 如果爸妈还年轻，身体健康，该有的保障抓紧配置；如果爸妈真到了什么都买不了的年纪，也不必灰心，父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好，努力成为他们最好最安全的依靠比什么都强！ （文中产品供参考，适合自己的才最好！）   |
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