如果生病了，医保能报多少钱？

虽然医保是国家给我们的福利，但很多人还是搞不清楚，医保究竟怎么用？报多少？

所以今天聊的就是，关于医保那些事儿：

• 医保是怎么报销的？

• 有了医保，大病还要花多少钱？

• 商业医疗险如何报销？

01 医保是怎么报销的？

在企业或者事业单位上班，医保账户每个月都会有一笔钱，来自『 个人工资里扣除的钱 』和『 单位缴纳的钱 』。

这些钱会进入医保的两个账户——个人账户和统筹账户。

『 个人账户』=『 个人工资里扣除的钱 』﹢『 单位缴纳的钱 』的一部分。

『 统筹账户』=『 单位缴纳的钱 』的剩余部分。

这两个账户里面的钱，用途有些许差别:

（医保的两个账户）

PS：如果不是职工医保，则没有个人账户，只有统筹账户。

一般医保报销公式，可以用小本本记一下：

报销金额= （治疗总费用 - 起付线 - 自费部分）✕ 报销比例 ★

这里面涉及到几个小概念：

1、起付线和封顶线

• 起付线：超过这个金额，开始报销；

• 封顶线：超过这个金额，需要自费。

起付线和封顶线，各地区都有差异。起付线一般是100-1800元，而封顶线一般为15万到20万，部分城市更高。

2、自费部分

• 817种乙类药：部分报销，自付的部分可以刷医保卡。

• 19万种丙类药：完全自费，不能刷医保卡，统筹账户也不报销。

医保不报销的部分，便需要自费，乙类药的部分费用以及丙类药的费用，都属此类。

我们把生病的情况，分为门诊、住院和大病3种情况来说（以下数据以深圳一档为例）：

普通门诊，不需要住院治疗，挂号看完病拿药就走了。普通门诊产生的费用可以直接刷医保的个人账户里的钱。

在深圳，如果个人账户里的钱用完了，剩下的费用便需要自付。

而自付的钱，如果一年内超过了5585（本市上年度在岗职工平均工资的5%），医保可以按比例报销。

报销比例是70%，70岁以上可以报销80%。

绕晕了吧，举个栗子来说：

60岁的老刘个人账户里的钱已用完，今年一年在深圳某医保指定三级医院看门诊又花了8000元，那老刘能报销多少呢？

报销金额 = （8000-5585）✕ 70% = 1690.5元。

需要一段时间住院治疗，费用包括住院期间的诊疗费、床位费、护理费、手术费等等。

住院医疗的费用依然符合我们一开始标了★的公式。

下有起付线，上不超过封顶线，中间部分有需要自费的药物。而剩下在医保报销范围内的，按比例报销。

依然用老刘举栗子：

老刘的病情恶化需要住院2个月，他还是选择了那个医保指定三级医院，一共花掉了5万元的医疗费用。假设他用了4万都是社保报销范围内的药物，1万为自费药物。

深圳的三级医院起付线为300元，住院报销比例为90%。（一档）
报销金额 = （ 50000 - 10000 - 300 ）✕ 90% = 35730元。

可见，深圳的社保内的报销比例还是比较高的。

02 有了医保，大病还要花多少钱？

为什么把大病医疗单独列出来呢？因为它跟普通的门诊、住院有2点较大的不同：

1. 治疗费用昂贵

2. 多数药物不纳入医保范围

之前解读医保新规的时候，我给大家说医保目录里新增了128种高价药，再贴出来给大家看看：

按粒计价的天价药啊，有朋友看完这个表哀嚎道：纳入了医保，还是买不起。更何况还有更多没有纳入医保的，都是需要自费承担的。

大病一场，掏光家底，不是开玩笑的。

部分省市，除了常规的医保之外，对重大疾病有补充医疗。

如深圳，目前一年交30元，对医保范围内的自费部分，也可以报销：

• 社保目录内，个人自付超过1万，超过部分可报销70%；

• 重特大疾病补充医疗保险药品目录内，报销70%，最高限额15万。

又如北京，对医保范围内的自费部分：

• 如果超过上一年度全市城镇居民年人均可支配收入的部分，5万元以内的报销比例60%，5万元以上的报销比例70%，上不封顶。

不知大家注意到了没有，虽然即使有补充的医疗，保障范围也仅限医保范围之内。

而我们列入报销范围的药品数其实只有2643种，并不算多。国家药品监督管理局收录的药品，目前有169470种，医保覆盖的仅为1.6%，还有98%的药品无法使用医保报销。

所以，有了医保之后，大病还要多少钱？

这个问题虽然没有具体的数值，但可想而知由于医保报销不多，所以大病的治疗费用大多还是要自己承担。

我们常说的25种核心重大疾病治疗费用，大家可以作为参考：

如果看完这张表，觉得这个费用也不怎么多，自己完全可以承受的土豪，可以关闭此文了。

如果你也是家里没矿的工薪阶层，那就跟我一起往下看吧~

03 商业医疗险如何报销？

我们从前面第一部分可以知道，看一次病，用医保的话可能会涉及到3种支出：

• 医保的个人账户支出

• 医保的统筹账户报销

• 自费部分

如果你手上有一份商业医疗险（此处主要指成人需要常备的百万医疗险），哪些是可以报销的呢？

1、个人账户支出
也就是刷医保卡的钱，这部分是可以报销的。

因为个人账户里面的钱，本质是我们自己的钱。可以刷卡的项目，又是社保范围内的，所以商业医疗险基本都能报销（减去免赔额后金额，百万医疗免赔额一般为1万，小额医疗免赔额一般为100元）。

2、统筹账户报销

这部分肯定是不报销的，这部分费用已经在医保基金报销过的，所以保险公司不会重复报销。

3、自费部分

一般来说，社保范围内的自费部分，肯定是报销的。

如果是社保范围外的自费项目，需要看购买的那份商保的保障范围，是否包含。

建议大家如果要买百万医疗险，就要买不限社保内外的，否则社保不报销的高价药，商保一样不报，那就意义不大了。

一份优秀的百万医疗险，如尊享e生2019，保障范围包含自费药和外购药。一般住院1万免赔，重疾住院甚至是0免赔。那么大病住院、吃药基本上就不用什么钱了。

价格也不贵，30岁男女，一年也就300+元。

写在尾巴

其实，商业医疗险之所以存在，就是因为国家医疗保障不足。

如果社会保障很足，比如因为石油和天然气而富足的文莱。看病用药、住院，统统都只要1文莱币（折合人民币不到5块钱）。

如果在国内治不好需要出国治疗，国家也会报销医疗费、你和家属的外出食宿费等等。

看病几乎不用花钱，商业医疗险也就不需要买啦~

在我国，医保制度还处于一个发展完善阶段，只能自己“动手”补充了。