有朋友假设，如果全国的人都在同一时间把银行的存款全部取出会发生什么呢？

导言：这个问题看起来是一个荒诞不经的问题，但实际上却是一个非常现实的问题，而且在历史上也曾经发生过存款挤兑的情况，不要说全国的存款人同时取款，就是有部分人同时取款也会发生严重的问题，轻的银行会发生挤兑现象，今年内就有河南省伊川农商行和辽宁省营口沿海银行因为谣言发生了集中取款事件，部分网点甚至出现挤兑现象。而严重者就会导致银行的破产甚至整个银行体系的崩溃。

01为什么会这么说呢？难道银行体系真的很脆弱吗？银行那么有钱为什么支付不了客户的存款集中支取呢？

这要从银行的资产负债结构说起，因为银行本身的经营就是高杠杆的结果，同时银行也是经营风险的机构。

所有的银行都是以存款支持资产、以存款支持贷款、以存款支持利润的实现，所以，存款是银行最主要的负债和资金来源。如果说我们以小银行的数据还难以说明情况的话，我们以宇宙第一行工商银行为例来说明银行的资产负债结构。

根据工商银行2018年年报公开披露的数据进行分析，工商银行2018年总资产30426381亿元，客户存款23368159亿元，客户存款占比为76.8%。表面上与一般企业的资产负债率相差不大，即银行和企业都是靠负债来进行经营和发展，这一点银行和一般企业没有根本的区别。

唯一的区别是，银行是经营货币的，银行经营的产品是钱，所以大家以为银行有的是钱，想怎么花就怎么花，反正也花不完。现实真的是这样的吗？

如果看看银行能够用于支付客户存款的资金或者说可以用于支付备付的资金就会发现，工商银行有现金及存放中央银行款项3386317亿元，存放同业款项542605亿元，拆出资金629736亿元，贵金属252376亿元，交易性金融资产（如果我们把它归结为全部可以即时交易）946711亿元，衍生金融工具资产（如果我们把它归结为全部可以即时交易）117828亿元，买入返售金融资产（如果我们把它归结为全部可以即时交易）1116924亿元，那么，银行最大的及时支付能力为6110385亿元，占客户存款的比例为26.14%。也就是说，如果客户一起取存款，银行最多能够支付的能力只有26%左右的存款可以支付，其它的存款难以及时支付。

这里还是假定银行持有的贵金属、交易性金融资产、衍生金融工具资产和买入返售金融资产都全部可以即时交易回笼成现金用于支付，这在一家银行面对大的支付需求时是可以做到的，但是如果整个银行业都面临这样的支付需求时，是难以及时变现的。

02银行的钱都在哪里呢？为什么大家认为有钱的银行却不能同时全部支付存款人的存款呢？

银行是以资金的使用并通过资金的使用赚取利差来实现盈利的，如果银行将现金存放在银行里，银行将无法赚取利润，更重要的是也不能对存款支付利息，存储货币是银行最古老的、也是最基础的职能之一，但如果仅仅局限于银行储存货币，那么就不能实现的货币保值增值，银行不能赚取利润并不是最主要的问题，最主要的问题是存款人将不能获得存款利息，同时还要缴纳存款保管费用。这可能是很多人不愿意看到的。

从工商银行的报表数据可以看出，银行发放贷款及垫款16660486亿元，占客户存款的71.3%，也就是说，客户的存款有71.3%被银行贷款发放出去，如果这部分贷款难以收回，那么银行就不能偿还客户的存款。

我们经常听见一些贷款人抱怨银行贷款收利息、也经常听见一些人抱怨银行采取各种方式回收贷款，甚至有的人认为银行是为富不仁，为什么不免息贷款？为什么不对贷款回收时减免呢？

从上面我们可以看出，如果银行对贷款免息那么银行就没有资金支付存款利息，如果对银行的贷款进行减免那么银行就无法支付客户的存款本金和利息，因此，贷款的资金大部分是我们自己的存款。这一点一定要明确。

03如果全国的存款人都在同时取款会发生什么情况呢？

如果是从目前转账的角度看，即使全国的存款人同时取款，如果是转账，那么仍然没有任何问题，因为不过是从一家银行转到另一家银行，对个别银行有影响，对整个银行体系就没有任何影响的。但仍然存在个别银行取款过多而难以支付的情况，严重者个别银行可能会出现破产倒闭的情况发生。

但如果是现金取款，显而易见的是，银行将面临挤兑的风险，从单个银行的角度看，银行门前排满了长队，人们纷纷等待取款，就像电影里面讲的通货膨胀时期人们抢购商品是一样的，而银行肯定没有那么多的现金供大家取款，从而导致排队的人越来越多，整个社会秩序陷入瘫痪之中，所有的人唯一的工作就是两个：一般的人排队取款，银行的人想办法给大家取款。

这里就会出现两个最重要的问题：

一是银行根本无法调度那么多的现金，因为刚才我们已经分析过了，银行能够用于支付取款的资金最大程度也就是23%，所以，如果大家都同时取款银行将难以筹措支付的资金；

二是整个银行体系根本没有那么多的现金。现金等于对于老百姓来说，钱和现金是一回事，有钱就有现金，有现金就有钱；但对于银行来说，钱并不赞同于现金，钱包括现金但并不仅仅局限于现金。很多人把去银行取钱没有取到或者取大额现金需要预约认为是银行没有钱了，是不对的。根据央行公布的2018年底的数据，人民币存款余额177.52万亿元，流通中货币(即现金)余额只有7.32万亿元，现金只占存款余额的4.123%。因此，如果大家都去银行提取现金，整个国家金融系统都没有那么多的现金，即使所有的存款人提取超过4%，整个国家都已经没有现金支持取款了。

04如果真的发生存款人同时取款会真的发生金融危机吗？会真的引发银行倒闭潮吗？应该不会

有的人可能会说，如果真的会发生存款人同时取款就可能会引发金融危机，从而导致银行大面积的倒闭。现实中可能不会出现这样的情况。

首先是没有重大的社会变动存款人不会发生同时取款的现象和情况，如果出现这样的情况也会国家会紧急应对，比如限制取款金额，从而确保金融体系的正常运行。

其次如果是个别银行出现存款人同时取款的情况，一是银行可以向同业进行拆借，通过同业资金确保兑付；二是银行可以向央行申请再贷款和资金支持，从而确保银行的支付；三是央行和银保监会可以通过接管、托管和重组等方式即包商银行的托管模式和锦州银行的引入战略投资者模式确保银行的安全性；最后可能是这家银行破产、倒闭、重组。

其三如果是整个银行体系发生存款人同时取款的情况，一是央行会通过释放流动性的方式确保银行体系具有充足的流动性，以满足存款人取款的需要；二是所有的印钞厂开足马力印钞，各种运输工具紧急在全国各地调运钞票。曾经在80年代末90年代初通货膨胀高发时，人民银行的几个印钞厂就加班加点印钞，而时任行长亲自去印钞厂监督印钞情况。

结论：个别银行出现存款人同时取款的情况是可能的，但整个银行体系出现同时取款的情况几乎是不可能的。（麒鉴）