重疾险的作用是什么？自己需要买重疾险吗？ 重疾，其实离每一个人都很近。 现代生活压力重大、空气污染，饮食不健康等等，都增加了患上重疾的风险。人们对大病的恐惧是天生的，生病就一定会去治疗，只要还有一点希望，就不想放弃。 但是治病就一定要有人买单，要么是自己，要么是别人。所以我们经常在朋友圈看到众筹信息，一边心疼，一边也为自己担忧，不由得思考：还有什么其他方式，减少自己的支出，还能不放下脸面。
有，关于重病风险转移，重疾险可以帮忙。 一、什么是重疾险 重疾险，简单来说是一种针对特定严重疾病种类的商业保险，一旦发生合同规定的情况，保险公司会按照合同条款规定，一次性给付保险金。这笔钱，可以用于住院期间的治疗，也可以用于出院之后的康复，甚至拿去补贴家用都可以，自己有这笔钱的使用权。 划重点：   ● 特点：一次性赔付 （不用等到出院在结算，减少资金压力）  ● 作用：因病失能后的一个经济补偿，弥补收入损失 （发生重疾之后，收入中断，并且之后没有办法马上回归工作岗位，需要康复支出等，隐形花销很大） 二、为什么要买重疾险？ 1. 残酷的疾病发病率 国家癌症中心2017中国城市癌症数据报告：我国每天约有1万人确诊癌症，相当于平均每分钟就有7个人得癌症。 不说那些大而空的数据，就拿自己身边来说：水滴筹看得越来越来，岌岌可危的生命，摇摇欲坠的家庭，心痛难安。而且，由于环境污染的不断加剧，再加上现代人快节奏的生活，重大疾病发病率呈现年轻化趋势。 对于个体来讲，风险不可控，一旦出现便是确定事件 ，每个人都成了重疾的“潜在患者”。如果买了重疾险，至少可以抵御重疾的入侵，不用“水滴筹”示弱。 2. 日益增加的医疗费用 80%的重疾是可治愈的，但是前提是有足够的医疗费。 近几十年来，连吃饭的钱都贵了，更何况生病的钱呢？经济不断发展，人民币也变得“不值钱”，根据有关资料，我国在过去20年间，医疗费用增长了28倍。 治疗的费用中，社保只能报销一部分，另外的社保不能报销的支出，往往是数据最大的。 如果买了重疾险，在发生重疾之后，可以立马用这笔钱给自己安排最好的医院和医生资源，使用最好的医疗手段以及药物。 3. 患病期间收入的减少 治疗重疾时，除了要支付医疗费用外，还会产生大量的关联和额外开支。 “辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。当患上重大疾病，接受疾病折磨的同时，还要面临随之而来的家庭的生活压力风险。 想象一下： 重疾治疗过程中甚至治疗后，劳动能力不如前，可能面临工作困境，较长时间都没有任何收入； 就算过了几年重新投入工作，收入也会大大减少； 持续的康复治疗还需要钱； 重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗。这两三年的康复开支以及收入缺失，对于一个家庭来说同样是个无底洞。 如果买了重疾险，得到赔付之后，可以自由安排理赔金的使用。用作医疗费用的补充也好、康复费用的支付也好，孩子的学费也好。弥补患病这几年的收入损失，缓冲家庭压力。 三、总结 大病总是来得突然，有冲击性。谁也不知道自己什么时候生病，只能在此时此刻把风险转移出去， 趁年轻，身体尚佳时早日购买一份足额的重疾险。 2重疾险眼花缭乱？先理清楚重疾险的分类 不少同学知道了自己想买重疾险之后，去网络上保险平台或者线下代理人那里上看了一圈，忍不住感叹： 很难！各种轻症重症豁免噼里啪啦我该怎么选？ 很难！有的产品那么贵有的产品那么便宜到底什么区别？ 很难！类型好复杂，眼花缭乱了！ 其实，很难选择，是因为根本就没搞懂重疾险究竟有哪些分类，没搞清楚自己想要的类型。今天先用一篇文章，让你重新了解重疾险！ 抛开之前已经对重疾险的印象，回归简朴。其实重疾险的主要分类就三种：  ● 保障定期的疾病 ● 保障终身的疾病 ● 保障终身的疾病，而且身故也会赔付 一个一个来看。 1.保障定期的疾病 例如保障到70岁，需要20年缴费。这20年，每年交的保费是一样的，买了之后就是长期的保障，不因产品停售或者身体变化而断保。不含身故责任，只关注疾病的保障，叫做“定期的消费型纯重疾险”。 优点： ● 价格便宜，性价比高，可以用有限的资金得到人生责任最重的时间段的保障。 ● 产品设置比较“纯粹”，就是保障疾病的，杠杆高。 缺点： ● 保障期内不理赔，钱就花掉，不会有返还。 ● 保障期结束后，就得不到保障，而这往往是风险最大的老年时间 适合刚刚步入社会的年轻人、事业处于成长上升期的人群，预算有限，重点保障“上有老下有小”时间段的家庭。 举例：芯爱重疾险在不同年龄段的保费
人年纪越大，生病概率越高，这是不可违背的自然规律，每个人的不能避免。所以终身保障的就可以保到你走完人生的最后一刻，一辈子都不用担心重疾。 按照保障终身（保险上量化年龄为105岁）和保障70岁来比较，整整多出来35年的保障，而且这35年是风险极大的时间段，保险公司又不是慈善机构，这部分风险费用自然要算到我们头上，因此保费会比保障定期的高40-80%左右。 同样也是不含身故责任，只关注疾病的保障，叫做“终身的消费型纯重疾险”。 优点： ● 一步到位终身保险，从此疾病无忧 ● 杠杆高，性价比高 缺点： ● 保费会比保障定期的贵 ● 只保障重疾，如果终身没有发生重疾，自然离世，不会有理赔或者返还 同样是芯爱重疾险，不同年龄段选择保障终身的保费：
适合希望有终身的保障，又想要节约保费，并且身故责任已经通过寿险转移的家庭。
看它排在最后就知道这是保障最全面的一类了。 区别于第二类是要在于：含身故责任，相当于买了一个终身的寿险，不过这个寿险打了折扣。 如果一辈子健健康康，没有发生重疾，第二类的保费就当是消费掉了，不会有返还，所以出险赔付是个概率事件。 这三类则是“一定会赔付”，因为人到最后总有身故的一天。要么是通过发生重疾拿到重疾保险金，要么是通过身故拿到身故保险金，所以总是不亏的，叫做“终身的储蓄型重疾险” 当然，重疾和身故，仅赔付一种，不会“先赔付重疾一次，身故再赔付一次”，所以说这个寿险是打了折扣的。 优点： ● 加强身故的保障 ● 有储蓄价值，时间越长现金价值越高。老了没得病想拿一笔养老钱，也可以退保，不仅能拿回保费，还能拿回一些利息。 缺点： ● 保费最贵 ● 大病和身故只能赔付一种。 举例康乐一生2019 适合收入稳定且较高，对保险的保障要求全面覆盖，希望获得保障的同时能实现一定的储蓄功能的家庭。 总结 重疾险的三大基本类型各有优缺点，适合的家庭不同。 建议大家不要一开始就着急去寻找产品，不知不觉走入产品“迷雾”，而是先确地自身的预算和保障需求。你的预算是三五千，还是上万？你是想要保障到70岁就好了？还是不管怎么都要保障终身？你是想要含身故责任的，还是只需要疾病的保障？ 3重疾险多次赔付有必要吗？ 目前保险市场竞争越来越激烈，各大保险公司为了提高自身的竞争力，推出了重疾险的多次赔付，不管是上篇文章提到的三大梯度中的哪一类，均有会多次赔付的产品。 多次赔付，就是在得了一次重疾得到理赔之后，保障不中止，第二、第三次重疾依旧可以得到赔付。 琳琅满目之余，我们的疑问也出现了： ● 多次赔付重疾险有必要吗？ ● 多次赔付的重疾险适合我吗？ ● 多次赔付重疾险该怎么挑选？ 一个个问题来解决。 一、多次赔付重疾险有必要吗 市场发展过程中，为什么会突然出现多次赔付的产品，并且如同雨后春笋？其实是因为人们看到了单次赔付重疾险的缺陷和自身身体情况的需求： ● 罹患过重疾之后，身体更加脆弱 从医学角度来说，人这辈子患多次重疾是完全有可能的，特别是癌症患者。因为癌症的化疗方式，在杀死癌细胞的同时，对正常细胞的损害也非常大，伤害人体的免疫功能，一般人的身体谁顶得住，怎么能不变化呢？ 此外，在2013年的《新英格兰医学杂志》中，有研究表明，乳腺癌的放化疗会提高未来缺血性心脏病的发病率。通常在治疗5年后，会产生冠状动脉风险，并将持续存在20年之久。虽然是患了一个病，但是却由此带来多个病的风险。 因此，重疾治疗易影响人体其他器官，身体更加脆弱，再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。。 ● 罹患重疾之后，很难再买商业保险 原来单次赔付的重疾险，理赔过一次，合同就终止了，之后再也没有保障了。并且因为患过重疾，不在符合重疾险的健康告知要求，之后的疾病险就不能再买了。 但现在我们的检测手段越来越精准，医疗技术不断进步，为疾病的治愈提供可能。像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群，治疗之后并不影响生活，迫切地需要重疾险来转移再得他种类重疾的风险。
多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，保障更好，可以解决“重疾之后再得重疾”的问题，仍然留有一份保障。 二、多次赔付的重疾险适合我吗？ 一般来说，建议几类人要重点关注多次赔付： ● 儿童 现在孩子还小，未来的保障期比较长，加上医疗水平的进步，现在看来是“不治之症”的重疾，未来很大可能被治愈。 如果说孩子不幸在幼年时期罹患过一次重疾，后面七八十年可能都会处于没有保障的裸奔状态。 因此多次赔付重疾险，对于儿童来说保障期更长一些，用上的概率会大一些，。 ● 25-30岁成人 25-30岁还算是比较年轻、身体健康情况优质的阶段。如果有预算的话，建议可以考虑多次赔付的重疾险。 同样也是面临现在医疗水平的进步，重疾的治愈率更高；另外，此时的年龄还是相对来说有保费优势的，毕竟随着年龄增大，保费越来越贵，往后不一定下得了手。 ● 有家族病史的人群 此类人群发生第一次重疾的概率往往高于常人，考虑多次重疾的必要性显而易见。 三、多次赔付重疾险该怎么挑选？ 可以从四个维度来挑选多次赔付的重疾险，这类保险的性价比： 挑选标准如下：
● 重疾分组 大部分多次赔付型重疾会将重疾病种进行分组，分组理赔，一个组别内只有一个理赔名额。 例如小明买了分组赔付的重疾险，赔付完第一组之后，再患第一组的疾病是不赔的，患上其他组别的疾病才是赔付的。 因此，不分组的重疾险肯定是最好的，赔付机会大，不管是什么重疾，符合合同条款就能赔付但是也意味着费率会涨价。其次是有分组的，但是分组合理的。 什么是分组合理呢？意味着拉低同一组内的重疾病症发生率，把最高发的6种均匀的放在不同的组别（这6大高发重疾占到重疾理赔的90%以上）。 恶性肿瘤（理赔率＞70%） 急性心肌梗塞 脑中风后遗症 冠状动脉搭桥术 重大器官移植术 终末期肾病 因此将此6种重大疾病分在不同的几组是有利于理赔的，尤其是恶性肿瘤。部分产品有把恶性肿瘤单独分组，也是不错的优先选择。因此， 不分组>高发重疾分组合理>分组不合理 例如这款产品，高发的6种疾病分在3组，如果分在4组的话会更好。
● 赔付间隔期 理赔间隔期，指的是上次重疾理赔与下次重疾理赔的间隔期限。 得了第一次重疾之后，不是说只要得了第二次重疾就按约定保额理赔的，而是需要一段“间隔期”，一般是90天至1年期不等。如果针对癌症，急性心梗，脑中风后遗症这种单一疾病的多次赔付，间隔则更长，通常是3-5年不等。 这并不是说保险公司抠门，而是体现了保险公司对风险的把，控尽量降低自己理赔的风险，避免保险公司“吃不消” 因此，从对自身保障的角度而言，间隔期当然是越短越好。 总结 多次赔付的意义在于应对多种重疾发生的可能性，比较单次赔付的重疾险，确实多了很多保障内容。但是保费也贵了不少。 所以选不选择多次赔付，主要还是得看经济状况和自身需求，但是第一层保障：首次赔付的保额一定要足。如果是经济有限的情况下，还是尽可能优先保额。 |
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