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还不懂这些，就别着急买重疾险 很多人对保险的了解是从重疾险开始的，不过也还处在一知半解的状态，现在最近一个朋友抱怨：我就知道我想买重疾险，但是看了一下真的好复杂呀！ 不知道这是多少人的心声，不过这也是，重疾险作为健康险里面最复杂的，甚至我刚开始接触的时候，也被里面的各种名词术语搞得晕头转向。 为了让大家一起在购买前搞清楚重疾险，我今天把重疾险整理了一下，浅显易懂！ 01为什么要买重疾险 以前觉得大病很遥远，直到身边的亲戚朋友也遇到； 以前觉得癌症都是老人才得的，直到新闻里看到小朋友患癌的消息； 以前觉得大病也能够钱治疗，直到发现朋友圈里的众筹需要五六十万... 顿时虎躯一震。 如果罹患重疾，不仅一次治疗花费巨大，可能需要多次治疗，甚至几年无法工作，需要长期的恢复和修养，而这些都是需要白花花的银子啊。 如果没有重疾险，家庭财务瞬间有压力：   1.家庭一般不会留有很大的流动资金来预防可能出现的风险，所以治疗费全靠去向亲戚朋友借钱甚至变卖资产； 2.社保报销有限，高端的治疗手段却十分昂贵。因为报销的范围和比例，大病的特效药和最新的进口药基本没得报销，治疗负担重。  于是重疾险就在危机中帮忙了，自被发明以来，受到一致的欢迎。 重疾险属于给付型保险，以合同约定的重大疾病发生为给付条件的保险。 翻译成人话：只要达到合同约定的赔付条件，就直接一次性给付保额，本质是“收入损失险”。 赔付条件基本可以分为 3 类：确诊、实施了约定的手术、达到疾病约定的状态。 如果小明为自己买了重疾险，赔付之后，保险公司不会管小明治病实际花了多少钱，不会管小明家庭会不会把这笔钱拿去还房贷，根本管不着呀。 02重疾险保障什么？ 重疾险，顾名思义，是以患重大疾病为主要赔偿责任的保险。 小明：我觉得我这个病很重，还不算重疾？ 保险公司：我没写的，都不算。 小明：？？？ 一千人的眼中有一千种重大疾病，这可咋办呢。 别急，保监会规定了所有重疾险必须包含的重大疾病，主要有25种，占到赔付95%以上。 在实际生活中，保险公司为了让自己的保险产品听起来保障更全面一点儿，会把覆盖的重疾扩大到80种、100种甚至200种，其实本质差别不大。 另外，附加/可选保障还包括： ● 轻症：重疾的早期阶段，治疗花费少，可治愈，对于消费者而言是降低理赔门槛。 但是保监会对轻症没有统一的标准的，不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。赔付保额的20-30%左右。 ● 中症：介于轻症和中症之间，赔付保额50%左右。同一疾病在两个不同产品中，可能分别会被归类为轻症和中症，得到不同的赔付数额。 ● 身故：身故理赔保额，还是返还保费，还是返还现金价值，需要区别。 ● 保费豁免：如果发生XX情况，后续的保费不用再交，但是保障继续有效。分为投保人豁免和被保人豁免。  03重疾险怎么买？ 别着急买，先看一下自己到底需要想要什么样的产品类型。 a-保额： 买保险就是买保额。不仅仅要考虑医疗费用，还要考虑收入损失以及术后的康复费用。
所以保额太低根本是没有意义的，因此建议重疾险的保额至少30万起步，如果期望有更好的补偿效果，再把身体养得白胖胖的，那么建议保额至少50万。 b-赔付方式： 分为单次赔付和多次赔付。 ● 单次赔付的，患了重疾，赔付1次保额之后，合同终止。 ● 多次赔付的，首次重疾赔付之后，在规定间隔期后再患其他“重疾”，可以再次获得同样数额的赔付。 不过要特别注意的是，多次赔付重疾险的几些细节： ● 疾病分组：有些产品会有疾病的分组，重疾和轻中症都可能有。 意思是赔付一次疾病之后，如果同一组别的另一种疾病，不赔付。 ● 间隔期要求：一般90天至1年不等，超过间隔期的其他疾病才能再次获得赔付。 现代人的生活质量不高，压力却很大，在初次重疾之后，再次患大病的可能性大大提高，尤其是对于年轻一代来说，面对医疗技术的急速发展，享有医疗利好。 因此，如果预算足够，重疾险保额足够高的情况下，建议可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足，建议大家把重点放在第一次赔付哦。 c-保障期 同样的50万保额，保到终身和保到70岁的价格差异很大，以下是30岁男性的例子：
3845对比6095，贵了2000 ，这是因为70岁之后，重疾发生概率明显上升。正是由于这个担心，有时候想给父母买保险的想法甚至比给自己买保险还强烈。 因此，如果预算充足的话，建议可以保障到终身，如果属于佛系人员，或者想控制预算的，建议保障到70岁就可以了。 毕竟到70岁以上再得重疾，不会严重影响到家庭，过度的治疗遭受痛苦可能也不是自己所想，所以也不一定会花大钱... d-身故责任 身故责任是指被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司也会给付保险金，合同终止。
不带身故责任，称为消费型重疾险，就是纯粹保障疾病，在保障期范围内（一年、定期、终身），如果没有发生重疾，那么保费就相当于“消费”掉了，不会有返还，自然离世也不会理赔保额。但是身故之后可以拿回现金价值... 据产品设计，有的产品的现金价值会超过所交保费，有的产品则一直不会超过所交保费，这也是为啥这类产品的价格会有略微差异的原因。 带身故责任，两种形式：赔付重疾险保额，或者返还所交保费。 ● 赔保额 价格相对较高，也称为储蓄型重疾险。 保障最为充足，相当于是“一定会赔付”的保险产品。 例如小明年交保费1万，交30年，保额50万。这笔50万，小明家庭一定可以拿回来，或者是身故时候家人拿到，或者是重疾的时候收到。 ● 赔所缴保费有些产品是把这个作为可选的保障项，一般不建议特地加钱附加。 因此，预算较好的建议选择身故能够理赔保额的，因为肯定是不亏的，保障更充足。如果预算有限，主要担心疾病的来袭，选择不含身故责任的，性价比更高哦！ 总结 重疾险作为健康保障的核心险种，建议每个家庭成员都考虑上的。 种类多样，产品太多，但是要立足于自己的情况来选择，只有适合自己才是最好的，既能有比较充足的保障，又不用承担经济压力造成的断保风险。 按照这样的顺序为自己选购重疾险： 保额先要充足 其次考虑保障期 再次再考虑多次赔付 最后再考虑身故责任 考虑好自己想要的保障内容之后，再从市面上挑选出性价比高的几款产品，进行对比，哪个更适合自己，着重想要的保障是什么，就多重点关注！ |
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