【原】重疾险类型选择与产品盘点

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重疾险怎么选？

重疾险怎么选？一个难倒不少人的问题。

我们知道重疾险有好多种，每一类保障不同，价格不同。

所以为了解决这个问题，我们先把重疾险按保障分个类，再根据类别做一个选择。

笔尖大致分了4类：

分别是单次赔消费型重疾险、单次赔储蓄型重疾险、多次赔重疾险和附加恶性肿瘤2次赔付的重疾险。

单次赔消费型重疾险：最单纯的重疾险，只保障重疾。

单次赔储蓄型重疾险：重疾和身故都可以赔付保额，但只赔1次。

多次赔重疾险：不同重疾可以赔付多次，有分组多次赔重疾险和不分组多次赔重疾险两种。

附加恶性肿瘤2次赔付：一般是附加责任，附加此责任，满足间隔期要求，恶性肿瘤可以赔付2次。

这几类产品怎么选？我们一个一个来对比。

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重疾险产品类型选择

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消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选？

 

这里给一个详细的参考。

 

我们买一份消费型重疾险，假如被保险人发生以下情况：

• 没有得重疾
  

• 得了重疾没达到赔付条件
  

• 重疾之外的原因身故，比如车祸、溺水、坠亡、自杀等。

 

那消费型重疾险能赔吗？

 

答案是不能，因为消费型重疾险只保障重疾责任，没有得重疾自然不能赔。

 

还有一点要清楚：重疾险的赔付条件是相对严苛的。

 

比如急性心梗，并不是说患了急性心梗就能得到赔付，还需要满足合同规定的条件。

 

 

合同明确规定：4项条件至少满足3项才可赔付。

 

再比如脑中风后遗症，也不是得了脑中风就可以赔。

 

 

需要确诊180天后，仍遗留合同规定的一种或以上障碍。

 

所以说消费型重疾险会存在一个可能拿不到赔偿的问题。

 

而储蓄型重疾险，保障重疾责任的同时也保障身故责任。

 

即使没有患重疾，没有达到重疾赔偿条件，拿不到重疾保额，但是我们一定可以拿到身故保额，因为人都是会死的。

 

那是不是储蓄型重疾险一定就更好呢？

 

也不是，因为储蓄型重疾险的重疾和身故只能2选1，赔了重疾，身故就不赔了。

 

如果患了重疾，身故保障失效，那每年多交的保费就浪费了。

 

所以说消费型重疾险和储蓄型重疾险都有自己的优势。

 

我们要根据预算和自己的保障需求来选择，如果不缺预算，笔尖更建议储蓄型重疾险。

 

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单次赔和多次赔重疾险怎么选？

其实很简单，还是看预算。

 

预算不够，选单次赔；预算有多，选多次赔。

 

多次赔重疾险相比单次赔的重疾险能解决重疾之后买不到保障的问题。

 

要注意多次赔重疾险几乎都是储蓄型，保障身故责任。

 

多次赔重疾险又分为分组多次赔和不分组多次赔两种。

 

分组多次赔重疾险是主流，而不分组多次赔保费偏贵，保障不出众，不受市场欢迎。

 

如果要选择多次赔产品，笔尖更推荐购买分组多次赔的产品。

 

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要不要附加恶性肿瘤2次赔？

 

现在很多产品为了加强恶性肿瘤保障，都可以附加恶性肿瘤2次赔付责任。

 

附加恶性肿瘤2次赔付与前面说的多次赔重疾险是不同的。

 

多次赔重疾险指的是不同的重疾可以多次赔。

 

比如恶性肿瘤赔了1次后，再赔1次急性心梗。

 

而恶性肿瘤2次赔解决的是恶性肿瘤赔付后再次新发，复发，转移，持续的问题。

 

恶性肿瘤是最高发的重疾，罹患恶性肿瘤后，复发是很多患者最担心的问题。

 

并且研究表明患过恶性肿瘤的人群，再次患恶性肿瘤的概率会显著提高。

 

所以附加一份恶性肿瘤2次赔付是非常有意义的。

 

对于这几类产品的区别，

 

我用一个很形象的比喻给大家理解下：

 

如果说单次赔消费型重疾险是简单套餐；

 

那么单次赔的储蓄型重疾险就是标准套餐；

 

多次赔重疾险就是豪华套餐；

 

而附加恶性肿瘤2次赔就相当于加餐。

 

这几类产品的抉择要根据自己的预算和保障需求来选择。

 

预算不足，优先选择简单套餐：纯消费型重疾险；预算多一点，加个餐：附加恶性肿瘤2次赔责任。

 

预算还有多，选择标准套餐加个餐：储蓄型重疾险+恶性肿瘤2次赔责任。

 

不差钱，就可以选择豪华套餐再加个餐：分组多次赔重疾险+恶性肿瘤2次赔责任。

 

这么一对比，相信大家就知道怎么选重疾险了。

 

知道怎么选，我们再结合市场上的产品做一个对比，更深层次的解决重疾险的选择问题。

 

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消费型重疾险产品选择

目前市场上7款具有性价比的消费型重疾险产品。

 

我这里推荐3款：

 

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安邦人寿超惠保

 

卖点：

 

1）女性费率便宜，

 

30岁女性50万保额保终身，30年缴费，每年保费3770元，是终身型重疾险的抄底价。

 

2）轻中症可以不选，如果只买重疾保障，那超惠保的价格是最便宜的。

 

适合人群：

 

超惠保适合想要终身保障且看重预算的女性，

 

或者是只想买单纯重疾保障人群和想要提高重疾保额的人群。

 

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超级玛丽2020Max

 

卖点：

 

1）基础保障最高，轻中症赔付保额最高，60周岁前重疾额外赔50%保额，目前保障最高，时间最长的额外赔责任。

 

2）附加保障最高，附加的额外赔除了癌症还包括急性心梗和冠状动脉搭桥术，都能赔付120%保额。

 

相比其他产品仅有的癌症额外赔多了一个心血管重疾保障，男性群体的福音。

 

适合人群：

 

在基础责任和附加责任上都做到了市场最佳，毫无疑问是目前最优秀的消费型重疾险产品了。

 

价格和同类产品也处在一个水平线上，看中保障就选这款了。

 

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嘉和保 

卖点：

 

1）男性保费便宜，一款偏爱男性的重疾险，相比其他产品，男性费率简直天地良心。

 

2）保障到70周岁首选，市场上为数不多可选保障到70周岁不做限制的重疾险。

 

3）附加的恶性肿瘤2次赔间隔期有优势，嘉和保的恶性肿瘤2次赔的间隔期定义标新立异。

 

首次恶性肿瘤后，新发与首次恶性肿瘤非相关的恶性肿瘤，间隔期只要1年，其他产品一般是3年。

 

适合人群：

 

嘉和保也有额外赔，虽然保障时间没有超级玛丽2020Max长，但胜在男性费率便宜。

 

并且在附加恶性肿瘤2次赔后，男性价格更有优势了，

 

注重性价比的男性选择这款没错了。

 

同时嘉和保也是保障到70岁时的性价比最高的产品。

 

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储蓄型重疾险产品选择

因为市面上很多消费型重疾险都可以附加身故责任，附加身故赔保额后，消费型重疾就成了储蓄型重疾险。

 

整体对比后，储蓄型市场值得推荐的产品是超级玛丽2020和达尔文2号。

 

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超级玛丽2020

 

卖点：

1）保障充足，轻中症保障高，40岁前投保，前15年重疾额外赔50%保额。

2）可选缴费到70岁，对预算不够的年轻人是个好消息。

3）可附加部分器官良性肿瘤保障，独家特色。

4）附加的恶性肿瘤2次赔保障充足，第2次赔可赔付120%保额。

适合人群：

这款产品保障充足，价格也合适，是目前市场上跻身前列的产品。

同时也适合那些预算不足的年轻人，选择缴费到70岁，缓解缴费压力。

 

如果再附加上恶性肿瘤2次赔，超级玛丽2020的价格也很有优势。

虽然在消费型重疾险市场，超级玛丽2020没有获得推荐，但是附上身故责任后，超级玛丽2020保费反而有了优势，注重性价比的可以选这款。

 

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达尔文2号

 

卖点：

 

1）高保障，轻中症保障充足，60岁前重疾出险额外赔50%保额。

 

2）附加的恶性肿瘤2次赔保障高，可赔付120%保额。

 

适合人群：

 

对比超级玛丽2020，达尔文2号额外赔的时间更长，60周岁前都能额外赔50%重疾保额。

 

同时恶性肿瘤2次赔的间隔期更优秀，首次非恶性肿瘤重疾，间隔期只需要180天，而超级玛丽2020需要1年。

 

但是达尔文2号也要更贵一些，如果不在意贵的那几百块钱，达尔文2号更好一点。

 

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多次赔重疾险

产

品

选择

  

综合对比保障和价格，值得推荐的产品只有超倍保。

 

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超倍保

 

卖点：

 

1）分组多次赔重疾险保障最高

 

看保障首先看额外赔，超倍保前10年重疾额外赔50%保额，11-15年额外赔35%保额。

 

光凭这一点就可以领先其他同类型产品。

 

2）价格便宜，性价比高

 

在保障高的同时，超倍保价格是同类型产品最低的，真正做到了高配低价。

 

尤其是附加恶性肿瘤2次赔后，价格优势更加明显。

 

3）可附加心脑血管保障

 

对于男性高发的心脑血管疾病，超倍保可附加特定心脑血管疾病2次赔付。

 

急性心梗、脑中风后遗症、心脏瓣膜手术或主动脉手术首次赔付后，间隔3年，可再次赔付50%基本保额。

 

适合人群：

 

超倍保是目前分组多次赔性价比最高的产品。

如果预算充足，不满足单次赔重疾险只能赔1次，那超倍保就是一个很好地选择。

 

 

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笔尖说

所以说选重疾险两个思路：先看预算，再结合自己的保障偏好。

 

注重价格就选择性价比高的，注重保障就选高保障型的。

 

定好预算后，保额要放在首位，保障期限可以适当缩短。

 

目前单次赔消费型重疾险的保障也很高，没必要盲目追求多次赔。

 

再者恶性肿瘤2次赔责任很实用，有预算建议附加。

 

最后希望大家都能选到合适的重疾险。

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